了解28/36規則：您的經濟實惠購房指南

打算購買你的第一套房嗎？負擔能力的問題至關重要，許多未來的房主都在努力確定一個現實的預算。答案在於了解什麼是28/36規則——一個由貸款人和理財顧問用來評估借款能力的實用框架。

先來一個實例

讓我們用具體數字來說明。假設一個家庭年收入為$120,000 ($10,000每月)。根據28/36規則，這個家庭最多可以將$2,800用於住房開支，所有債務還款總額不超過$3,600。如果現有債務每月總計$2,000，則最大房貸支付額會降至$1,600。但如果沒有現有債務，住房成本甚至可以高達$3,600。這種彈性正是該規則能根據個人情況調整的原因。

28/36規則到底是什麼？

這個規則的核心是作為一個債務與收入的比例指標，旨在防止過度負債。“28”代表住房相關開支佔毛收入的百分比門檻，而“36”則限制所有債務義務總和在該百分比水平。

包括在28%的住房開支範圍內的項目有：

• 按揭本金與利息
• 房產稅與房屋保險
• 需要時的私人按揭保險 (PMI)
• HOA或公寓管理費

剩餘的36%則用於所有債務服務——信用卡餘額、汽車貸款、學生貸款、個人貸款和房貸。這個雙重門檻可以防止只靠房貸支付就超出預算，但加上其他債務後，卻沒有足夠的資金應付基本生活開支、緊急儲蓄或財務彈性。

為什麼貸款人會關心這個指標

房貸貸款人經常用債務與收入比率來評估申請。原因很簡單：如果太多收入用於償還債務，你的違約風險就會升高。此外，剩餘的資金也較少用於雜貨、水電、保險和緊急預備金，造成財務脆弱。

如何計算你的負擔得起的房價

首先計算你的家庭毛月收入。薪資員工可將年薪除以12，兼職或佣金收入者則應取過去一年的平均月收入，再乘以12得到年度預估。

得到數字後：

• 乘以0.28，得出你的最大房屋預算
• 乘以0.36，得出你的最大總債務上限

這兩個數字之間的差額，顯示你在購房時可以承擔的額外債務。

提升購房能力的策略

如果標準計算結果低於你的目標價位，可以考慮以下方法：

增加首付： 雖然一些貸款人接受3.5%的首付，但支付20%或以上的首付可以免除PMI，並大幅降低每月負擔。較大的首付直接縮小貸款金額，也減輕每月壓力。

談判較低利率： 利率對房貸負擔影響巨大。多比較不同貸款人，能在15至30年貸款期限內找到顯著的利率優惠，有時每月可省數百元。

建立緊急儲備： 財務緩衝非常重要。多數專家建議準備三到六個月的生活費用存款。充足的緊急基金能在失業、醫療危機或突發事件時提供保障。

清償高利率債務： 在申請房貸前償清信用卡和個人貸款，可以釋放債務容量，讓你在28/36框架內承擔更大的房貸。

一點提醒

28/36規則只是一個指導方針，不是絕對的上限。能將28%用於房貸並不代表一定要這樣做。房貸期限長達15至30年，情況會變。就業狀況、健康狀況、家庭結構都可能改變。

保守借貸能保障你的財務穩定。承擔最大可接受的債務，留給生活變故的空間就很少。

展望未來

了解28/36規則能讓你以更現實的預期和財務紀律來規劃購房。無論你偏好激進的負債策略或是保守的姿態，這個框架都能作為與貸款人進行有意義對話的起點。最終目標不僅是獲得房貸批准，更是實現與你長期財務健康相符的可持續房屋所有權。