共同簽署會影響你的信用嗎？你需要知道的7個理財陷阱

當有人請你共同簽署貸款時，這感覺像是一種信任與支持的表現。但在你簽署那份文件之前，要了解共同簽署會帶來嚴重的長期財務後果。「共同簽署會傷害你的信用嗎」這個問題的答案很複雜——而且比大多數人想像的還要糟糕。讓我們拆解成為共同簽署人所隱藏的財務風險。

你的信用會受到影響

你一旦共同簽署，情況就會變成：這筆貸款會出現在你的信用報告中，作為你的債務。這不僅僅是文件上的註記——它會積極影響你的債務與收入比率，而且貸款機構的硬查詢會立即降低你的信用分數。

但真正的傷害來自借款人未按時付款。由於你與借款人同等負責這筆貸款，任何逾期或未付的款項都會被記錄在你的信用報告上。違約？你的信用會受到嚴重損害。即使你之前有完美的信用紀錄，共同簽署也可能因為主要借款人未能按時還款而拖累你的信用。問題「共同簽署會傷害你的信用嗎」的答案是肯定的——尤其是在事情出錯時。

你將在法律上對每一美元負責

共同簽署不僅是借出你的好名聲。你是在簽署一份法律文件，讓你對整筆貸款餘額負同等責任。如果借款人停止付款，債權人不必等待他們違約——他們可以直接追討你和你的資產。

這意味著如果借款人放棄還款，你必須在接手還款(和壓垮你的財務)之間做出選擇，或者看著你的信用分數崩潰，甚至可能面臨債權人的法律行動。

你失去對資金的控制權，但仍須承擔責任

這裡有個陷阱：作為共同簽署人，你用你的信用幫助某人獲得貸款，但你對他們如何花錢毫無發言權。資金會直接匯入借款人帳戶。他們可以按照計劃使用，也可能把錢用在完全不同的地方。

而且更殘酷的是：不論他們如何使用這筆錢，你仍然負責償還那筆貸款。即使你發現資金被濫用，你也不能放棄你的義務。

你未來的借款資格可能被封鎖

貸款機構會看到一切。當你未來申請汽車貸款、房貸或個人貸款時，那筆共同簽署的債務會出現在你的信用報告中，作為一個義務。突然間，你的債務與收入比率看起來比實際情況更糟。

審查你申請的貸款人會看到未清償的共同簽署債務，可能會直接拒絕你的申請。你想要的夢想房子或車子？共同簽署可能就是你被拒絕的原因。

你的個人財務也在風險之中

如果借款人遇到經濟困難而無法還款，猜猜看，誰得來承擔還款？你。如果你沒有足夠的現金流來應付每月的額外貸款，你就陷入兩個糟糕的選擇：不還款而損害自己的信用，或動用存款來支付他人的債務。

如果你跳過還款，債權人會起訴你。現在你不僅要面對罰款、費用，還有法律成本。

人際關係可能破裂

這是沒有人談論的情感成本。財務壓力會破壞人際關係。如果你的朋友或家人拖欠款項，而你被迫開始替他們還款，怨恨會迅速累積。如果你發現資金被用於你不贊成的事情，憤怒也會隨之而來。

許多關係都無法經受財務壓力與信任破裂的雙重考驗。共同簽署可能會將支持的關係轉變成衝突。

退出比你想像的還要困難

你曾經同意暫時共同簽署——或者你以為如此。事實是：大多數貸款機構需要多年準時還款，才會考慮解除你的共同簽署身份。有些貸款機構根本不提供共同簽署人解除的選項。

即使借款人付清了所有款項，你可能還要在那筆貸款上待上數年。在簽署前仔細審查貸款協議，並特別詢問有關共同簽署人解除的選項。

如果你仍決定共同簽署，如何保護自己

如果你決心要繼續前行，儘管風險存在，請採取以下保護措施：

了解完整協議。 仔細閱讀每一行貸款文件。了解違約條款、什麼情況下債權人會追討你，以及是否有共同簽署人解除的條款。

取得書面證明。 與借款人另行簽訂書面協議，與貸款文件分開。明確列出預期、還款時間表，以及情況變化時的應對措施。

積極監控貸款狀況。 不要只寄希望於一切順利。要求存取貸款帳戶或請貸款機構每月寄送帳單。提前發現問題，避免貸款進入違約。

準備備用方案。 在你寄望借款人還款的同時，要誠實面對自己：如果需要，你有足夠的財務能力來接手全部還款嗎？如果沒有，請重新考慮是否要共同簽署。

底線：共同簽署確實會以多種方式傷害你的信用，且風險遠不止你的信用分數。考慮其他幫助他人的方式——例如直接在你自己的條件下借錢、協助他們改善信用，或在不危及你財務未來的情況下提供支持。