合作經濟——合作如何推動中小企業金融向前發展

丹·辛克萊-泰勒 是YouLend的策略合作夥伴主管。

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多年來，傳統銀行逐漸退出對中小企業的支持。作為回應，挑戰者銀行和專業貸款平台進入市場，填補這一空白。他們行動迅速，專注明確，準備滿足需求。
這一轉變已經無法忽視。

如今，挑戰者銀行在英國的商業貸款中佔比達60%，而二十年前，四大傳統銀行提供的中小企業貸款佔比高達90%。

儘管高街銀行正試圖重振旗鼓，最新的UK Finance數據顯示貸款額已達2022年以來的最高點，但它們仍需長時間努力才能收復失地。

我們目前所見的不僅僅是市場份額的轉移，更是資本流向中小企業的結構性轉型。在這一變革的核心，是傳統銀行為保持相關性而進行的戰略合作、重新定義貸款模式的新型銀行（neobanks）與挑戰者銀行，以及從一開始就圍繞中小企業需求建立的專業融資平台。

在企業所在之處提供服務

由於傳統基礎設施和監管流程的限制，眾所周知，傳統銀行難以經濟高效地服務微型和小型企業。這在營運資金領域尤為明顯，傳統銀行在支持早期或資產輕量化企業方面能力有限。

這一缺口為新進者提供了機會，例如嵌入式金融平台，能夠在企業最需要的地方提供更快、更智能的解決方案，彌補中小企業融資的不足。

而且，不僅僅是銀行。電子商務公司、支付服務提供商和科技平台也將金融融入其客戶旅程——在最關鍵的時刻與地點滿足中小企業的需求。比如使用Shopify的賣家或通過Dojo收款的小企業。這些平台現已將融資作為日常工具的一部分，融入客戶的日常操作中。

通過與專業推動者的合作，平台能快速推出完整的多產品金融解決方案，並且不會偏離其核心業務。這種“合作夥伴加速”策略縮短了上市時間，同時由推動者負責基礎設施、合規、運營成本和風險管理。

嵌入式合作的優勢

當數據開始發揮作用時，這種新型合作模式變得真正具有變革性。中小企業平台擁有實時運營數據，如銷售趨勢、支付歷史和客戶行為模式，而傳統金融機構往往無法獲取或有效解讀這些數據。這些豐富的數據促使風險評估更為準確，並擴展融資範圍，甚至能提供“預先批准”的融資方案，無需依賴傳統信用局，讓中小企業確信在需要時資金隨時可用。

挑戰者銀行在這一演變中尤其值得稱讚。它們重新定義了金融服務的樣貌與感受——重視用戶體驗、簡單性和無縫整合。與嵌入式金融提供商的合作產生了乘數效應：更好的接入、更優的產品，以及更強大、更具韌性的中小企業經濟。

需要受監管的生態系統

隨著嵌入式金融的成熟，顯而易見，戰略合作是未來的方向。政策制定者現在扮演著關鍵角色。當前合作的成功證明，創新與嚴格保障可以並行不悖。

大型銀行正重新聚焦中小企業市場，挑戰者銀行則積極擴展。適度的監管策略將進一步推動這一勢頭，釋放更多增長潛力，提升韌性，並為實體經濟提供更多支持。

英國的中小企業銀行革命正因合作而蓬勃發展。未來不再是選擇創新或保護，而是共同努力，為企業在每個階段帶來更好的結果。