達到7位數？這是您的財務路線圖，助您嚴肅守護財富

跨入七位數年收入是一個重要的里程碑——但究竟什麼是7位數的收入，又接下來會發生什麼？以美國為例，少於0.3%的民眾年收入超過$1 百萬美元，這使得這個圈子變得非常獨特。然而，許多新高收入者很快就會發現，拿到七位數的薪水只是戰鬥的一半。真正的挑戰在於如何策略性地保存、保護並擴展這筆財富。

Touchdown Money創始人Scott Lieberman解釋說：「一旦你進入這個收入階層，財務格局就會發生巨大轉變。大多數高收入者並非偶然累積財富——但如果沒有一個堅實的計劃，他們也可能迅速失去它。」

重新思考你的投資策略

在處理稅務或遺產文件之前，值得退一步評估你目前的投資組合是否真的在為你工作。如果你的資金只是在保守的投資中，幾乎只剛好跑贏通膨，那麼這七位數的收入到底能帶來多少實質收益呢？

金融專業人士越來越建議高收入者徹底重新評估資產配置。這不僅僅是挑選個別股票——而是要檢視你在股票、債券、房地產、替代投資及其他資產類別的整體曝險。

律師兼個人理財專家Erika Kullberg強調，在這個收入層級，多元化變得尤為重要。「你的目標應該是將風險分散在多個來源，而不是集中在一個投資工具上，」她指出。「這樣可以在市場波動時保護你，並產生更穩定、層層遞進的回報。」

一些高收入者發現自己過於保守，資本積累越來越多。隨著收入的複利增長，問題就來了：你是否能承擔用部分資產進行計算風險？或者，你是否過度曝險，需要降低風險？Lieberman建議誠實面對自己：「問問自己，你目前的策略是否符合你的風險承受度和時間線——而不是五年前的做法。」

建立保護性財務防線

累積七位數的財富很少是一夜之間完成的。如果你已經連續幾年接近這個門檻，你很可能擁有多處房產、投資帳戶，甚至可能有企業利益。這種複雜性需要法律上的保護。

CFP兼Spark Wealth Advisors共同創辦人Jake Skelhorn強調，遺產規劃的重要性常被忽視：「大多數高收入者專注於賺錢，卻忘了防守——保護財富。」

這意味著你需要與遺產律師合作，檢視並更新：

• 遺囑與信託
• 授權書
• 所有帳戶的受益人指定
• 企業繼任計劃 (（如適用）)

Skelhorn解釋：「目標是確保萬一發生意外，你的家人能在不經過漫長的遺產認證程序或不必要的稅務侵蝕下，順利繼承財產。」一個設計良好的遺產計劃可以為你的繼承人節省六位數的稅務和法律費用。

組建你的財務團隊

單打獨鬥管理七位數的收入不僅令人疲憊，也效率低下。高收入者常常花數小時管理財務，卻忽略了專注於創收的活動。

Kullberg形容聘請支援團隊是「解放而非奢侈」。合適的團隊通常包括：

• 一位只收取固定費用的財務顧問 (（負責財富管理策略）)
• 一位稅務專家或註冊會計師 (（進行稅務優化）)
• 一位遺產律師 (（提供保護）)
• 可能還有一位保險顧問 (（進行風險管理）)

Kullberg說：「這些專業人士不僅處理任務，他們還能幫你發現你可能錯過的機會。當遇到重大財務決策時，他們也是你的意見參考。」優質顧問的費用通常約佔資產管理的0.5%到1%，但由於稅務節省和策略洞察，這個投資往往能帶來數倍的回報。

防止生活水準膨脹

這是許多七位數收入者會失足的地方。誘惑很大：豪宅、豪車、奢華假期、專屬會員。經過多年的財務紀律後，犒賞自己似乎理所當然。

問題在於？生活開銷會像投資一樣複利增長——但方向相反。購買價值50萬美元的房產不僅花費50萬，還會帶來房產稅、維修、保險和水電費，這些都會隨著你的生活方式而增加。

Skelhorn提醒：「我們都聽過彩票贏家和運動員破產的故事。與他們不同的是，持續的財富不是靠收入層級，而是靠消費紀律。」

關鍵是有意識的生活選擇：如果奢侈品真的能提升你的生活品質，並且符合你的財務規劃，那就去做。但如果你花錢只是為了填補空虛或迎合社會期待，你就陷入了財務陷阱。

優先進行積極儲蓄

這裡有個反直覺的事實：高收入者的儲蓄比例往往比低收入者還少。收入越高，支出也越多。

CFP兼《The Ways to Wealth》執行長R.J. Weiss直言：「不要以為這個收入層級是永久的。要像明天就可能失去大筆收入一樣儲蓄。」

最低建議是儲蓄毛收入的10-15%。但為了真正的財務安全，許多專家建議目標儲蓄率達30%——對於年收入7位數的人來說，大約每年存入30萬美元，放入退休帳戶和應稅經紀帳戶。

Ametrine Wealth創始人Carla Adams指出，生活開銷越高，就越需要儲蓄來維持退休生活。「很容易認為錢會一直流入，但經濟狀況會改變，」她解釋。「無論收入多高，都要繼續過著低於自己能力的生活。」

優化稅務結構

當你的儲蓄到位後，稅務效率就成為你最大的槓桿。這不僅是報稅那麼簡單，而是要主動設計稅務架構。

Crest Wealth Advisors的CFP Jason Dall’Acqua列出在七位數收入層級重要的策略：

• 最大化稅前退休供款
• 利用健康儲蓄帳戶（HSA）作為投資工具
• 透過Mega Backdoor Roth轉換進行401(k)的轉帳
• 探索遞延薪酬計劃
• 策略性慈善捐贈
• 稅務高效的經紀帳戶投資
• 融入整壽險或年金產品進行稅務遞延

《Everything Money》主持人Paul Gabrail提出一個大膽建議：「如果你能搬到稅務優惠更佳的司法管轄區，且不影響收入，為何不呢？對某些高收入者來說，這個決定每年就能省下10萬美元以上。」

了解七位數收入的稅務影響不僅是會計細節，更是財富倍增的關鍵。

總結

達到七位數的收入確實稀有且值得慶祝。但從高收入者轉變為財富守護者，卻需要有意識的行動。這六步框架——多元化投資、建立法律保護、組建專業團隊、控制生活水準、優先儲蓄與優化稅務——不是理論，而是區分建立世代財富與看著財富流失的基礎。
現在就是實施這些策略的最佳時機——在你的收入仍然強勁、選擇最大化的時候。拖延只會讓每年錯失的機會和效率損失越來越多。