金融科技提供商：停止藏匿社區銀行的客戶數據

Adam Turmakhan 是 TurmaFinTech 的執行長兼首席營運官，這是一家總部位於佛羅里達州的金融科技新創公司，為全美的社區銀行和信用合作社提供定制化的客戶數據平台。

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高層閱讀

美國的開放銀行議題已經持續了幾個月，金融科技供應商是其中最響亮的聲音之一。他們對可能被切斷所依賴的客戶數據感到憤怒，但說實話，我無法不覺得這完全是虛偽的。

他們多年前就一直在對社區銀行做同樣的事情。

一段時間以來，一些金融科技公司已經與小型金融機構簽訂合約，深度嵌入這些銀行的系統，建立封鎖其他供應商甚至銀行本身的平台。對我們的社區銀行業來說，這是絕對的災難——是時候揭露這些供應商的真面目了。

但撇開道德層面不談，這些行為最嚴重的後果是阻礙了社區銀行的數位化，更重要的是，阻止他們以自己的方式進行數位轉型。

數據對於社區銀行深入了解客戶需求與行為至關重要。 它是建立與消費者緊密關係的關鍵，在數位時代開啟銷售機會並強化風險管理流程——但通過切斷存取權，一些金融科技公司剝奪了社區銀行的這些成長機會。

而且，傷害還不止於此。 數位化不是一個一體適用的流程——像這樣的不當行為阻礙了社區銀行建立他們迫切需要的定制化技術堆疊。這些社區供應商的最大優點之一是為美國的銀行生態系帶來多樣性——他們非常多元，這也反映在他們的技術需求上。

對某些銀行來說，成本效率是首要考量，而另一些則會尋找更昂貴、更先進的數據平台。有些會採用幫助他們更好理解客戶群的技術，而另一些則希望擴大商業貸款規模。

簡而言之，社區銀行需要有自由從不同供應商層層堆疊不同平台——並且在發現某個平台不適合自己時能夠轉換。金融科技行業的濫用行為，簡單來說，就是迫使社區銀行持續續約昂貴的合約，這種做法並不符合這個需求。

毫無疑問，這些行為正在阻礙社區銀行的發展，不幸的是，它們似乎成了這些破壞性策略的受害者。超過九成的社區銀行希望進行數位轉型，但不一定知道該如何著手。同樣地，少於20%的這些機構認為自己擁有數據分析的專業知識。考慮到他們缺乏技術專長，這也就不足為奇，這些機構就像羔羊般任人宰割。

令人沮喪的是，我非常清楚金融科技合作夥伴能為小型銀行帶來多大的正面影響。當他們攜手合作，實施能無縫整合進社區銀行系統的平台時，他們能幫助銀行實現巨大的潛力。

我也深知，與金融科技公司建立高效合作關係對這些較小的機構來說是業務的關鍵。他們無法像競爭對手那樣聘請數百人的數據科學團隊，因此只能依賴合作——尤其是在行業巨頭越來越佔優勢，並持續將數十億美元投入年度技術預算的情況下。

絕大多數的金融科技行業人士都迅速指出，取消開放銀行規則、限制他們存取客戶數據，可能會讓一些供應商倒閉——我並不反對這樣的結果，認為那將是一個可怕的局面。廢除這些規範是走錯方向，但這並不改變他們的憤怒揭示出一個根本的虛偽。

是的，客戶數據是金融科技供應商的生命線，但我知道的另一件事是，它也是社區銀行數位化的燃料。 存取權絕不能被切斷——如果金融科技行業不放棄其破壞性行為，我擔心它可能永遠扼殺小型銀行的數位發展。