您的信用卡獎勵可能即將消失——原因如下

你可能已經習慣每次刷信用卡都能獲得獎勵。現金回饋、旅遊積分、禮品卡——這一切都讓人覺得像是免費的錢，對吧？不過，一項正在國會審議的新法案可能會永遠改變這個遊戲規則。如果你以為這只是又一場無聊的政策辯論，想得太天真了：它可能會直接影響你從錢包中獲得的價值。

商家想要這個變革的真正原因

大多數持卡人沒有意識到的事情是：每次你使用信用卡，都是商家在付出代價。當你進行購買時，零售商會被收取約1-3%的交易金額作為支付處理費用，這是為了安全地處理你的付款。這筆費用——被稱為「交易手續費」或「刷卡費」——會支付給Visa、Mastercard、你的銀行以及支付系統中的其他參與者。

多年來，小企業主和大型零售商一直抱怨這些費用侵蝕他們的利潤空間。他們認為，控制超過80%市場的Visa和Mastercard兩家公司，基本上在制定規則，這是不公平的。因此，他們現在正推動國會來平衡競爭。

《2022年信用卡競爭法案》將迫使大型銀行在處理交易時提供商家多個支付網路的選擇。商家不再被鎖定在Visa或Mastercard，而是可以將支付路由到競爭的網路。理論上？更多選擇意味著更低的費用，這些節省的成本會轉嫁給消費者，形成較低的價格。

聽起來在理論上很不錯。但歷史告訴我們，情況完全不同。

借記卡先例：節省未能進入你的錢包

這不是國會第一次處理交易手續費的問題。早在2010年，參議員Dick Durbin (同一個推動信用卡法案的人)，曾提出Durbin修正案，旨在降低借記卡交易的刷卡費。承諾也是一樣：商家省下費用，消費者在結帳時也能省錢。

但實際情況如何？沒什麼太大變化。過去十年進行的研究顯示，Durbin修正案對零售價格的影響微乎其微。甚至，2015年聯邦儲備局的分析發現，超過21%的商家在規則生效後提高了價格——完全違背了原本的目的。

但銀行並沒有就此默默接受收入損失。他們透過提高支票帳戶的費用來彌補損失。受Durbin修正案影響的銀行，提供免費支票的可能性降低了35%，每月收費平均上升了17-20%。為了避免收費，最低餘額要求也至少提高了50%。

而且，重點來了：借記卡的獎勵計畫幾乎完全消失。較低的交易手續費意味著用來資助這些獎勵的資金變少，銀行只好取消它們。

其他國家的獎勵狀況

想看看美國信用卡獎勵的未來嗎？看看海外。

在英國，交易手續費多年前就被限制在較低的水平。結果是？信用卡獎勵變得微不足道。大多數英國卡片提供0.5-1%的現金回饋——而更高的回饋則附帶年費。澳洲也在十年前經歷了類似的削減，澳洲儲備銀行報告的結果也是如此：「獎勵點數和其他福利變得不那麼慷慨，而年費卻增加了。」

如果《信用卡競爭法案》通過，預計美國的信用卡獎勵將逐步向英國或澳洲的模式轉變——也就是說，福利更少、比例更低、年費更高，只為了獲得值得擁有的卡片。

未來的不確定之路

目前，《信用卡競爭法案》尚未獲得足夠的動能通過。行業團體——包括美國銀行家協會和各種支付處理商——都反對這項法案，警告說這會取消家庭依賴的獎勵計畫，無論收入層級如何。

但戰鬥還沒結束。如果華府最終通過這項措施，你應該知道：

信用卡獎勵不會一夜之間消失。 即使是交易手續費受到嚴格規範的國家，獎勵仍然存在——只是變得沒那麼慷慨。有些發卡行可能會繼續提供福利，作為留住客戶的策略。

你需要更有策略地選擇支付方式。 如果你的獎勵卡現在能獲得1%的現金回饋，但商家收取2%的交易手續費，或許用借記卡或現金會更划算。

你目前的信用卡可能已經不再是最佳選擇。 不要以為你只能用現有的卡。可以探索產品升級到更好的卡，或比較不同發卡行仍提供競爭性獎勵的選擇。

底線是：不管國會是否通過這項法案，優質信用卡獎勵的黃金時代正受到威脅。現在就是最大化你的獎勵的最佳時機——因為遊戲規則可能比你預期的更快改變。