學生貸款如何影響你的退休——以及它們可能帶來的代價

主要重點

• 學生貸款借款人通常比無債一身輕的同儕更難為退休帳戶做出貢獻。
• 在提前償還學生債務之前，年輕工作者應專注於建立退休帳戶。
• 接近退休的工作者應主要專注於還清債務，而非積累退休資金。

學生債務正壓得許多借款人的預算喘不過氣來，迫使他們在償還貸款與為退休儲蓄之間做出選擇。

根據富達（Fidelity）的資料，擁有學生債務的人較不自信能存夠錢支持退休。富達的調查顯示，2025年，平均工人的401(k)餘額為144,400美元，這是基於數千個雇主計劃的資料。然而，平均學生貸款借款人在退休儲蓄方面比這少存了2萬9千到4萬3千美元。

平均借款人每年約支付6,000美元用於學生債務，約佔2024年中位數家庭收入83,730美元的7%。但根據富達的資料，平均員工每年將約9.5%的收入投入到401(k)儲蓄中。

此外，去年支付和催收恢復後，越來越多借款人難以償還貸款，並且學生貸款償還計劃也進行了多項調整。

為何這很重要

未來社會安全福利可能會變得較少甚至完全沒有，尤其對年輕工作者而言，儲蓄變得尤為重要。

決定是否償清債務或儲蓄

學生債務的還款可能佔據工作者收入的很大比例，以至於幾乎沒有餘錢投入退休帳戶。未按時還款可能會影響借款人的信用評分，若逾期過多，政府甚至可能扣押借款人的工資。

然而，如果你有超出最低還款額和生活必需品之外的資金，你可能會面臨一個選擇——是償還學生貸款，還是將那筆錢投入退休帳戶。

決定優先償還學生貸款或多存退休金，常常取決於利率。學生貸款的利率範圍為2.75%到6.8%。平均401(k)退休帳戶的年回報率介於5%到8%，但有時甚至接近10%。

“這就是個人理財可以更個人化的地方，”愛達荷州博伊西的認證理財規劃師肯德爾·弗萊（Kendell Frye）表示。“有人會說，‘我不想依賴市場來賺取比學生貸款利息更高的回報……’ 也有人樂於把錢投入股市。”

工作者的優先順序也會因年齡和距離退休的時間而異。

年輕工作者應優先專注於退休

根據富達的研究，18至49歲有學生債務的員工，其退休儲蓄比無債者少20%，約少29,000美元。

不過，Frye表示，年輕工作者早點開始儲蓄退休仍然很重要。工作者還應利用雇主的配對供款。富達的資料顯示，平均雇主會配對最高達員工收入的4.7%。

“現在投入的每一美元，都能讓資金在市場中投資更久，給你的儲蓄更多成長的時間，” Frye說。“至少要投入足夠的金額來獲得配對，然後每月將多餘的儲蓄用來提前償還學生貸款。”

即使工作者在支付生活必需品和最低月付額後，沒有足夠的收入來達到雇主的配對標準，“有總比沒有好，” Frye說。

接近退休的工作者應優先還清債務

根據富達的資料，50歲以上有學生債務的員工在儲蓄方面比同齡人落後更多。他們的退休餘額比沒有學生債務者少30%，約少43,000美元。

根據最新的教育部資料，50至61歲的借款人平均學生貸款餘額最高，達48,203美元。對於這一群體的許多工作者來說，平衡支持年長父母和幫助子女支付大學學費等額外財務責任，使得為退休存錢變得困難。

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Frye通常建議大多數工作者應盡可能少負債退休。對某些人來說，這可能意味著將本應用於退休的資金用來償還學生貸款。

“原因跟我們之前談年輕人時相反，” Frye說。“你投入退休的每一美元，時間就少了，讓它成長的空間也少了。因此，用高利率的債務來償還，可能比投入市場獲得更高的回報。”

對於其他學生貸款借款人，延長工作時間以償清債務再退休也是合理的。

“[研究顯示] 延長工作時間……對成功退休的影響最大，” Frye說。“如果償還學生貸款意味著再多工作12到24個月，這是非常值得的。”

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