你的房貸應佔你每月收入的多少？

購屋通常需要向貸款人證明你有足夠的收入來可靠地支付每月貸款。然而，確定房貸支付佔你預算的百分比並不容易——不同的財務狀況需要不同的方法。了解這些模型有助於你做出明智的購買能力決策。

計算最大房貸負擔的常用模型

理解28%標準

這個基本指導方針建議將你的住房成本限制在每月總收入的28%。這個數字包括本金、利息、房產稅和房屋保險的合計。

例如，如果你的稅前月收入為$7,000，計算方式如下：$7,000 × 28% = $1,960。這將成為你每月住房支付的上限。

28/36框架說明

在28%模型的基礎上，這個方法加入另一層：住房佔28%，而你的整體債務負擔(包括信用卡、車貸、公共事業費用及其他義務)不應超過毛收入的36%。

以相同的$7,000收入為例：你會將約$1,960分配給住房，同時保持$2,520用於所有其他債務義務。這提供了一個更全面的你的每月財務承擔的畫像。

35/45彈性借款模型

一些貸款機構偏好此模型，將總債務限制在毛收入的35%。或者，某些機構以淨收入(實領薪資)的45%來衡量。

以$7,000毛收入和稅後實領$6,000為例，你的債務上限介於$2,450 (35%毛收入) 和$2,700 (45%淨收入)之間。這種彈性適應不同的收入結構。

保守的25%稅後模型

此模型的特色是以你的淨收入而非毛收入來計算，將住房支出限制在實領薪資的25%。這是最嚴格的選擇，適合負擔較重義務的借款人。

如果你的每月實領薪資為$6,000，則你的房貸支付不應超過$1,500。當你有車貸、學生貸款或信用卡餘額與預算競爭時，這個方法特別適用。

評估你的實際借款能力

你的房貸資格取決於多個相互關聯的因素，而不僅僅是收入百分比：

你的每月收入：記錄工資和兼職收入的毛和淨數字。如果你的收入有季節性波動，請檢查近期的薪資單或報稅表。

目前的債務義務：列出你所有的債務——信用卡、學貸、車貸和個人信貸。記住：債務不同於雜項支出如雜貨或交通費。

預付現金儲備：首付金額直接影響你的每月義務。雖然20%的首付通常可以免除私人房貸保險(PMI)，較小的比例仍然可行。較高的首付會降低每月支付。

財務信用狀況：良好的信用可以獲得最低的利率。相反，較差的信用會導致較高的利率和更高的每月成本。

金融機構如何評估你的貸款額

貸款人主要依賴你的債務與收入比率(DTI)——這是一個百分比，顯示你的毛收入中有多少用於償還所有債務。計算方式：將所有每月債務支付總和除以毛月收入。

舉例來說：月收入$7,000，車貸、學貸、信用卡最低還款和$1,700的現有房貸合計$2,800債務。你的DTI比率為40% $400 $2,800 ÷ $7,000$200 。

一般來說，貸款人偏好DTI比率在36%到43%之間，雖然有些接受更高比例。比率越低，預先核准的機會越大。由於不同機構標準不同，比較多家貸款人有助於找到最適合你的方案。

降低住房支出的方法

有幾種策略可以有效降低你的每月負擔：

選擇較實惠的房產：貸款人可能會核准你申請的最高額度，但並不代表你必須花費全部。選擇較便宜的房子可以直接降低每月負擔。

增加首付金額：存更多錢作為首付，立即產生效果——首付越多，貸款越少，月供越低。

獲得較佳利率：你的利率通常取決於信用狀況和DTI比率。償還現有高利率的債務——尤其是高利率的信用卡和貸款——同時改善信用狀況和降低DTI，常能獲得更好的利率。

住房相關的額外支出

房屋所有權的成本遠不止每月支付。請預留預算用於持續性支出，包括：

例行維護和季節性保養——草坪修剪、泳池維護、甲板清洗或外牆修繕。如果你的社區不提供這些服務，你將自行負責。

重大改善與更換——新屋頂、廚房裝潢、車庫門更換或管線升級。在購屋過程中，專業檢查報告能幫助你了解老化系統，並在議價或要求賣家修復時作為依據。

了解這些累積成本，能幫助你選擇真正符合整體財務狀況的房屋，而不僅僅是你的最大借款能力。根據你的具體情況，運用適合的收入百分比模型，將使你做出在未來多年都能安心的購屋決策。