房貸沒有年齡限制——但退休會改變你的計算方式

主要重點

• 理財顧問表示，退休時有房貸並不一定是壞事，尤其如果這能讓退休人士保持流動性，而不是將所有資金都鎖在房屋淨值中。
• 是否申請房貸是否合理，取決於稅務考量、遺產目標、生活規劃以及你打算在房屋中居住多久等因素。
• 由於退休人士依賴固定收入，貸款機構會評估退休收入來源，而非薪資收入。

你是否太老而無法申請房貸？

許多人希望在退休時無負債，但理財顧問建議，退休時有負債本身並不一定是壞事。對某些人來說，保持一定的流動性比將所有資金都鎖在房屋淨值中更有益。

「在黃金歲月中缺乏現金可能讓你處於危險境地。流動性可以是無價的，尤其是當你有未預期的醫療費用時，」認證理財規劃師（CFP）及Financial Wellness Strategies創始人Bobbi Kaufman在一封電子郵件中寫道。「只要房屋的淨值仍是正數，房貸真的有那麼重要嗎？」

為何這對你很重要

決定在60或70歲時是否申請房貸，將以某種方式影響你退休時的財務安全和消費能力。擁有房貸可以釋放流動資金，但也會讓你被鎖定在每月支付大額款項的狀態，持續數年甚至數十年。用現金支付則可能大幅耗盡現有資產。

考慮你的生活方式與預算

是否申請房貸是否適合你，將取決於多種因素。

「這取決於客戶的財務規劃、是否能享受利息稅扣、退休者的年齡，以及遺產目標，」CFP及Wealthmind Financial Planning創始人MaryAnne Gucciardi表示。

例如，房主可能有資格在最高750,000美元的房貸債務中扣除房貸利息。符合資格的房貸利息扣除可以使申請房貸比用現金購房更具吸引力。然而，為了享受這項優惠，你必須列舉扣除項目，而非採用標準扣除，這是目前少數納稅人會做的。

如果你希望將房產留給繼承人，可能用現金購買會是更好的選擇，而非用貸款支付。雖然繼承人可以繼承房貸，但除非他們選擇出售，否則貸款仍需償還。

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你也需要仔細考慮房貸還款如何融入你的預算。

年輕人通常有定期薪資收入，但退休人士依賴固定收入，這會使管理大額月付變得更困難，尤其在市場低迷時。

「退休時固定的房貸還款會降低彈性，因此貸款必須明確負擔得起並經過壓力測試。如果用來拉長預算，通常是個警訊，」CFP及Secure Tax & Accounting經理Joon Um在一封電子郵件中寫道。

另一個需要考慮的因素是，沒有工作時你如何獲得貸款資格。雖然貸款機構在法律上不能因年齡歧視房貸申請人，但他們會根據不同的因素評估你的信用狀況，而非你是否仍在工作。

對退休人士來說，貸款機構可能會查看退休收入來源，如401(k)和個人退休帳戶（IRA）分配、社會安全金、退休金收入等。

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