超越65：為何傳統退休藍圖不再適用於嬰兒潮一代

退休敘事已經發生了劇烈轉變。根據Transamerica的數據，65%的嬰兒潮世代工作者現在計劃在65歲後繼續工作或完全拒絕退休，其中超過一半的人打算在正式退休後仍持續賺取收入。這不是辭職——而是對退休後生活意義的有意重新設計。

傳統的「全職事業」與「完全退休」的二元選擇正逐漸過時。取而代之的是，嬰兒潮世代正開創一種更細膩的模式：一個逐步、刻意的轉變，既保持心理上的參與感，也維持經濟上的穩定，而不必依賴傳統的就業。

心理轉變：從「退出」到「進入」

金融教育者Jannese Torres觀察到這一代的轉變。「我所看到的是，人們對退休本身的定義正在改變，」她解釋道。許多人不再將退休視為一個突然停止工作的終點，而是將其看作一個轉型階段——工作時間減少、遠端工作、熱情專案或符合個人價值的顧問角色。

TrueView Financial的理財顧問James DesRocher也聽到客戶們有類似的說法。反覆出現的話語是：「我不想停止工作——我只是想不再需要工作。」這個區別非常重要。一旦你的被動收入和投資能夠足夠支付生活開銷，繼續工作就變成一個真正的選擇。這才是真正的財務自由。

打下基礎：多元收入來源

在這個「工作可選」的模式中，財務安全取決於建立多個協調運作的收入來源。DesRocher建議客戶建立一個包含以下元素的投資組合：

• 投資組合，產生股息和長期資本增值
• 年金和保證收入產品，提供可預測的每月現金流
• 房地產持有和補充事業，產生額外收入

「當這些收入來源結構得當時，它們能建立一個可靠的基礎，滿足你的生活需求——而不需要一份工作來資助它，」DesRocher說。這種收入來源的協調運作，最終使得選擇自由成為可能。就像65天生長的玉米，財務投資組合也需要較長的培育期和策略規劃。

分階段轉型：實務的前進路徑

與其突然退出職場，分階段退休提供了實務與心理上的雙重好處。這個方法的運作方式是：逐步縮減工時，從管理轉向指導，從企業角色轉向顧問，或轉向熱情專案，同時保持一定的收入。

這種逐步轉變同時達成多個目標。它讓你的財務狀況自然調整。你可以先體驗較少結構的生活感受，再做出全面的承諾。你還可以持續累積社會安全金，延遲申領會大幅增加福利。若尚未符合醫療保險（Medicare）資格，也能保持健康保險的取得。

策略要素：社會安全與醫療保險

延長工作參與度，能直接強化你的社會安全金福利，尤其是透過延遲申領。對於65歲前退休且尚未符合Medicare資格的人來說，持續收入可以彌補醫療費用的差距，減輕這幾年的經濟壓力。

一個良好的規劃會協調社會安全金的申領時機、Medicare的登記、投資提款、年金支付與稅務策略，使各個環節相互支持，而非產生衝突。

重拾人生意義，擺脫壓力

分階段退休的情感層面值得關注。當經濟需求不再是工作決策的主要動力時，人生的意義就成為主要的推動力。人們報告說，重新發現創造力、深化社區連結，以及追求有意義的貢獻活動——無論是志願服務、指導，或是啟動多年來心中夢想的事業。

DesRocher將這個人生階段重新定義為生產力的演變，而非終點。核心問題變成：如果你優先追求意義而非收入、影響力而非義務，你的日常會是什麼樣子？

這種工作可選的方式，代表著對晚年生活的根本重新想像——一個自由與參與並存的生活，一個財務安全支持真實選擇的生活，以及65歲後的歲月成為一個將日常生活與深層價值對齊的機會。