為什麼退休決策很重要：社會保障規劃差距讓美國人損失數千美元

美國人在未了解後果的情況下做出關鍵選擇

當談到人生中的決策引用時，很少有像反思在缺乏適當資訊的情況下所做選擇的話語那樣具有分量。然而，這正是數百萬美國人在社會安全保障（Social Security）問題上所處的境地。安聯人壽（Allianz Life）的一項全面研究揭示了一個令人擔憂的現實：55%的美國在職人口對於他們的社會安全退休福利實際運作方式以及他們一生中可能獲得的金額缺乏清楚的了解。

這種知識差距不僅僅是學術上的問題。對於接近或已經退休的工作者來說，這些誤解直接轉化為每月收入的減少、終身福利的降低，以及退休保障的顯著削弱。風險空前嚴重，人們因延遲獲取這方面教育而犯的錯誤往往無法挽回。

數據講述殘酷的故事

數據描繪出一幅普遍不確定的畫面：

• 55%的美國人承認對社會安全福利在整體退休規劃中的運作方式不夠了解
• 儘管存在這種困惑，46%的調查受訪者表示在退休時最大化社會安全收入方面感到焦慮
• 只有39%的工作者已經制定了具體的申領福利時間和方式策略
• 超過**一半的受訪者(55%)**對於他們的完全退休年齡持有錯誤觀念——這是一個決定福利計算的基本變數

這些統計數據凸顯了一個關鍵問題：大多數工作者對於很可能佔據他們退休收入重要部分的計劃感到不確定，但他們又對於錯失的金錢感到焦慮。

了解社會安全保障的實際內容

社會安全保障作為大多數退休者的基本收入組成部分，但它從未被設計成完整的退休解決方案。以下是你需要了解的該計劃的運作方式：

40%的現實

你的社會安全福利旨在替代你退休前約40%的收入。對於大多數家庭來說，這根本不足以維持他們的生活水準。這意味著你不能僅依賴社會安全——你必須通過其他機制建立補充退休收入，例如401(k)、IRA或其他合格的退休計劃。理財顧問通常建議，通過其他退休儲蓄工具，目標是額外替代約40%的收入，並採用可持續的提款策略。

申領窗口及其對福利的影響

你可以在62歲至70歲之間的任何時間開始申領福利，但這種彈性伴隨著重大的財務後果：

• 如果你出生於1960年或之後，你的完全退休年齡(FRA)是67歲
• 在你的FRA申領，將獲得根據你過去35年平均收入的百分比計算的標準福利
• 在達到FRA之前申領，會受到提前申請的罰款，會永久性降低你的每月支付額
• 相反，延遲申領超過FRA，則可以累積延遲退休信用，顯著增加你的福利金額

為何等待通常能帶來更佳結果

研究一再證明，大約7成的退休者若策略性地等到70歲申領，最終獲得的終身總福利比提前申領者更多。這一數學優勢來自於較高的每月支付額以及在較高年齡延長的收取期。此外，如果你是家庭中的高收入者，提前申領不僅會降低你自己的福利，還會大幅降低你去世後配偶能獲得的遺屬福利。

可能影響你福利的重要考量

福利的稅務處理

並非所有的社會安全福利都能免稅。如果你的暫定收入——計算方式為社會安全福利的一半加上所有應稅收入及某些非應稅收入——超過$25,000 (單身申報者)或$32,000 (已婚共同申報者)，則部分福利將受到所得稅的課徵。請注意，Roth IRA和Roth 401(k)的提款不計入此暫定收入，這在稅務規劃中具有策略性的重要意義。

就業與福利喪失

如果你在達到完全退休年齡前工作，同時領取社會安全福利，可能會喪失部分福利。具體的收入門檻每年都會根據通貨膨脹調整。然而，這並不一定是永久的——當你達到完全退休年齡時，福利會重新計算，最終你會通過較高的每月福利收回被扣的款項。

前行之路：做出有意圖的決策

能否舒適退休與否，往往取決於多年前的決定。理解這些社會安全保障的基本原則，能幫助你做出符合實際需求的選擇，而不是依賴便利的假設。

在申領社會安全之前，花時間徹底了解你的具體情況將如何影響你的福利。如果你的情況涉及配偶福利、遺屬福利或其他複雜因素，進一步的研究就變得尤為重要。明智與否的差別，可能在你的退休生涯中每年多出數千美元。

現在掌握這些關鍵原則，能讓你自信且清楚地做出申領決策——將人生中最重要的財務時刻之一，從焦慮轉變為策略規劃的良機。