調查顯示，80%的X世代和嬰兒潮一代後悔沒有更早開始儲蓄。以下是如何最大化你的退休儲蓄的方法

Vawn Himmelsbach

星期六，2026年2月21日 晚上9:00 GMT+9 5分鐘閱讀

隨著年齡增長，我們積累回憶——通常也伴隨一些遺憾。

對許多面臨退休的人來說，這些遺憾與多年前甚至數十年前做出的財務決策有關。

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根據全國退休研究所（Nationwide Retirement Institute）2025年的調查，超過80%的X世代（1965-1980年出生）和嬰兒潮一代（1946-1964年出生）後悔沒有在工作早期就開始儲蓄或參與雇主提供的退休計劃。

即使那些早早開始儲蓄的人，也常希望採取不同的策略。根據調查，超過80%的人希望能更好地保護儲蓄免受市場波動，或將資產轉化為可持續的退休收入。（2）

許多X世代和較年輕的嬰兒潮一代正處於他們的高收入和最後積累階段，準備退休。但如果他們覺得自己落後於目標，可能會被恐懼所困，而不是利用可用的工具。

然而，晚開始並不代表沒有希望。

提升知識，開始儲蓄

全國退休研究所的調查顯示，54%的X世代和39%的嬰兒潮一代不完全了解複利的運作方式，而且超過一半的人相信他們的401(k)將提供類似工資的穩定月收入。

如果你對投資基礎知識或退休時如何提取401(k)資金感到不清楚，MyMoney.gov提供財務素養資源，非營利組織如可汗學院（Khan Academy）也有相關內容（3）。此外，還有許多個人理財書籍、博客和播客。你也可以諮詢可信的理財規劃師。

接下來，評估你目前的財務狀況。根據西北互惠保險公司（Northwestern Mutual）2025年的調查，美國成年人認為退休時需要存下126萬美元才能過上舒適的生活（4）。

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然而，調查顯示，46%的X世代和56%的嬰兒潮一代認為自己已經為退休做好了財務準備。與此同時，56%的X世代和40%的嬰兒潮一代認為他們至少有一定的可能會超出儲蓄的壽命。

這些擔憂是可以理解的。根據富達投資（Fidelity Investments）的數據，X世代的平均401(k)餘額為192,300美元，平均IRA餘額為103,952美元；而嬰兒潮一代的平均401(k)餘額為249,300美元，平均IRA餘額為257,002美元。

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要制定一個切實可行的追趕計劃，你需要清楚了解你目前的財務狀況，以及距離你的退休目標還有多遠。追趕可能看起來不可能，但即使你已經60多歲，仍然有時間，畢竟你可能還有數年甚至十年的複利時間在為你工作。

你可以考慮推遲退休，給自己更多時間儲蓄，並讓投資增長。推遲申請社會保障也可以增加每月的福利，從而減少你需要從儲蓄中提取的金額。

你現在可以採取的理財措施

有一些實用的步驟可以立即採取，比如最大化你的退休帳戶，特別是那些有雇主配對的帳戶，以及進行追趕性供款。

2026年，參與401(k)、403(b)、政府的457計劃或聯邦政府的儲蓄計劃的員工的年度供款上限為24,500美元。IRA的年度上限為7,500美元（5）。

如果你已經50歲或以上，可以進行8,000美元的追趕供款，總額達到32,500美元。如果你在60到63歲之間，還可以額外進行11,250美元的追趕供款，總額達到35,750美元。

從2026年開始，還有一項新的永久規則適用。如果你已經50歲或以上，且上一年度的聯邦保險貢獻稅法（FICA）應稅收入達到15萬美元或以上，任何對401(k)的追趕供款都必須存入Roth 401(k)。

這意味著這些供款將以稅後美元進行，而非稅前美元。然而，符合五年規則的Roth 401(k)提款是免稅的，與傳統401(k)的提款不同。

調查中的一般數字可以作為有用的起點，但可能不反映你的個人情況。你需要儲蓄的金額取決於你計劃何時退休、想在哪裡退休以及退休期間的生活方式。

一位合格的理財顧問可以根據你目前的狀況和未來的目標進行預測，幫助你制定計劃，並根據你的年齡、目標和風險承受能力調整投資組合。

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文章資料來源

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全國退休（1, 2）；可汗學院（3）；西北互惠（4）；富達（5）；國稅局（6）。

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