具有自動收益的數字帳戶：2024年最佳儲蓄替代方案

在巴西金融市場尋求收益的趨勢越來越多投資者開始放棄傳統儲蓄，轉向創新解決方案。數位銀行成為這場轉型的主角，提供具有自動收益的帳戶，顯著超越傳統的回報。

為何要放棄儲蓄？

答案在數字中。儘管儲蓄年利率為7.41%，加上目前為零的參考利率(，一個與100% CDI掛鉤的自動收益數位帳戶，年回報率為10.40%。這個差異看似不大，但在較長的期限內，卻代表著可觀的收益。

根本的差異在於更新頻率。儲蓄按月計算收益，依據存款的周年日。而 CDI)—即銀行間短期存款證明(—作為衡量短期金融投資的基準利率，每日更新，更準確反映市場波動。

自動收益帳戶的運作方式

具有自動收益的銀行運作方式很簡單：存入的資金持續運作，客戶無需額外操作。大多數提供與 CDI 相關的收益，跟蹤 Selic 利率，並決定如 CDB 和投資基金等產品的表現。

差異在於提供的利率多樣性。有些平台從第一個工作日就保證100% CDI，而其他則提供階梯式收益或高端客戶獎勵。這種多樣性反映了數位銀行市場的激烈競爭。

八大主要數位銀行自動收益

) Nubank - 100% CDI

國內最大的數位銀行，提供支付帳戶的每日收益，與傳統活期存款和儲蓄不同。資金自動投資於聯邦公共債券，每個工作日累積收益，直到第31天。

Neon - 高達113% CDI

以漸進式模型著稱：收益從100% CDI開始，每六個月增加，兩年後達到113%。投資時間越長，扣除的費率越低，鼓勵用戶長期持有。

PicPay - 高達102% CDI

成立於2012年，提供“儲蓄罐”功能，讓用戶按自訂分類整理存款。102% CDI的收益每日計算。在官方模擬中，投資R$ 1,000 24個月可產生R$ 204.12，相較於儲蓄的R$ 129.29。

PagBank - 100% CDI

由PagSeguro平台提供的“收益帳戶”，對持有超過30天的餘額自動投資100% CDI。流程完全被動，無需管理。

Mercado Pago - 高達105% CDI

對所有個人用戶提供最低100% CDI的收益。訂閱Meli+###（Mercado Livre的忠誠計畫）並每月持有超過R$ 1,000餘額的用戶，可獲得105% CDI，更有效率地運用資金。

( 99Pay - 高達110% CDI

99移動應用提供最高110% CDI的收益，適用於餘額最高R$ 5,000。超出此限額，則結合80% CDI與較低的110%。重要特色：每日皆有收益，包括週末，並提供搭乘和充值的現金回饋。

) Iti - 高達100% CDI

伊塔烏（Itaú）為數位銀行推出的解決方案，透過“我的目標”功能，從第一個工作日開始提供100% CDI。此工具允許用戶按特定目標分隔存款，類似競爭對手的儲蓄罐。

Banco PAN - 高達100% CDI

提供每日自動收益，最低R$ 30餘額起。前30天收益為10% CDI，之後提升至100% CDI。無最高餘額限制，適合不同投資者。

收益比較

綜合八個選項，收益範圍在100%到113% CDI之間。這個差距在長期來看具有重大意義。在12到24個月內，投資R$ 10,000於113% CDI的帳戶，可能比100% CDI的帳戶多約20%的收益，具體取決於Selic利率的走勢。

除了毛收益外，許多帳戶還提供額外功能：目標管理、現金回饋計畫、高端客戶福利及便捷的應用程式操作。

了解 CDI

CDI代表短期銀行間操作的平均利率，是金融市場的晴雨表，快速反映中央銀行關於Selic的決策。與 CDI掛鉤的產品如###CDB、LCI、基金###，通常提供較動態的回報，較固定利率投資更具彈性。

CDI與儲蓄的主要差異在於：儲蓄採用固定公式，為70% Selic加TR(（每月更新)），而CDI每日重新計算。在Selic較高的情況下，這個差異會顯著擴大。

結論

2024年，數位銀行市場已成為一個具有吸引力且盈利的選擇，特別是對於希望提升收益的投資者。自動收益帳戶不僅在回報上超越儲蓄，還帶來便利、彈性和額外福利。

選擇100%或113% CDI，取決於投資者的風險偏好與時間範圍。長期投資者，像Neon這樣的階梯式平台，可能提供更佳的性價比；而追求流動性和簡便性的用戶，從一開始就選擇100% CDI的方案，也已經獲得了可觀的收益。

在利率高企的背景下，最大化存款收益已成為必要。具有自動收益的數位銀行因此成為一個策略性解決方案，幫助投資者讓資金高效運作。