了解2026年的社會保障格局：超越COLA的故事

當社會安全局（Social Security Administration）在十月下旬宣布2026年2.8%的生活費調整(COLA)時，大多數退休人士鬆了一口氣。但許多人忽略了一點：COLA的消息只是冰山一角。

儘管由於政府關閉而推遲的公告成為頭條新聞——這次關閉推遲了10月15日的公布日期——但在2026年，還有其他幾個重要的計劃調整正在悄然推行。這些變化不僅影響現有的退休人士。無論你還在工作、規劃退休策略，或距離領取福利還有數年，了解明年的變動可能會重塑你的財務規劃。

讓我們來拆解實際的變化內容以及它們為何對你重要。

兼顧工作與領取福利變得更彈性

對於同時兼顧工作與社會安全福利的人來說，最實用的變化之一是收入測試限制的調整。這條規則專門適用於在達到完全退休年齡前申請福利並繼續工作的個人。

目前，2025年，如果你提前領取福利並且工作，最多可以賺取$23,400而不會導致福利減少。到了2026年，這個門檻將上升到$24,480——這為工作者提供了更多喘息空間。計算方式如下：每超過該限制的$2 收入，社會安全局就會扣減$1 福利。

另外，對於在2026年達到完全退休年齡的人，還有一個收入測試門檻，從$62,160升至$65,160。超過這個數字的部分，計劃會扣減$1 每$3 收入的福利。值得記住的是：任何被扣減的福利並非永遠失去——一旦你達到完全退休年齡，這些福利會以較高的每月金額重新發放。然而，提前申請仍會永久性地降低你的每月金額，無論收入如何變動。

最高福利金額將更高

社會安全的每月最高福利——即單一受益人能領取的理論天花板——正在上升。2025年，完全退休年齡的最高月領金額為$4,018。到2026年，這個數字將升至$4,152。

如果你打算等到70歲申請，最大化你的領取金額，情況會更好：2026年你可能每月領取高達$5,251。

當然，要達到這些最高金額，需有特定的收入歷史和最佳的申請策略。大多數美國人都無法接近這些天花板，但這次的增加反映了計劃如何調整以應對通貨膨脹和工資增長的趨勢。

工資稅門檻提高

社會安全的資金主要來自工資稅，但每年對你的收入徵稅的上限是有限制的。這個工資上限會根據通貨膨脹趨勢每年調整。

2025年，超過$176,100的收入免於社會安全稅。明年，這個門檻將上升到$184,500。這一變化直接影響高收入者——如果你的收入超過這個限制，這次調整意味著你將有更多的收入部分需要繳納社會安全稅。

工作積分累積變得更困難

許多年輕工作者可能不知道：申請社會安全福利需要累積40個工作積分（work credits）。每年最多可以獲得四個積分，而每個積分所需的收入標準也在不斷提高。

2026年，一個工作積分將需要$1,890的收入——較2025年的$1,810增加。這意味著，如果你是兼職工作並試圖最大化年度積分，可能需要增加工時或收入，以達到四個積分的上限，這取決於你的時薪。

這種逐步收緊的趨勢反映了通貨膨脹，但如果你是自僱或從事零工經濟工作，這點尤其值得留意，因為積分的累積不像傳統就業那樣自動。

綜合來看

2026年的社會安全調整展現了這個計劃如何因應經濟狀況而進行調整。COLA固然吸引眼球，但這四個結構性變化揭示了計劃如何實時調整。無論你是在優化申請策略、管理早期領取期間的持續工作，或是為未來退休累積積分，現在注意這些變化都可能帶來長遠的好處。

局勢正在變化——務必密切關注這些變動如何影響你的個人情況。