2023 年金融科技市場可能會醞釀出什麼？

金融科技已經在過去十多年裡，作為科技與金融服務的結合，持續改變全球金融領域、企業運作方式以及支付行業。在2008年全球金融危機後，當金融科技公司首次開始作為替代金融服務提供者出現時，它們悄然滲透進傳統銀行業，並開始接管個人理財、銀行業、風險投資、保險、貸款、財富管理等領域。

作為新興的金融角色，它們開發出新型服務與金融產品，顛覆現代金融世界，並吸引當今數位化社會的注意。

如今，金融機構必須順應潮流，否則就有沉沒的風險。這也是為什麼現代品牌熱衷於擁抱新的金融科技趨勢。例如，摩根大通、PayPal、亞馬遜、蘋果、三星等公司，已成為金融科技領域的先驅。

為了實現數字貨幣、區塊鏈技術、反洗錢規範等創新，所有創新的金融運營商都需要一流的軟體解決方案。因此，我們將介紹主要的金融科技趨勢，但首先，提供一些統計數據來支持我們的觀點：金融科技是未來的浪潮。

根據普華永道（PwC）對全球金融服務組織的調查，47%的受訪者表示可能會與金融科技公司合作開發。在COVID-19期間，金融科技行業與其他行業一樣經歷了變革與困難。

2020年，對加密貨幣與區塊鏈的興趣大幅攀升。企業開始調查、測試並探索加密貨幣在現代金融系統中的新角色。嵌入式金融和“先買後付”（BNPL）等多種金融服務的推出，進一步擴展了日常交易的範圍。

通過採用嵌入式銀行、金融商品和保險，許多金融服務擴大了其日常業務範圍。2021年，歐洲、中東非洲（EMEA）、美洲和亞太地區都創下了創紀錄的協議數量，令金融科技行業備受矚目。

2022年，金融科技行業迎來了令人驚嘆的投資。然而，隨著對加密貨幣、區塊鏈和網絡安全的認識提高，投資吸引力的解決方案也變得更加複雜。由於多種趨勢促使大型企業和新創公司重新構想現有金融服務產業，2022年出現了一種明顯的重生感。

預計到2030年，全球金融科技產業的年複合成長率（CAGR）將達18.5%，市值約為8511億美元。金融科技是利用人工智慧、應用程式介面（API）和區塊鏈等尖端技術，來提升與自動化金融商品與服務。

當今的客戶需求只能由最先進的技術來滿足。因此，接下來將介紹2024年主要的金融科技發展趨勢。

綠色金融

可持續性不僅僅是一句口號，而是全球經濟的必要條件。綠色金融，關注金融操作與環境之間的相互作用，在金融界越來越重要。負責任投資（RI）、環境、社會與治理（ESG）、可持續金融和氣候資金等詞彙，都是描述綠色資金的用語。

綠色金融認識到，經濟穩定建立在環境穩定之上，現代金融政策必須努力減少環境破壞，以促進環境健康與經濟發展。

綠色金融還涉及管理環境風險、規劃未來，以及將貸款和投資等產品與服務與環境可持續性相結合。

區塊鏈技術

區塊鏈並非新潮流，而是正在改變全球金融交易的面貌。它有時被稱為“電子分類帳”或“分散式資料庫”，每筆交易都記錄在一個獨立的區塊中，並與先前的區塊相連，形成鏈條。所有參與者都可以存取。這是一種高度安全的資料保存方式，能大幅降低身份盜用和資料盜竊的風險。

預計到2030年，全球區塊鏈市場將呈指數級增長，市值達到1.5兆美元。

其中，中國（4400億美元）和美國（4070億美元）擁有最大的潛在淨利益。預計未來五個國家——法國、德國、日本、英國和印度——也將獲得約500億美元的收益。

主要支付處理商如Visa、Mastercard和PayPal，已開始利用加密資產，並允許他人使用這些方法進行支付。目前，跨國轉帳耗時且費用高昂。有了區塊鏈技術，這些挑戰可以通過提高速度、增強國際支付的安全性和降低成本來克服。

按行業統計，銀行業在區塊鏈市場中佔有最大份額，約29.7%，且預計將隨著投資者加快推廣區塊鏈服務、用戶數量從2016年的1100萬增至2021年的4000萬而持續擴大。

區塊鏈的成功將取決於有利的監管環境、準備好利用新技術帶來新機遇的企業生態系，以及適合的行業組合。

嵌入式金融

嵌入式金融的概念極為廣泛。根據研究，全球嵌入式金融產業預計在2022-2030年間以23.9%的年複合成長率增長，到2030年市值約為7.2兆美元。由於嵌入式金融的適應性和普遍性，為新興金融科技公司提供了巨大的轉型機會，改變傳統商業模式。嵌入式金融為非金融公司提供開放API框架，使其能無縫整合網路和行動應用，提供配套的金融服務。

如上所述，預計未來十年嵌入式金融的市值將超過7兆美元，這是全球前30大銀行總和的兩倍。2020年，嵌入式金融產生的收入約為225億美元。

“先買後付”（BNPL）是一種快速擴展的嵌入式金融形式。用戶可以今天下訂單，稍後以分期付款的方式支付。

整合金融的承諾已經十分明顯，越來越多的商店通過Klarna等應用提供短期貸款，或使用數位錢包進行即時非接觸支付。而這僅僅是開始。

人工智慧

人工智慧（AI）已徹底改變金融世界。它使複雜且有價值的任務自動化成為可能。金融科技公司可以利用AI來對抗網絡犯罪、洗錢和詐騙，通過增強聊天機器人互動、定制客戶服務和推動基礎設施決策。

在金融軟體開發中，AI算法將在決定誰能獲得特定金融服務方面扮演更重要的角色。預計在2023年，AI在貸款發放、談判和詐騙偵測等方面的應用將加快。公眾也開始關注AI在這些關鍵決策中的倫理問題。

銀行是最早採用此技術的機構之一。到2030年，AI技術將使銀行運營成本降低約22%，未來可能節省高達1兆美元。

由AI驅動的數位助理和聊天機器人已能回應客戶查詢、追蹤支出，並根據興趣（如手機或旅遊保險）推薦商品。自然語言處理技術的應用，使得隨時進行支付和獲得個性化建議成為可能。

AI的一個重要特點是能準確預測人類行為。因此，AI與行為金融學相結合，幫助分析師識別看似隨機的人類行為模式。

預計在2023年，AI在貸款發放、談判和詐騙偵測等方面的應用將更加普及。然而，公眾也開始對AI在這些關鍵決策中的倫理影響提出疑慮。

“根據IHS Markit的研究，2018年，北美銀行業的AI商業價值為147億美元，預計到2030年將達790億美元。”

數位銀行

隨著銀行收緊放貸標準，消費者越來越多地使用替代金融服務來管理資金。新興的純數位銀行，如Monzo、Revolut和Starling，提供高效且經濟的替代方案，服務於數位原住民群體。它們免去了繁瑣的紙本手續，也不需要親自前往實體分行開戶或辦卡。這些銀行提供多種便利服務，包括國際支付、非接觸式MasterCard、點對點轉帳，以及支出管理和餘額查詢工具。

然而，快速購買與交易加密貨幣的能力引發了銀行業的反彈。數位銀行已走在前列，並提供支持加密貨幣的支付選項。因此，純數位銀行在全球範圍內越來越受歡迎，並且盈利能力不斷提升。

隨著越來越多的數位應用進入市場，具有軟體開發經驗的專家需求也在不斷增加。

RegTech

金融行業是受監管最嚴格的行業之一。RegTech（監管科技）預計將通過提供先進的技術解決方案，徹底改變監管架構。替代金融、區塊鏈技術和AI的引入，將吸引全球各國政府的關注。

對於全球金融科技行業來說，持續的挑戰在於傳統金融機構必須履行與監管相關的重要職責。由於監管環境過時，金融科技公司必須與傳統銀行合作推動創新，促進創新與傳統的深層結合。

RegTech通過“更高效、更有效地履行監管義務”，幫助行業應對最大挑戰之一。

未來幾年，RegTech將進一步發展，利用雲端技術、機器學習和大數據分析，幫助金融機構識別並降低風險。

智能合約

智能合約是金融科技中的一項重要創新，具有多個金融行業應用。它允許各方使用數位簽名（更具體地說，是加密鑰匙）在電腦語言中簽署文件。智能合約的執行保證準確且可預測。

由於多台計算設備會獲得相同的數位合約副本，智能合約使違約行為變得不可能。這被稱為公共區塊鏈，確保合約內容得以履行。這一金融科技運動很可能會擴散並超越國界，使智能合約幾乎人人可用。

未來，DeFi（去中心化金融）應用可能促進智能合約的標準化。例如，假設客戶需要抵押貸款。客戶可以基於智能合約獲得貸款，幾分鐘內收到資金，而無需親自前往銀行。

結語

我們正處於金融創新的黃金時代，科技進步與市場引領者的創新推動著這一變革。

金融科技曾是一股顛覆力量，現在則成為推動者，與傳統銀行合作，共同打造持久的產業。2023年，金融行業預計將在多方面經歷重大轉型，包括提升支付選項、擴展金融服務範圍、促進全球貿易，以及快速高效地執行無摩擦交易。

嵌入式金融與純數位銀行將成為2023年最重要的金融科技發展之一。AI技術將持續顛覆行業，幫助企業降低成本。SaaS平台也將持續提升用戶與客戶體驗，以在不斷變化的市場中保持競爭力。