15年401(k)累積：每月$1,000的投入如何轉化為巨額財富

透過退休儲蓄建立財富並不在於一夜暴富，而是持續且有紀律的定期投入。實用的401(k)計算器揭示了許多投資者忽略的事實：複利成長的驚人力量。

成長背後的數字

讓我們來拆解一個具體的情境。如果你每月投入$1,000到你的401(k)，持續15年，並達成歷史股市平均10%的年回報率，你的總投入$180,000將擴增至約$414,000。這不僅是你的初始投入的兩倍多，市場則在背後推動著這一切。

使用基本的401(k)計算器可以清楚看到這個成長過程，但真正令人著迷的是：這份成長的大部分並非平均分布。在前十年，你的帳戶經歷穩定但溫和的增長；然而，在最後五年，複利的效果開始急劇加速——你的再投資收益開始產生自己的回報，形成一個指數曲線，遠遠超過每年的新投入。

現實檢驗：波動與時機的重要性

通往$414,000的路徑並非直線。市場會波動，有些年份會出現損失。某些月份你的餘額可能會下降，帶來短期焦慮。然而，歷史上那些在低迷時期持續投入的人，最終在市場回升時獲益最大。

任何一個401(k)計算器的關鍵見解是：你最終的資產中，大約三分之二來自投資回報，疊加在你的投入之上。這也凸顯了時間是你最寶貴的資產。越早開始，持續投資，並且挺過波動。

別忽略雇主配對

雖然上述情境只考慮你的個人投入，但大多數的401(k)計劃都包含雇主配對——這是許多員工錯失的獎勵。你的雇主可能會按照你薪資的一定比例，提供50-100%的配對資金。這實質上增加了你的每月資金投入，卻不需要你額外出錢，從而加快退休儲蓄的步伐。

由於這個雇主福利，將401(k)的貢獻優先於自我導向的IRA，往往是理財上的明智選擇，即使投資選單較為有限。

必須從小開始，但要立即行動

並非每個人都能馬上每月投入$1,000。也許你可以先投入$300、$500或$700。原則不變：用你能負擔的金額開始，勝過等待“完美”的時機。今天少量的持續投入，經過15年的複利，也能帶來遠超零的成果。

真正的財富累積秘密不在於藏有什麼神祕技巧，而在於持續性、時間，以及讓你的資金在市場週期中為你工作。