超越2026年即將到來的更高401(k)限制的思考

額外貢獻空間是否總是越大越好？

當2026年到來時，工作人員將能將額外的資金投入他們的職場退休計劃中。但更高的貢獻上限並不代表你應該全數利用。在決定是否要最大化貢獻之前，值得評估你目前的401(k)是否真正符合你的長期財富累積目標。

關於退休準備的殘酷真相是，許多員工過度依賴單一的工具。社會安全福利僅能覆蓋退休前收入的一小部分，而且該計劃面臨長期可持續性挑戰。這使得多元化的退休帳戶變得至關重要。然而，一些工作人員在存在更佳選擇時，卻將多餘的資金困在受限制的計劃中。

2026年貢獻上限的變化

數字說明了一切。目前，50歲以下的員工每年最多可以存入$23,500。50歲及以上的員工則享有$7,500的追趕額，總額達到$31,000。

到了2026年，50歲以下的人將有$24,500的空間，而50歲以上的人可以額外追趕$8,000，總計$32,500。另一個群體——60至63歲的工作人員，將獲得一個特別的$11,250追趕額，允許總額達到$35,750。

這些增加提供了更多彈性，但僅僅有彈性並不足以成為將所有儲蓄轉入一個帳戶的理由。

你不應該最大化你的401(k)的情況

費用與選擇限制問題

公司提供的401(k)通常限制你只能選擇經過篩選的基金清單，且經常在個人投資費用之上層層加上行政成本。相比之下，IRA允許投資者建立個人化的股票投資組合。高額的費用會在數十年中悄悄累積，侵蝕本應為你努力工作的回報。

如果你的計劃成本結構偏高，且基金選擇有限，建議只投入足夠的金額來獲得完整的雇主配對。那份配對是免費的錢——絕不要放棄。將超出該門檻的資金轉入較低費用的替代方案，如IRA或應稅經紀帳戶。

提款罰款陷阱

標準規則是：在59½歲之前從401(k)提款，將面臨10%的罰款。如果你較年輕，並預想提前退休——比如55歲甚至50歲——將過多資金鎖在受限制的帳戶中會造成問題。

保持部分退休資金在未受稅庇護的經紀帳戶(不受稅收庇護)，可以讓你在任何時候都能自由存取這些資金，且不會受到罰款。這在你的職業路徑或財務目標意外改變時尤為重要。

更聰明的多帳戶策略

最大化貢獻本身並沒有錯，前提是你的雇主計劃提供合理的費用和多樣的投資選擇。但大多數工作人員都能從將貢獻分散到多個帳戶類型中獲益。

在你的401(k)中獲取全部的雇主配對——這是一個保證的即時回報。然後，將剩餘的儲蓄多元化到IRA中，以獲得更好的基金選擇和較低的費用。考慮將部分資金投入應稅經紀帳戶，尤其是如果你預計在傳統退休年齡之前需要存取資金。

這種策略擴展了你的投資範圍，降低了費用拖累，並在你的退休規劃中建立了真正的彈性。目標不是避免使用你的401(k)——而是要策略性地與其他更符合你需求的工具搭配使用。