多家銀行密集出手，盯上孩子“壓歲錢”

澎湃新聞記者 胡志挺

春節期間，兒童壓歲錢的去向再次成為銀行爭奪業務的切入點。多家商業銀行近段時間密集推出以“壓歲錢”“兒童帳戶”“成長金庫”為關鍵詞的金融產品與服務方案，通過專屬儲蓄帳戶、定期存款、自動理財配置等方式，試圖將春節期間集中流入的壓歲錢資金轉化為長期客戶資產。

浙江嘉興平湖農商行在宣傳文案中表示，別讓壓歲錢只躺在紅包裡“睡大覺”，給孩子一本專屬兒童存摺，不僅存下財富，更存下成長的獨家記憶。

從產品形態看，當前銀行對壓歲錢的布局主要集中在三類：一是以未成年人名義開立的專屬儲蓄或卡片帳戶，通常具備較低起存門檻，並附帶卡面定制、成長記錄等功能；二是圍繞壓歲錢推出的中短期限定期存款或特色存單，部分銀行在合規框架內給予階段性利率上浮或積分、權益激勵；三是與家長帳戶綁定的“代管式”資金管理方案，將壓歲錢統一納入家庭資產配置視角，提供定投、教育金規劃等服務選項。

例如，廣發銀行在“親子金融”服務上推出“自由卡”，除了提供自選卡面服務，還能為孩子開設獨立帳戶，“實現壓歲錢‘專款專用’，杜絕‘紅包錢不知花在哪’的困擾”。招商銀行推出的“金小葵管家服務”則包含“寶貝銀行卡管理”和“家長教育專項帳戶”等功能。

在存款利率方面，招商銀行“金小葵管家服務”中的一年期存款年化利率為1.3%，兩年期存款利率為1.4%，均較高於普通存款利率。北京農商行的陽光寶貝卡專屬儲蓄產品，起存金額為1000元，1年期、2年期和3年期年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款掛牌利率分別為1.15%、1.2%、1.3%。浙江嘉興平湖農商行的“兒童存摺”專屬存款起存金額為1萬元，1年期和3年期年利率分別為1.5%、1.65%。

河南農商銀行台前支行在正月初四至正月十五期間推出“壓歲錢增值計劃”，雖未明確相關存款的利率，但該銀行表示，16歲以下兒童辦理1000元以上定期存單100%中獎，一萬元以上一年期存單參與“存款送積分兌好禮”活动。

山西岚縣農商銀行則通過兒童社保卡開展相關活動，對於存入1000元、3000元、5000元以及1萬元以上一年定期產品的兒童客戶，提供盲盒、鑰匙扣、公仔、積木等禮品。

多家銀行普遍強調，此類產品並非單純追求短期存款增量，而是著眼於客戶生命周期的前移。通過壓歲錢儲蓄行為，可以培養兒童儲蓄習慣、提升金融素養，既是銀行深耕家庭金融場景的重要舉措，也是履行社會責任、進行金融知識普及的實踐。

可見的是，壓歲錢金額往往單筆並不高，但卻具有集中流入、留存周期長、家庭決策黏性強等特點，對銀行而言既是低成本負債來源，也是獲取年輕家庭客戶的重要入口。通過兒童帳戶建立帳戶關係後，後續在教育金、保險、消費金融等領域的交叉銷售空間相對更大。

有銀行推出的“兒童成長計劃”中，還推薦新手爸媽“為寶寶儲蓄黃金未來”，可以設定長期的黃金積存定投委託。

近年來，未成年人金融服務市場持續擴容。建設銀行在去年5月曾發文稱，“讓孩子擁有自己的銀行卡，珍惜每一分錢，培養儲蓄意識。”隨著居民收入水平提高以及家庭理財意識增強，兒童名下的存款規模和管理需求逐步上升。春節節點的壓歲錢，則成為相關業務集中營銷的重要時間窗口。

不過，也需要注意的是，針對壓歲錢的產品設計需在合規與長期價值之間保持平衡。一方面，未成年人金融產品在帳戶管理、風險提示、資金使用權限等方面均受到嚴格監管；另一方面，若過度強調收益或行銷屬性，反而可能削弱家庭客戶對銀行專業性的信任。因此，如何在“幫家長管錢”“幫孩子立規矩”與銀行自身經營目標之間找到合理邊界，仍是相關業務持續發展的關鍵。

澎湃新聞注意到，各家銀行多明確提出，這類面向16歲以下兒童和青少年的專屬銀行卡/存摺，需要由監護人持有效證件及戶口本或出生證明等資料代理開戶。

整體來看，銀行盯上壓歲錢，既是零售金融競爭加劇下的自然選擇，也反映出行業從“搶存款”向“搶關係”“搶長期客戶”的轉變趨勢。隨著家庭金融和代際金融需求的進一步釋放，這一細分賽道的產品形態與服務模式仍有擴展空間。

來源：澎湃新聞