那個年度退稅？你可能每年都在不知不覺中交給政府超過$1,000

大多數人將退稅視為一種獎金——春天到來時那一大筆錢就像是意外之財。事實遠非如此。CFP Christopher Stroup 及 Silicon Beach Financial 的所有者，揭示了這個令人不舒服的真相：「那筆退稅其實已經是你的錢了。你基本上整年都在無息借款給國稅局。」

數字說明了一切。2025 年的平均退稅約在 $3,000 左右。如果你的退稅接近這個數字，你幾乎可以肯定你在過度繳納聯邦稅——有時每月多付幾百美元。

你送到華盛頓的過多稅款的徵兆

在深入解決方案之前，先問自己這些問題。如果你對其中任何一個回答是「是」，你很可能是過度繳稅的多數人：

• 你的退稅常常超過 $1,000 嗎？
• 獎金或股票獎勵解禁後，你的薪資波動很大嗎？
• 即使在扣稅前，你的實領薪資感覺異常低嗎？
• 你有多份工作或副業收入，但多年來都沒動過 W-4 表格嗎？

「這些模式經常出現，」Stroup 解釋道。「過大的退稅、獎金後的現金流不穩，以及意外稀薄的薪資支票，都是最大的警訊。」

為什麼國稅局會成為你不情願的銀行家

有三個主要原因解釋為何數百萬美國人每年都在多付錢：

過時的預扣資料。 你的 W-4 可能是幾年前的資料。如果你結婚、生子、升職或接案後從未更新，僱主就會根據過時的資料預扣稅款。

漏掉的扣除額和抵免額。 美國人經常忽略能直接減少應付稅款的稅收優惠。儲蓄者抵免、子女及受撫養人照顧抵免、學生貸款利息扣除、HSA 供款和 IRA 存款都能降低你的稅單——但大多數人完全沒注意到。

複雜的收入狀況。 雙收入家庭、持有股票獎勵的人，以及獲得獎金的人，面臨特別的預扣挑戰。RSU (限制性股票單位) 可能在不知不覺中推高你的稅率。「沒有人告訴你，一個 $50,000 的 RSU 解禁可能會大幅增加你的預扣需求，」Stroup 指出。

大多數人忽略的房地產與投資角度

你的居住狀況也能帶來大量稅務優惠，但往往未被充分利用：

租房者經常忽略與地方租金成本相關的州級住房抵免。房主則會錯過房貸保險費用、節能升級和再融資點數的扣除。此外，許多人也沒申請退休儲蓄補充貢獻或 HSA 提款，這些都是降低應稅收入的強大方式。

「透過薪資或股票捐贈的慈善捐款也很少出現在報稅表上，」Stroup 補充，指出另一個常被忽略的扣除項。

自僱者的預扣陷阱

自僱人士和副業工作者面臨一個獨特問題：收入不穩定，使預扣變得幾乎不可能預測。許多人為了避免四月的驚喜而過度預付，另一些則低估收入，結果被罰款。

解決方案需要紀律：每季度檢查實際年初至今的收入，而非粗略估算。自僱稅也是另一層負擔——許多人完全沒考慮到它。「每三個月做一次預測，能穩定現金流並讓稅務負擔更可預測，」Stroup 建議。

如何判斷自己是否走在正軌上

年中審核可以避免驚喜。拿出你的薪資單，檢查年初至今的預扣情況。用稅務估算工具比對全年預計收入，找出已預扣金額與實際應付稅款之間的差距。

國稅局的預扣計算器仍是最可靠的工具，因為它會考慮抵免、受撫養人和第二收入來源。主要的薪資平台也提供自己的工具。企業主和收入變動較大的人，最受益的是與稅務規劃顧問合作，建立全面的年中預測。

對於持有股票獎勵的人：也要進行單獨的年中檢查。RSU 解禁和獎金周期可能會讓你措手不及。提前重新計算，避免一月的震驚。

最簡單的解決方案：更新你的 W-4

真實情況是：大多數人在第一份工作後從未再檢視過 W-4 表格。人生會發生變化——結婚、生子、副業、升職、繼承——但表格卻一直沒動。

「花五分鐘更新，反映當前的抵免額、受撫養人和外部收入，通常每月能為你的預算帶來數百美元的回饋，」Stroup 解釋道。這是在不增加欠稅風險的情況下，把錢放回你口袋的方法。

當重大人生事件發生時，更新 W-4 絕非可選，而是必要。每當預扣出現嚴重波動時，年中更新也能大幅平滑現金流。

預扣檢查框架

不要再把 W-4 當作永久不變的文件。實施這些季節性檢查：

春季 (獎金後)： 根據實際獲得的獎金金額重新計算預扣。

仲夏： 檢查年初至今的數據與全年預測是否一致。如有需要，調整。

秋季 (RSU 解禁或年終事件前)： 為股票獎勵、股票出售或其他不規則收入做規劃。

一月： 更新 W-4，反映去年的人生變化。

總結

過度繳稅並非不可避免——只要採取簡單而有意識的行動就能避免。大多數人第一步應該是更新 W-4，提供準確資料。接著，申請所有符合資格的扣除和抵免。最後，如果收入波動較大，進行每季度的檢查。

「你的錢應該為你工作，而不是放在政府帳戶裡一無所獲，」Stroup 強調。今天花幾分鐘做稅務規劃，未來每月就能多拿數百甚至數千美元，這才是真正的意外之財。