平衡您的退休策略：何時同時使用IRA和401(k)s

在規劃退休時，許多儲蓄者面臨一個關鍵問題：我應該同時擁有IRA和401(k)，還是應該選擇其中一個？答案並不總是那麼簡單，因為這兩種帳戶各自提供不同的優勢與缺點，且都依據你的財務狀況而定。

理解核心的稅務優惠

這兩種類型的退休帳戶都提供強大的稅務優勢，使它們對長期儲蓄者具有吸引力。對傳統帳戶的供款可以在當年降低你的應稅收入。如果你偏好Roth選項，你將提前繳稅，但在退休期間享有免稅提款的好處。無論哪種方式，你的投資都能在不被課稅的情況下成長，這對於長期財富累積是一個重要的推動。

你不應忽視的401(k)的主要優勢

如果你有資格參與由雇主贊助的401(k)，有兩個特點使其在快速建立退休財富方面特別強大。

雇主配對——為你的未來贈送免費資金

雇主配對基本上是參與公司計畫的額外報酬。當你貢獻部分薪資時，雇主通常會提供相應的配對金額——通常是你貢獻的50%到100%，最高達到你薪資的一定百分比。對許多員工來說，這每年轉化為數千美元的雇主資金增長。這些配對金額通常立即歸屬，讓你可以立即完全掌控這些資金。

較高的供款上限

401(k)允許你比IRA存更多的錢。2025年的年度供款上限為23,500美元——是IRA的7,000美元上限的三倍多。結合雇主配對，401(k)成為積極儲蓄者快速累積大量退休資產的不可或缺工具。

401(k)計畫的重大限制

儘管具有吸引力，401(k)也有一些值得認真考慮的限制。

費用結構可能侵蝕回報

大多數401(k)參與者每年支付約0.4%的費用，這包括行政費用、服務費和基金的費用比率。雖然這個比例看起來不高，但長期複利效應可能大幅削弱你的退休資產。較小的雇主通常會收取較高的費用，使得投資績效的拖累更為明顯。

投資選擇有限

標準的401(k)計畫限制你只能選擇預先設定的共同基金或交易所交易基金（(ETFs)）。除非你的計畫提供自我導向的經紀帳戶，否則你不能自由選擇個股、債券或其他投資工具——這通常會產生額外費用。這個限制讓尋求更廣泛多元化或特定投資策略的投資者感到沮喪。

為何IRA提供彈性與低成本

IRA是一個具有吸引力的替代方案或補充方案。開設IRA幾乎不需費用，你可以完全自由地投資於幾乎任何你選擇的經紀商提供的證券。你可以隨時將IRA轉移到不同的提供商，讓你掌控帳戶管理，而不會像雇主401(k)那樣被綁定在單一提供商。

最佳策略：同時擁有兩個帳戶

對大多數儲蓄者來說，最好的做法不是在兩者中擇一，而是策略性地同時使用。可以考慮以下框架：

首先，為了獲取完整的雇主配對，先向你的401(k)貢獻足夠的金額。這基本上是免費的錢，並且提供一個難以超越的即時投資回報。一旦確保獲得全部配對，將額外的儲蓄轉向IRA。這樣你可以保持低成本、多元化的投資，同時仍能獲得雇主的福利。

如果你用完了IRA的7,000美元年度上限，且仍有資金要存，則回到你的401(k)，將供款提高到23,500美元的上限。如果你還有盈餘資金，則通常透過應稅的經紀帳戶來投資，長期來看比將更多資金塞進有限的401(k)計畫更有利。

做出個人決策

沒有一個通用的公式——你的最佳退休儲蓄策略取決於你雇主計畫的質量、費用結構、你的收入水平以及你的投資偏好。誠實評估你的401(k)的費用和基金選擇。如果費用合理且選擇豐富，結合IRA形成雙帳戶策略將非常強大。如果你的401(k)在這兩方面都令人失望，則IRA將成為你的主要工具，但仍然考慮獲取任何雇主配對。

關鍵在於有意識的規劃，而非單純依賴單一帳戶類型。