67歲的社會保障：了解提前申請與延遲申請之間的最佳平衡點

談到美國的退休規劃，社會安全保險（Social Security）仍然是超過5200萬退休工人依賴的收入穩定基石。然而，何時申請領取福利的問題，會顯著影響你的每月領取金額——選擇正確的年齡可能每年差距數千美元。

三個關鍵年齡：62、67 和 70

你的申領年齡會大幅影響每月領取的金額。以下是不同重要里程碑年齡的最大月領金額：

• 62歲 (最早可申請)：$2,831
• 67歲 (大多數人完整退休年齡)：$4,043
• 70歲 (最晚申請年齡)：$5,108

這不是一個微不足道的差異。從62歲等到67歲，月領最大額度約增加43%。再等到70歲，從62歲起的增幅約達81%。67歲代表一個關鍵的轉折點——這是早申領的罰則結束、正式退休年齡（full retirement age）開始的時候，也位於最極端情況的中間。

為什麼67歲作為你的完整退休年齡很重要

對於1960年及以後出生的人來說，67歲是你的完整退休年齡——政府用來計算你福利的基準。這很重要，因為它決定了減少和增加的計算基礎。

在67歲之前申請，會導致每月減少5/9的1%，持續36個月，之後每月再減少5/12的1%。在62歲申請，這會累積成永久性約30%的減少，與完整退休年齡相比。

相反地，每推遲到67歲之後，每個月會增加2/3的1%，也就是每年約8%的增幅，直到70歲。這個延遲退休的獎勵是政府鼓勵工人等待的激勵措施，也在數學上獎勵長壽。

社會安全如何計算你的最大額度

要在任何年齡獲得最大福利，你必須在計算期間內的35年中，至少每年賺取社會安全的工資基數上限。在2025年，這個工資基數是$176,100——這個門檻每年少於6%的工人會超過。

社會安全會用你的最高35年收入的通脹調整平均值來計算你的平均指數月收入（(AIME)）。接著，會用一個固定的公式，將AIME轉換成你的主要保險金額（primary insurance amount）。由於只有收入到工資基數上限的部分才會計入社會安全稅，這個上限也限制了計算福利時的收入。

對於終身收入較低的人來說，67歲的最大福利會相應較低。美國的中位數薪資約為$62,000——這意味著大多數工人甚至從未接近工資基數上限，更不用說在35年內多次超過。

大多數退休者的實際情況

很少有美國人能真正拿到這些最大額度。工資基數上限的限制，已經排除絕大多數人獲得最大福利的可能。然而，基本原理仍然很重要：你在67歲的社會安全決策，決定了你是否能拿到大約70%的潛在福利（如果在62歲申請）或100%（在完整退休年齡申請）或125%（如果等到70歲再申請）。

對大多數人來說，社會安全最好作為退休的補充收入來源，而非主要收入來源。建立多元的收入管道——退休帳戶、投資和其他儲蓄——不僅提供彈性，還能確保你的退休總收入不會只依賴單一來源。

關鍵結論：67歲並非隨意設定的數字。它是社會安全數學轉變的分界點，當你規劃退休申領策略時，這個年齡點具有重要的參考價值。