當你的配偶去世時：了解社會安全遺屬福利的運作方式

許多已婚退休人士依賴社會安全金作為主要收入來源，通常還會搭配配偶福利，最高可達伴侶全額福利的50%。根據2024年社會安全局的數據，平均配偶每月領取略高於$900 。然而，很少有人會停下來思考當不幸發生時，這些支付會發生什麼變化。了解配偶去世時社會安全金的運作方式，對於保障您的退休安全至關重要。

立即轉變：從配偶身份到遺屬身份

當您的配偶去世時，您的配偶福利會自動停止。然而，這並不是您的社會安全金故事的結束——而是一個轉折點。您現在可能有資格申請遺屬福利，這些福利的規則與配偶福利不同。

遺屬福利並不僅限於喪偶的配偶。子女、父母甚至前配偶若符合資格且曾經依賴已故者的經濟支持，也可以領取這些福利。年齡要求有所不同：大多數配偶必須至少60歲才能申請遺屬福利，但殘障配偶可以在50歲時就開始申請。如果您正在照顧殘障子女或未滿16歲的子女，則無論您的年齡都可能符合資格。

一個關鍵細節：在60歲(或50歲殘障時)再婚，會完全失去遺屬福利的資格。然而，一旦您達到62歲，您可能可以在新伴侶的記錄上申請配偶福利。

最大化您的遺屬福利：年齡因素很重要

這是大多數人未能充分利用的地方。在您的完全退休年齡——介於66到67歲之間——您可以領取已故配偶福利的100%。但如果提早申請，減少幅度相當大：在60歲申請，您只能拿到原本的71.5%。

與標準退休福利不同，等待超過完全退休年齡並不會增加您的遺屬福利。最大值仍然限制在配偶福利的100%。這是一個許多喪偶者忽略的重要差異。

社會安全局也實施家庭最大福利規則。如果多個家庭成員符合資格，總支付金額不能超過某個上限，這可能會降低個別的福利金額，以保持家庭總額在限制範圍內。

雙重福利陷阱：如果你已經在申請會怎樣？

許多退休人士會遇到一個反直覺的情況。如果你已經根據自己的工作歷史領取退休金，遺屬福利只有在超過你目前的支付額時才會適用。你只會拿較高的那一個——絕不會兩者都領。

舉例來說：你每月領取2,000美元的退休金，而你的配偶則領取1,500美元。配偶去世後，你的最大遺屬福利將是1,500美元。由於你的退休金已經超過這個數額，你不會額外獲得任何福利。但如果反過來——你領取1,500美元，而你的配偶曾領取2,000美元——你可以在完全退休年齡時將你的福利提高到2,000美元。

這個策略意味著你基本上會拿到兩者中較高的那一個金額，這也凸顯了申請策略和福利協調在退休規劃中的重要性。

小改變，巨大的財務影響

許多退休人士忽略了申請年齡與福利金額之間的關係。只要等待幾年，就能大幅改變你一生的退休收入。結合了解在配偶去世時社會安全金的運作方式，這些決策的重要性就更加凸顯。

在60歲申請與完全退休年齡申請之間的差異，可能意味著一生中多出數萬美元——使得遺屬福利規劃不僅僅是個悲觀的考量，而是退休安全的基本組成部分。現在掌握這些運作機制，能幫助你做出明智的決策，保障你和家人的財務未來。