超越速度：自動結算技術如何提升跨境交易的合規性

跨境支付的交易方式正極大地改變著國際支付的全球格局。客戶期望、監管壓力以及全球商業金融的快速增長，是促使這一轉變的主要原因。企業如今能夠接收快速、透明且符合合規系統的支付，且不會造成瓶頸。

自動化——區塊鏈技術在跨境結算中的應用特點——提高了支付效率，並強化了合規、透明度與可審計性這三大支柱。UniPayment 整合了自動結算，為現代支付架構建立安全且合規的結算流程。

跨境支付中的合規問題，一覽

跨境金融轉帳面臨一系列結構性挑戰，例如訊息標準碎片化、匯款資料不一致、手動對帳、結算時間緩慢以及各地監管規則差異。這些問題常造成以下摩擦：

(1) 制裁檢查與KYC資料不足
(2) 需大量人工介入調查與可疑活動報告
(3) 審計漏洞可能受到監管機構的處罰。全球倡議如G20路線圖，旨在使跨境支付更便宜、更快速、更透明，但仍存在一些落差。企業亟需更佳的解決方案。

我們所指的自動結算技術是什麼

自動結算技術涵蓋一系列可單獨或組合部署的能力，包括：

• AST採用ISO 20022等標準，傳送清晰、一致的支付資訊與付款人詳情。通常包含豐富的匯款資料，確保交易的準確篩查、收款人驗證與自動發票匹配，從而減少人工干預。隨著行業向ISO 20022遷移，企業將獲得更高質量的數據，直接支援自動合規決策。
• 支付中心與協調層，能自動化路由、標準化與跨境支付的對帳流程。較少的例外情況意味著交易更明確，觸發臨時合規檢查則提升整體運營效率。
• 實時結算與API銀行連接，加快支付結算速度，降低失敗率、風險與其他錯誤。自動交易監控與AI增強的異常檢測能快速實時記錄可疑交易並防止詐騙。系統能即時比對雙方資訊與全球制裁名單、政治敏感人物（PEP）資料庫及特定司法管轄區黑名單，消除所有延遲，顯著降低處理非法或高風險支付的風險。
• 內建合規引擎，利用格式、規則、機器學習與制裁名單等多重因素，處理KYC、AML篩查、交易監控與監管報告，確保全球監管機構所需的準確KYC/AML檢查與完整資訊。豐富的數據格式能將誤報率降低多達30%，節省錯誤檢查時間。
• 可驗證的安全審計記錄，採用加密技術，有些甚至存放於類區塊鏈系統，以防篡改。
• 防篡改、帶時間戳的審計追蹤由自動化系統記錄，能快速且準確回應監管審核與請求。

將合規檢查嵌入結算流程，能在不影響監管控制的前提下實現實時決策。行業路線圖預計，大多數零售跨境支付將在一小時內完成，整合合規成為必要。

UniPayment，作為一個範例，展現合規所需的功能

UniPayment定位為全球商戶與經紀商的一站式支付閘道，提供卡片與加密貨幣支付通道、實時外匯轉換、命名商業帳戶與更快的結算速度。平台整合了AML/KYC與全球許可流程，降低跨司法管轄區運營的監管風險。UniPayment整合到更廣泛的交易平台中，展示了如何將嵌入式、合規的結算方案提供給高交易量的終端用戶。這些能力說明了供應商如何在加快跨境流動的同時，減輕合規負擔。

實務範例與成效

範例1：B2B出口商的對帳提升

一家中型出口商由MT格式電匯轉向ISO 20022訊息與支付中心，實現匯款ID與發票的自動匹配。六個月內，手動對帳工作減少70%，錯誤支付降低，結算後合規調查所花時間明顯縮短。結構化資料也降低了先前因模糊匯款資料而需進行更深入AML檢查的情況。（此結果與ISO 20022採用帶來的行業效益一致。）

範例2：經紀商的實時制裁篩查

一家經紀公司在結算流程中整合自動篩查引擎，利用銀行API將付款人與收款人與最新制裁名單比對，未通過的交易會自動暫停並留待合規審查。此舉縮短了審查時間，讓支付能快速完成，同時保持審計就緒的暫停記錄。

範例3：UniPayment多通道結算的支付協調

一家全球交易平台嵌入UniPayment，接受卡片與加密貨幣支付，進行外匯轉換，並結算至命名商業帳戶，同時UniPayment執行AML/KYC與本地監管控制。此整合方案減少客戶維護多個銀行關係的需求，並將合規控制集中於單一、可審計的流程。

關鍵績效指標（KPI）

• 直通式處理率（STP），盡可能高
• 每一萬筆交易的例外數量，追蹤自動化後的趨勢
• AML警示的誤報率，隨模型調整而降低
• 完成合規案件的平均時間，透過自動化縮短
• 結算速度：達成G20/聯邦的更快結算目標

風險與應對策略

• 監管問題：透過本地法律審查與可調整規則降低風險
• 模型錯誤：由人工監督與定期測試預防
• 資料隱私：採用加密、資料最小化與本地存儲保護
• 供應商鎖定：選擇由UniPayment提供的彈性、標準化解決方案

結論

自動結算技術使跨境交易更快速、更安全、更合規。透過豐富的訊息傳遞、支付協調與實時結算，企業能降低人工負擔、減少例外情況，並符合監管要求。這不僅幫助企業擴展運營規模，也降低風險。成功的關鍵在於重視標準、嵌入合規，並持續衡量與優化成效。