你真的在為退休做好準備嗎？大多數工人還差得遠

主要重點

• 沒有任何年齡層已存下廣泛使用的退休基準的25%。
• 45至54歲的工作者在儲蓄目標方面最為落後。

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詢問

根據全國退休安全研究所（NIRS）的一項新分析，沒有任何年齡層已存下專家建議的四分之一。

這個非營利組織分析了美國人口普查局對21至64歲工作者的數據，並將他們的實際退休儲蓄與富達（Fidelity）公布的廣泛使用的基準進行比較。結果顯示：即使是接近退休的美國人，也遠遠未達到建議的目標。

工作者的儲蓄情況——與專家建議相比

NIRS的研究分析了美國人口普查的收入與計劃參與調查（SIPP）數據，涵蓋定義貢獻（DC）退休儲蓄，如401(k)和IRA，以及總淨資產。

研究人員將實際餘額與富達的收入倍數基準進行比較。富達的年齡基準指南建議工作者應達到以下儲蓄目標：

• 30歲：約等於年收入
• 35歲：年收入的兩倍
• 40歲：年收入的三倍
• 45歲：年收入的四倍
• 50歲：年收入的六倍
• 55歲：年收入的七倍
• 60歲：年收入的八倍

這些基準是粗略的目標——但每個年齡層都遠遠落後。

為何這很重要

如果大多數工作者遠遠落後於廣泛引用的基準，這可能反映結構性差距——不僅僅是個人失誤。了解自己目前的狀況可以幫助你調整策略，趁著時間仍在，做出改變。

為何在高收入巔峰期的工作者最為落後

45至54歲的工作者最為落後。儘管處於收入高峰期，他們通過DC退休帳戶僅達到儲蓄目標的16%。

以下是不同年齡段的定義貢獻退休資產和總淨資產與儲蓄目標的比較。數據顯示中位數百分比：

退休帳戶餘額相較基準偏低，但總淨資產顯著較高。然而，對於45–54歲的人來說，退休專用儲蓄甚至比年輕同齡人更為落後。

哪些支出在競爭資金？

• 按揭付款
• 子女大學學費
• 照顧責任
• 消費者或學生貸款
• 高收入期間的生活膨脹

即使是高收入者，也可能難以將長期儲蓄放在首位，當短期義務感覺迫切時。

建議

較高的薪資並不保證較高的退休餘額。若不有意提升你的貢獻率，支出往往會隨著收入的增加而快速上升。

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如果你在退休儲蓄方面落後，該怎麼辦

儘管不足並不代表退休無法實現，但需要立即調整。

50歲以上的工作者可以進行追趕性貢獻——2026年可向401(k)額外投入8000美元。

最大化雇主配對也是關鍵步驟。未能獲取全部配對，等於放棄部分薪酬。對於沒有雇主贊助計劃的工作者，一些州現在提供自動IRA計劃，會自動將符合條件的工作者加入退休儲蓄帳戶。

即使是在較晚開始的人，複利仍然重要。增加貢獻、合併帳戶或調整資產配置於多元策略中，都能顯著提升長期成果。