為什麼需要管理財務？新手的理財規劃指南

引言：人生需要有計劃

許多人常問：「為什麼要理財？」答案很簡單：因為沒有人會替你打理。不論是經濟危機時代，或是剛過去的COVID-19疫情，我們都可以確信：理財規劃不是選擇，而是必要。

對於剛開始的人來說，理解理財規劃的基礎，將為未來的穩定打開大門。讓我們一起學習正確的方法吧。

什麼是真正的理財規劃？

理財規劃並不像想像中那麼複雜。它是「導航」我們的財務生活，考慮：

• 目前的狀況 (我有多少錢，負債有哪些)
• 未來的目標 (退休、買房、旅遊)
• 適合的路徑 (節省、投資、保險)

這個過程會考量資產、收入、支出與財務目標，幫助我們真正達到財務安全。

為什麼要做規劃？7個重要理由

1. 生命越來越長，但金錢卻越來越少

統計指出：在100人中，只有25人能在退休後有足夠的資金。

想像一下：如果60歲退休，並且每月花費30,000泰銖，直到80歲：

• 30,000 × 12個月 × 20年 = 7,200,000泰銖

如果活到100歲呢？而且還沒考慮通貨膨脹。

2. 人口結構變化，你不能只依賴子女

• 國家正進入高齡社會，60歲以上人口超過10%
• 新一代的生育率降低 (平均每戶1-2個孩子)
• 統計顯示55.8%的老人仍需依賴他人

結論：我們的子女也很難存錢，他們未來也無法成為理財的依靠。

3. 生活成本持續上升 (通貨膨脹是敵人)

20-30年前，一碗麵只要5-10泰銖；現在已經40-50泰銖。

再過30年？可能超過100泰銖。

資料：商品價格在20-30年間上漲了1-2倍。

因此，我們的投資必須戰勝通貨膨脹，靠投資來增加收入。

4. 政府福利？絕對不夠

未來15年：

• 高齡人口將擴展至20% (佔泰國人口的1/5)
• 勞動人口對高齡者的比例將由6:1降至3:1

結果：政府的稅收不足以提供完整的老人福利。

現在每月600泰銖的養老金 + 3,000泰銖的社會保險，夠嗎？

5. 金融產品越來越多，但也更複雜

以前：存銀行就好，年利率3-5%穩定。

現在：

• 銀行利率：1.00-2.00% (史上最低)
• 股票：726支
• 基金：超過1,537支
• 其他選擇：壽險、保險、債券

你必須了解每個選擇，選擇適合自己目標的工具。

6. 「先存錢」是富有的象徵

看這個例子：

指標	儲蓄者	非儲蓄者
一開始的存款	10,000泰銖	10,000泰銖
每月存款	5,000泰銖	0泰銖
時間	15年 (180個月)	-
年利率	5%	1% (存銀行)
最後存款	1,357,582泰銖	11,607泰銖

差距真的那麼大嗎？

7. 自我保護：生命中的風險是必然的

疾病、意外、失業、被解僱、生活中的其他事件——這些都可能發生。

COVID-19時代：

• 許多人失業，收入喪失
• 有些家庭失去家中主要經濟支柱，留下債務
• 醫療費用高昂，甚至耗盡所有積蓄

預防方法：壽險、健康險 + 緊急備用金

有效理財規劃的核心原則

1. 控制預算與現金流

制定預算 -> 追蹤支出 -> 持續調整

這個步驟幫助你了解錢去向，並能明智分配資源。

2. 儲蓄與投資

儲蓄 = 留存資金以備未來
投資 = 利用資金創造額外收入

儲得越多，就能投資越多，回報也會越高。

3. 管理風險 + 保險

識別風險 -> 購買適合的保險 -> 感到安心

壽險、健康險、財產險，都是你的「護盾」。

4. 稅務規劃

合法減稅，享受最大優惠，符合法律。

良好的稅務規劃 = 額外存款在你的口袋。

5. 退休規劃

設定目標 -> 計算支出 -> 制定儲蓄+投資計畫 -> 優雅退休

越早越好，長期累積的回報越多。

你必須完成的9個理財步驟

1. 設定人生與財務目標

「存錢為了什麼」？如果不知道，存錢就像在大海中漂流。

試著設定：

• 緊急備用金
• 資產購置 (房子、車子)
• 旅遊
• 結婚
• 退休 (別忘了！)
• 稅務減免

2. 每天記帳收入與支出

90%的新手在職場會遇到：「每月都沒存款」

解決方法：持續記帳

當你看到錢花在哪裡，你會發現：

• 哪些是必要支出
• 哪些是浪費

試著持續7天 -> 這會變成習慣。

3. 建立自己的財務報表

工作多年，卻從未檢視過自己的「財務健康」？

建立財務報表：

真正的財富 = 資產總額 – 負債總額

範例：

• 資產：存款、投資、房產、車輛、品牌收藏
• 負債：房貸、車貸、信用卡債

結果正數 = 你是真的有錢。

4. 準備3-6倍的緊急備用金

假設星期五還有工作，但星期一就被解僱？ 親人生病需要轉帳數十萬？

緊急備用金是你生命中的「安全點」。

應存放於：

• 高流動性 (隨時可提取)
• 安全 (低風險)
• 例如：貨幣市場基金、存款帳戶

5. 了解自己的風險承受度

許多人買房、買車保險，卻忘了保自己。

COVID-19顯示：

• 家庭主要成員喪失了
• 醫療費用高得驚人
• 留下一堆債務

解決方案：

• 壽險 (不論你是誰)
• 健康險 (醫療費用，別讓它消失)

6. 「先存錢再花」不要月底才存

改變：

• ❌ 收入 – 支出 = 存款

為：

• ✓ 收入 – 存款 = 支出

**至少存10%**的收入 (如果能存得更多更好)

重要提醒：房貸、車貸等負債不應超過收入的45%。

範例：月收入20,000泰銖 -> 不應超過9,000泰銖的貸款。

7. 增加額外收入「其他管道」

主要工作還不夠？在COVID-19時代，許多人失業。

生存之道：多渠道創收。

利用：

• 你的專長
• 你的興趣
• 你的閒暇時間

多元收入 = 幸福與穩定的保障

8. 讓錢為你工作：自主投資

將存款投資於適合的資產。

選擇：

• 股票 / 基金 = 高回報，但風險也高
• 債券 = 穩定收益
• 房地產 = 固定租金 + 增值

別忘了：追蹤市場資訊，選擇適合的時機。

9. 持續學習投資知識

免費資源：

• YouTube：理財、投資頻道
• Podcast：SET Education等
• 網站：理財粉絲專頁、部落格

每週花1-3小時學習，知識是你生命中最好的資本。

最後：行動才是最重要的

重點不在於開始得多好，而在於何時開始。

越早開始理財規劃，你就擁有更多時間與複利的力量。

經濟形勢不確定，危機隨時可能來臨，但只要有計劃，你就不會慌張。

立即行動：

1. ✓ 建立財務報表
2. ✓ 準備緊急備用金
3. ✓ 不要超出負擔存錢
4. ✓ 系統性投資

財富來自持續性，不是運氣。你一定可以做到的！💪