離婚可能對您的退休儲蓄產生的影響以及您可以採取的措施

離婚會改變您的財務生活，但不一定會對您的退休產生負面影響

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Sara Clarke

2026年2月20日星期五 日本時間晚上7:30 5分鐘閱讀

主要重點

• 離婚重塑您的財務生活，但提前重新檢視您的預算、債務和儲蓄計劃，可以幫助防止對退休保障的長期損害。

• 了解資產如何分配，有助於您保護未來收入並做出支持長期穩定的選擇。

• 定期監控和小幅調整是保持退休計劃完整的關鍵，即使在重大生活變化之後。

離婚對您的財務和退休可能意味著什麼

2023年，美國有超過180萬人離婚，曾經結過婚的美國人中有三分之一曾經離婚。如果您是其中之一，或正在處理離婚程序，您已經知道分離財務生活有多困難。解開資產、帳戶和共同責任的糾結很少是簡單的，而您在過程中做出的決策可能會產生持久的影響。

財務上的後果也可能持續存在：根據皮尤研究中心，工作年齡的離婚成人的中位家庭收入（84,900美元）明顯低於首次婚姻的成人（118,600美元）和再婚成人（114,600美元）。在努力脫離聯繫的同時，以下是一些需要考慮的事項，以保護您的個人未來。

為什麼這對您很重要

離婚會分割收入、資產和未來的退休能力。您現在做出的選擇可以塑造您的長期安全，因此了解如何評估您所保留的資產以及如何調整您的財務計劃至關重要。

離婚時幫助保護退休儲蓄的措施

當您經歷離婚時，可能很難超越日常開支，更不用說退休了。“我把它想像成拿著家庭資產負債表，把它像雪花球一樣搖動，”Hightower Signature Wealth的財富顧問Stu Bradley說。但您現在做出的選擇可能會對您的長期安全產生持久影響，因此在過程的早期階段可以考慮一些關鍵措施。

建立緊急基金。 這在離婚後尤其有幫助，尤其是當您從兩份收入變成一份收入時。通常建議建立三到六個月的開支作為緊急基金，以應對突發的醫療費用、房屋修繕或其他不可預見的財務需求。離婚後，擁有更大的緩衝可以幫助您避免動用退休帳戶來應付突發費用。自動轉帳和先支付自己也可以幫助增加您的餘額。

重設您的住房和生活方式。 從一個家庭搬到兩個家庭會迅速增加開支，尤其是如果您需要更換家具或日常用品，這些曾經是共同擁有的。這些購買可能會使您的成本成倍增加，“當你必須將通常只需要一個的東西翻倍時，”Bradley說。在過渡期間密切注意這些新開支，可能有助於保留更多資金用於退休儲蓄。

處理新債務。 一種維持或重新啟動退休供款的方法是限制在離婚期間可能累積的債務——無論是房屋變動、信用卡餘額還是法律費用。優先償還高利率債務可以釋放現金流，重新投入到您的退休帳戶。

重新檢視您的稅務狀況。 離婚會改變您的申報狀態、預扣稅額，甚至您的稅率。與專業人士一起檢查這些變化，可以幫助您決定是否需要調整退休供款策略。

了解資產的分配方式。 持牌離婚財務分析師（CDFA）可以幫助您了解不同資產的長期價值，以及在分割時稅務可能的影響。這包括評估如何處理以一方名義持有的帳戶，或只有一方擁有的退休計劃。考慮什麼最能保護您的退休能力，Bradley說——在某些情況下，這可能意味著“保留未來會增長的IRA，以換取可能維護成本很高的房子”。

有關QDRO的知識

合格的家庭關係命令（QDRO，讀作“quad-row”）是法院在離婚期間用來分割雇主贊助的退休計劃（如401(k)或養老金）的命令。它允許將計劃資產轉移給前配偶，而不會觸發稅款或罰款。個人退休帳戶（IRA）和其他非合格退休帳戶不通過QDRO分割，而是根據離婚判決本身進行分割。

離婚後如何保持正軌

無論您的婚姻狀況變化帶來的是怨恨、憤怒、遺憾、解脫——或以上所有——Bradley建議將這一變化視為一次財務重置，並制定新計劃。該計劃應該概述一個符合您新情況的離婚後預算、目標和責任。

檢查保險、遺產計劃和受益人。 婚姻狀況的變化應該促使您更新人壽保險、遺囑、委託書和帳戶的受益人。確保這些文件反映您的新現實，有助於保護您打算支持的人和資產。

重新檢視社會保障策略。 如果您結婚至少10年，前配偶有資格根據另一方的收入歷史申請某些社會保障福利。提前檢查您的選項，可以幫助您選擇最大化長期收入的策略。

何時何地尋求幫助

如果您正在分割退休計劃、養老金或其他複雜資產，建議與離婚律師合作，並可能聘請具有離婚經驗的認證離婚財務分析師（CDFA）或CFP®。如果涉及子女或重組家庭，調解員或心理醫生也可能有所幫助。Bradley建議在簽署和解協議、最終確定QDRO或用退休資產換取房屋淨值之前，尋求專業指導。

檢查您的退休儲蓄率。 新預算可能會顯示有空間逐步增加供款，即使是每年增加1%，也能幫助重建退休能力，而不會對每月現金流造成過大壓力。

定期進行檢查。 Bradley建議每年檢查一次退休時間表，並提出簡單問題：“我是否朝著我的退休目標前進？今年我可以做出哪些小調整？”每年追蹤一次或兩次淨值，也可以幫助您了解月度可能未注意到的進展。

離婚是一個重大的轉變，但經過深思熟慮的規劃可以幫助您保護已經建立的財富，並讓您的退休目標依然觸手可及。

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