您的完整指南：傳統IRA——透過智慧投資建立退休財富

規劃退休從了解您的儲蓄選項開始。如果您考慮將傳統個人退休帳戶 (IRA) 作為您的財務策略的一部分，您已走在正確的道路上。傳統IRA計算器可以幫助您直觀地看到您的退休金隨時間的成長，但首先，讓我們來探討使這種退休工具如此強大的原因。

為什麼傳統IRA對您的退休規劃很重要

向傳統IRA繳款可以立即享有稅務優惠，加速您的財富累積之旅。與一般投資帳戶每年對獲利繳稅不同，傳統IRA資金可享遞延稅款——也就是說，您的資金在未提取前會免稅複利增長。

魔力來自複利回報。想像一下投資 $500 ，年回報率為10%。第一年，您賺取50美元，帳戶餘額達到550美元。第二年，同樣的10%回報率適用於550美元，產生 $55 ，獲利。數十年來，這個雪球效應將微薄的貢獻轉變為可觀的退休儲蓄，即使您每年無法投入大量資金。

了解傳統IRA的繳款規則與限制

您能存多少？

大多數人的年度繳款上限為6,000美元——如果您年滿50歲或以上，則為7,000美元。然而，您不能超過當年的應稅收入。如果您只賺取3,000美元，那就是您的最大繳款額。

想存更多？可以考慮補充您的傳統IRA，搭配工作場所的401(k)、應稅投資帳戶或年金，以達成您的退休目標。

誰有資格？

任何在當年度有收入的人都可以繳款。如果您沒有應稅收入，配偶IRA可能允許根據配偶的收入進行繳款。

稅務扣除的好處：何時能享受完整優惠

傳統IRA的最大誘因是提前享有稅務優惠。如果您沒有工作場所的退休計畫，您可以將全部繳款從應稅收入中扣除。然而，如果您的雇主提供401(k)或類似計畫——即使您沒有參與——您的扣除資格可能會受到限制甚至完全取消。

2021-2022年全額扣除的收入限制：

單身申報者：2021年低於66,000美元 (，2022年低於68,000美元 )，即可全額扣除
已婚共同申報：2021年低於105,000美元 (，2022年低於109,000美元 )，即可全額扣除

在某些收入範圍內，部分扣除也適用。超過這些門檻的收入者則無法享受扣除。欲了解詳細規定，建議諮詢稅務專家。

選擇投資策略：預期回報很重要

您的傳統IRA成長取決於您的投資配置。使用傳統IRA計算器時，需了解現實的回報預期：

• 股票為主的投資組合：歷史平均年回報約9%，適合遠離退休的積極成長策略
• 平衡型投資組合：(60%股票，40%債券)，通常提供約8%的年回報，適合接近退休、偏好穩定的投資者

大多數規劃假設退休年齡為66歲，這是許多美國人傳統退出職場的年齡。預期回報越高，您應該越積極投資——但這也意味著要接受較大的市場波動。

主要提款與分配規則

提前提款罰款 (Before Age 59½)

在59½歲前提款通常會被課以10%的罰款，加上所得稅。僅在醫療困難或特定財務緊急情況下有例外。

59½歲起免罰提款

從59½歲開始，您可以提款而不受10%的罰款，但仍需根據當前稅率繳納普通所得稅。

最低必須提取額（RMDs）(

在72歲時，您必須開始提取強制性提款，稱為RMDs。如果您在其他帳戶中有足夠資金，可以延遲動用傳統IRA資金直到此年齡。

繳款年齡限制

好消息：自2020年起，沒有年齡限制。只要您有應稅收入，就可以持續為傳統IRA繳款，無論年齡多大。

傳統IRA與Roth IRA：稅務時點不同

傳統IRA在您賺錢期間提供稅務優惠。Roth IRA則相反——您用稅後資金繳款，但退休時享免稅提取。您的選擇取決於您預期現在或未來的稅率較高。

像IRA這樣的稅務優惠帳戶遠勝於一般應稅投資帳戶，後者每次股息和資本利得都需繳稅。這種稅務效率在多年或數十年內會產生巨大複利效果。

最大化您的退休計算器結果

為了從傳統IRA計算器獲得準確預測，請輸入您的實際情況：目前年齡、帳戶餘額、年度繳款額，以及您的個人風險承受度。輸入越精確，您的退休預測就越有用。

提前開始——即使是微薄的貢獻——也能利用複利在整個工作生涯中累積。起始年齡或繳款金額的微小差異，可能意味著數十萬美元的退休保障。這就是傳統IRA結合紀律性長期投資的威力。

您的退休保障取決於理解這些工具與規則。花點時間探索傳統IRA計算器如何照亮您通往財務舒適未來的個人道路。