Dave Ramsey 建議的基本車險保障內容

理財專家戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）長期倡導一種超越州法律要求的車險策略。他的建議著重於建立一個全面的保護層，防止駕駛者遭遇災難性財務損失。了解這些建議可以幫助你做出更明智的保單決策。

三大基石：戴夫·拉姆齊的全險基礎

戴夫·拉姆齊建議將車險視為由三個基本類別構成的體系，這些類別形成了充分保障的骨幹。這些是責任險、全險（綜合險）和碰撞險——拉姆齊方案稱之為「三大類」。不要將保險僅視為最低要求的清單，這些保障代表了負責任駕駛者應優先考慮的基本保護。

當你擁有這三種保障時，即達到保險公司所稱的「全險」。這個區別很重要，因為全險實際上意味著你已受到保護，能應對道路上最常見且財務破壞性最大的情況。

為何責任險值得重視

在戴夫·拉姆齊的框架中，責任險尤為重要，主要因為多數州法律都規定必須投保。這類保險在你肇事時，向對方支付賠償——包括他們的醫療費用或財產損失修復。

這裡拉姆齊的建議與傳統觀點不同：州規定的最低責任限額不足以保護你的個人資產。他建議至少投保總責任險金額達50萬美元，涵蓋財產損失責任和人身傷害責任。這個較高的門檻能確保嚴重事故不會耗盡你的存款或導致工資扣押。

全險與碰撞險：保護你的車輛

全險補足三大類，專注於非碰撞情況。當你的車因盜竊、破壞、天災或其他不可控因素受損時，這類保險會啟動。它是你無法預料或避免的情況下的安全網。

碰撞險則處理你負責事故後的財務後果。若車輛損壞達到全損標準，它會支付修理費用或車輛的替換價。對於大多數駕駛者，尤其是仍在償還車貸的人來說，這能防止保險支付金額與你尚未償還的貸款之間的差額。

戴夫·拉姆齊建議的其他保障

除了三大類，拉姆齊還指出一些值得考慮的補充保障。無保險及不足保險駕駛人保險在許多駕駛者缺乏足夠保險的州尤為重要——如果被無保險駕駛者撞到，這能保護你。

醫療支付保險則涵蓋事故中產生的即時醫療費用，而個人傷害保險（某些州要求，其他州則選擇性投保）提供更廣泛的保障範圍。租車補償則在你的車輛修理期間提供臨時交通工具，這在你無法負擔打車費用時特別實用。

哪些保險可以省略

有趣的是，戴夫·拉姆齊也明確指出一些可以避免的保險。機械故障險（支付日常維修和保養費用）通常與你定期維修和應急基金已涵蓋的範圍重疊，成本與效益比很少支持其保費。

GAP保險（保險差額險）也是他建議大多數駕駛者避免的。這種保險支付你車輛全損時，保險公司支付金額與貸款餘額之間的差額。拉姆齊的實用解決方案是：盡可能用現金購買二手車，或加快償還車貸的步伐，這樣就能免除GAP保險和相關保費。

做出正確的選擇

戴夫·拉姆齊的建議代表一種超越最低合規的理念，追求真正的財務安全。通過優先考慮三大類保障並有策略地補充，駕駛者可以自信地行駛，知道自己已受到能避免財務困難的保障。