沉默的掙扎：為何有1300萬美國人陷入財務困境 (以及如何知道你是否是下一個)

你可能認為自己過得還不錯。薪水進來，帳單付清，生活繼續前行。但大多數人忽略的是：你真的在累積財富，還是在原地打轉？

根據2022年聯邦儲備局的數據，大約每十戶美國家庭中就有一戶的淨資產為負——約有1300萬人負債超過資產。更令人擔憂的是？收入最低的四分之一平均淨資產為 -$5,300，許多人甚至直到坐下來算帳才意識到自己處於這種狀況。

理解你財務狀況背後的數學

讓我們從一個聽起來簡單但卻讓大多數人困惑的公式開始：淨資產公式。

淨資產 = 總資產 – 總負債

就這樣。把你所有擁有的資產加起來。再把你所有的負債扣掉。如果結果是負數，代表你在赤字運作。如果接近零，代表你僅僅略高於全國底部10%的水平。

根據2022年SCF數據，美國家庭的中位數淨資產約為$192,900(，但這個數字掩蓋了一個嚴酷的現實：第10百分位的淨資產幾乎是$0。也就是說，如果你低於那條線，你就屬於一個靠薪水過活、沒有任何財務緩衝的龐大群體。

誰會陷入這個陷阱？

這個模式並非偶然。淨資產為負的家庭具有一些共同特徵：

• 較年輕的家庭負責人：剛從大學畢業，背負六位數的學生貸款，但儲蓄很少
• 收入低於平均：這組的中位收入約為$39,700，而全國中位數為$59,000
• 負債沉重：學生貸款、車貸、信用卡——都在消耗每月的現金流

一個具體例子：年收入$45,000，學生貸款$60,000，儲蓄$3,000，技術上有一份穩定工作，但淨資產已經是 -$18,000。他們只要一場醫療緊急，就可能陷入危機。

弱勢社群面臨的差距更為嚴重，反映出長期存在的財富差距，並在世代之間不斷擴大。

立即計算你目前的財務狀況

停止猜測。拿出電子表格，誠實面對自己：

你的資產：

• 支票和儲蓄帳戶餘額
• 退休帳戶 )401k、IRA等(
• 投資持有：)股票、債券、加密貨幣、房地產(
• 房屋淨值 )市值減去剩餘房貸(
• 車輛價值超過貸款餘額
• 其他有價值的財產

你的負債：

• 房貸餘額
• 汽車貸款
• 信用卡債務
• 學生貸款
• 個人貸款
• 醫療債務

最後算出來的數字——正、負或零——就是你目前的淨資產公式結果。這不是評判，只是快照。

赤字運作的隱藏成本

除了數學上的意義，負淨資產還帶來實質問題：

財務脆弱性：一場車子故障或醫療帳單就可能讓你更陷入困境。因為你的緊急基金已經用盡，所有現金都用來償還負債。

財富流失：每一美元都在付利息給債權人，而不是用來投資獲取回報。這是複利效應倒退的結果。

心理負擔：時刻知道自己負債超過資產，會造成每天的壓力，即使你的每月預算看起來還算平衡。

前進的道路：從負數到真正累積財富

如果你符合這個描述，改變是可能的。專注於兩個關鍵策略：

1. 儘快清除高利率負債
信用卡利率超過20%的負債，比其他任何因素都更快耗盡你的財富。優先攻擊這些負債。

2. 建立最低的緊急基金
即使只有$1,000，也能在突發狀況下避免陷入債務循環。這是基礎。

3. 每年追蹤進展
從 -$15,000 改到 -$12,000，已經是實質進步。不要忽視小的勝利。

4. 增加收入
副業、升職或技能提升，都能加快償還負債和累積資產的速度。

5. 利用免費資金
如果你的雇主提供)401k(配對，至少要貢獻到能拿到全部配對的程度。這是對你淨資產公式的保證回報。

年輕家庭通常隨著學生貸款逐步還清，淨資產會自然轉為正數。較年長的家庭，因為時間較少，需要更積極的行動。

大多數人避免的尷尬真相

約每十戶家庭中就有一戶財務狀況不佳。如果你在讀這段時想著「那可能是我」——你並不孤單，也絕非財務失敗。

現在重要的是：計算你的實際數字。了解為何會是負數。制定具體的計畫來扭轉局面。數學可能看起來嚴苛，但意識到問題是邁向改變的第一步。

你今天的淨資產，並不決定你五年後的財務狀況。持續的行動才是關鍵。