根據 Ramit Sethi 的說法，過時的理財智慧正在破壞你的財富

跟隨昨天的理財建議的問題

理財顧問 Ramit Sethi 最近強調了一個許多人面臨的關鍵問題：他們仍在運用數十年前的理財原則，這些原則已不再符合當今的經濟現實。這些傳統的理財規則，雖然出於善意，但在當前經濟環境中往往弊大於利。關鍵問題不在於你是否擅長理財——而在於你所遵循的規則是否真正為你的世界量身打造。

每日咖啡的誤區

讓我們從著名的拿鐵咖啡辯論開始。一杯典型的$6 咖啡，每週購買五天，一年約花費$1,560。長期以來，理財建議都認為，消除這筆開銷可以透過紀律性儲蓄或投資來改變你的財務未來。雖然在數學上看似合理，但Sethi指出這忽略了一個關鍵背景：這些建議出現的時候，房價、醫療和教育費用相較於收入都低得多。

削減日常小額開支或許可以縮減預算，但無法建立有意義的財富。真正的問題是，生活成本——尤其是在基本類別——已經飆升，遠遠超過工資增長所能負擔的範圍。這些節省，雖然是正面的，但對於大多數試圖建立持久財務安全的人來說，並沒有實質性推動。

「永不外出用餐」的教條不夠用

美國勞工統計局報告，2023年，美國人平均每年在外用餐花費$3,933，約佔其總食品預算的三分之一。隨著外出用餐、外送和外帶成為現代生活的一部分，這個數字只會增加。

舊有智慧建議完全杜絕餐廳用餐、外送和外帶服務。然而，像咖啡規則一樣，這種做法假設房價可控、工資能跟上通貨膨脹。如今，即使你成功戒除所有外出用餐，也不太可能擺脫經濟困境，除非你解決更大的經濟力量。數學已經不再像過去那樣運作。

租房與購房：情境比以往更重要

或許在房地產議題上，傳統理財建議與現實的差距最為明顯。傳統觀點認為，租房是「白白浪費錢」，而透過購房建立資產才是致富之道。

幾十年前，這是合理的。在1960和1970年代，房價通常是平均年收入的兩到三倍。如今，美國的中位數房價接近$411,000，而中位家庭收入為$83,730。房價幾乎是年收入的五倍——這是負擔能力的根本轉變。

工資未能跟上房價升值或更廣泛的通貨膨脹。五十年前，中產階級的實現目標對許多人來說是可行的，但今天卻變得經濟上不切實際。在某些情況下，租房可能是唯一負責任的選擇，儘管這不會累積資產。舊有規則已不再反映經濟現實。

為何「少花多存」的策略不合時宜

積極儲蓄的基本原則也來自另一個經濟時代。當這個建議開始流行時，金融環境截然不同：

• 醫療不再經常讓家庭破產
• 雇主普遍提供退休金和長期保障
• 教育費用相對於收入是可控的
• 工資增長更緊密追蹤通貨膨脹

如今的積極儲蓄策略——追蹤每一美元、消除所有可自由支配的開支、維持嚴格預算——或許能建立一個小型緊急基金，但無法彌補中產階級生活水準與財務安全之間的差距。成本結構已經徹底改變，光是節省開支已不足以應付。

贏的策略：用錢進攻

與其在一個破碎的框架內持續優化，Sethi 提倡一個根本不同的方法：用錢進攻，而非防守。

防守型理財策略包括極端監控、內疚驅動的消費決策，以及追蹤每一筆支出。雖然對某些人來說心理上滿足，但這種防守姿態常常掩蓋了真正的財富累積機會。

進攻策略則專注於具有重大影響的財務行動：談判大幅加薪、啟動具有實質收入潛力的副業、追求升遷或開發新收入來源。一年$20,000的加薪或每月產生$1,000的副業，遠比削減$6 咖啡更能推動財富。

現代化你的理財策略

根本的挑戰不在於個人理財紀律——而在於認識到經濟環境已經劇烈轉變。童年或前幾代人的理財規則或許在原本的背景下有效，但常常與當今的成本結構格格不入。

檢視你所繼承的傳統理財原則，思考它們是否解決了你這個時代的實際財富建構挑戰：房價負擔、醫療費用、教育支出和工資停滯。然後問問自己，它們是否在優化你的財務生活，還是在維持昨天的思維。

在2025年，通往財富的道路不僅僅是削減成本——更需要策略性思考收入創造、機會識別，以及反映當前經濟現實的現代化理財方法。