解鎖您的最大社會安全退休金：工人實際需要知道的事情

2024年在退休人士中流傳的每年可獲得一筆可觀的社會安全金紅利的想法——特別提到的$16,728支付——事實證明更多是神話而非現實。社會安全管理局（SSA）並未提供這樣的“紅利”，但有一個重要的區別：雖然沒有直接的紅利，但工作者可以透過策略性規劃和明智的決策，顯著增加每月的福利。不論你是在阿肯色州El Dorado的社會安全辦公室，或其他地方，了解這些優化策略都能在你的退休歲月中帶來數千美元的額外收入。

你的福利背後的真正公式

SSA根據你的終身收入歷史採用特定的方法計算退休金。系統會檢視你最高的35個收入年份，以確定你的福利金額。對於那些收入較少或沒有收入記錄的年份，這些空缺會降低你的整體資格福利。每增加一年工作，取代一個零或低收入的年份，這都能顯著提升你最終的支付金額。

目前，2025年的社會安全工資基數定為$176,100——這代表社會安全稅收的收入上限。了解這個門檻對於計劃最後幾年工作的高收入者來說非常重要。

策略一：延遲申請直到70歲

增加福利最強大的槓桿是耐心。等待到70歲才申請社會安全的工作者，能獲得顯著較高的每月支付金額。令人驚訝的是，只有約10%的工作者實施了這個策略，儘管這會帶來巨大的財務差異。

根據國家經濟研究局（(2022)）的研究顯示：在62歲與70歲申請福利的個人，家庭的終身可自由支配支出平均損失約為$182,370。經通貨膨脹調整後，70歲申請的福利約比最早資格年（62歲）多76%。這個差異在數十年的退休期間會累積成巨大的差距。

策略二：策略性協調配偶福利

已婚夫婦在申請社會安全時應該合作而非獨立決策。配偶福利的規則與個人福利不同——如果超過你的完全退休年齡（(FRA)），則不會增加，這個年齡通常在66到67歲之間，取決於出生年份。

SSA允許配偶福利最高可達較高收入配偶福利的50%，或根據較低收入配偶的收入記錄計算——以較大者為準。這種協調策略，尤其是在一方明顯比另一方賺得多的情況下，能為家庭帶來數千美元的額外終身福利。

策略三：最大化你的收入歷史

收入零散的工作者有機會透過在高收入年份繼續工作來強化福利計算。每一個高收入年份都能取代早期較低或零收入的年份，直接提升你的社會安全金額。

這需要規劃，尤其是對於曾經有職涯空白、兼職或轉職期的工作者。透過額外工作年數，並在接近或達到目前工資基數門檻的情況下繳款，能大幅提高用來計算福利的平均收入。

理解這些策略與實踐之間的差距是巨大的。雖然“年度紅利”的說法曾是誤導性的行銷，但真正的機會在於認識到社會安全福利並非固定不變——它會根據你何時申請、如何與配偶協調，以及你在職涯中所做的收入貢獻而調整。