日本與美國的退休年齡：工作人員需要了解的事項

退休的時機在發達國家越來越複雜。美國人擔憂社會安全制度的未來可持續性——該計畫預計到2035年將出現短缺，可能導致福利支付僅達預定金額的75%——而日本的勞動者則面臨由其國家獨特的就業文化和退休金制度所塑造的完全不同的挑戰。了解日本的退休年齡與美國經驗的比較，揭示了政策與實務上的重大差異。

為何各國的退休年齡差異如此重要

退休不僅是個人決定，更深深牽涉到政府政策、經濟狀況與文化對工作的期待。在美國，根據最新調查數據，平均退休年齡為62歲，但許多勞動者將63歲視為理想目標。然而，這個願望伴隨著不確定性——約35%的準退休者覺得財務準備不足，約34%擔心會超出儲蓄壽命。這些擔憂直接影響人們實際何時退出工作崗位。

日本則呈現截然不同的畫面，日本的退休年齡框架在完全不同的法律與社會規範下運作。法定最低退休年齡定為60歲，但雇主可以設定更高的門檻，只要不低於此標準。這一法律結構塑造了勞動力的期待與退休規劃，與美國的做法截然不同。

了解美國的退休景觀

社會安全制度在美國退休規劃中扮演核心角色。約一半65歲以上的美國人，家庭收入的至少50%來自社會安全福利，四分之一依賴這些福利來支付90%或更多的收入。這種依賴性解釋了為何該計畫的財務未來引發如此廣泛的焦慮。

出生於1960年或之後的人的完全退休年齡（FRA）為67歲，並可選擇延遲申請至70歲以獲得最大福利。然而，提前在62歲申領仍很普遍——部分原因是與實際退休時間一致。這樣做的代價是福利會永久性減少，這對許多美國人已經緊張的預算造成壓力，尤其是在生活成本持續上升的情況下。

有趣的是，越來越多的美國人因健康狀況改善而選擇延長工作年限。受過大學教育的勞動者尤其傾向於長時間留在職場，顯示健康狀況的改善促使職業生涯延長。儘管如此，社會安全制度即將面臨的財務危機，仍讓許多勞動者擔憂長期的經濟安全。

日本退休年齡的獨特結構

日本的退休年齡框架展現了就業文化與政府政策的交織。法定最低退休年齡為60歲，但約94%的日本雇主實際上將此作為正式退休門檻。在這些公司中，約70%強制規定60歲退休。

然而，故事並未就此結束。許多在60歲“退休”的日本勞動者，仍在原雇主下持續就業，透過延續雇用安排，實際延長工作年限至65歲甚至更長。在2023年對超過1100名60歲以上日本居民的調查中，66%表示仍在某種程度上工作。其中，78%介於60至64歲之間，多數以契約員工身份工作，而非正式全職員工。

這種安排反映了必要性與文化期待。日本勞動年齡人口的下降造成勞動力短缺，留住經驗豐富的員工在經濟上具有價值。同時，政府討論提高退休金資格年齡，也暗示未來政策可能的轉變。

比較就業文化與退休金期待

日本的退休年齡制度與美國的退休制度之間的差異，反映出更深層的文化與政策差異。在日本，“退休”這個概念常常模糊——許多勞動者轉而從事不同的就業角色，而非完全退出工作。日本的退休金制度，涵蓋20至59歲的居民，直到65歲才開始支付福利，這激勵人們在60至64歲期間繼續就業。

相較之下，美國的退休制度則有較為明確的界線，與社會安全申領年齡和完全退休年齡的門檻緊密相關。然而，兩國都面臨人口老化的壓力，必須在福利的可持續性與勞動者退出勞動市場的需求之間取得平衡。

對個人勞動者而言，這些差異具有重要意義。美國人必須在何時申領福利與通貨膨脹侵蝕購買力之間做出抉擇；而日本的勞動者則多半面臨逐步過渡到半退休狀態，而非突然退出勞動市場。

展望未來：趨同與持續挑戰

兩國都面臨類似的人口結構壓力，預計將重塑未來的退休年齡。日本的政策制定者持續探索提高退休金資格年齡的方法，而美國立法者則在討論改革，以確保社會安全制度的長期可行性。與此同時，兩國的勞動者也在適應經濟現實，延長職業生涯——無論是出於必要還是偏好。

日本與美國退休年齡的演變，將持續反映各自獨特的經濟狀況、社會政策與文化價值觀。對於規劃退休的個人來說，理解這些國際差異，提供了寶貴的背景資訊，有助於做出更明智的退休時間決策。