何時申請社會保障：62歲、67歲或70歲困境 - 新研究揭示答案

關鍵點

• 社會保障計算依賴於四個主要變量，這些變量決定了您的每月福利
• 62歲、67歲和70歲是最常見的索取年齡，每個年齡都有其獨特的優勢
• 一項對20,000名退休人員的綜合研究顯示，實際索賠決定與最佳索賠決定之間存在顯著脫節
• 大多數退休人員錯過了數千元的潛在終身福利

對於數百萬美國人來說，社會保障不僅僅是另一種收入來源——它是他們的財務生命線。沒有它，許多人將陷入貧困線以下。根據預算政策優先中心的數據，2023年，社會保障使超過2200萬人保持在貧困線以上，其中包括1630萬老年人。蓋洛普的調查持續顯示，80-90%的退休人員依靠這些每月的支票來維持生計。

最大化您的社會保障福利不是可選的——這是至關重要的。但要從這個系統中獲得最大收益，您需要了解您的福利是如何計算的，以及在62歲、67歲或70歲時申請對您每月和終身支付的巨大影響。

社會保障計算的四大支柱

您的月度支票取決於四個關鍵因素：

1. 工作經歷
2. 收益歷史
3. 完整退休年齡
4. 申領獎年齡

社會保障局使用您35年最高收入的年份(並根據通貨膨脹進行調整)來計算您的福利。這裏有個問題：如果您工作少於35年，他們會用零來填補缺失的年份。無論您在工作年限內賺了多少，這些零都會拉低您的平均收入。

您的完整退休年齡——即您有資格獲得 100% 福利的年齡——取決於您的出生年份。對於大多數今天出生於或在 1960 年之後的工人來說，(，年齡爲 67 歲。

但你的索賠決定可以帶來最顯著的差異。每推遲索賠一年（超過62歲），福利每年可增長高達8%，如果你等到70歲再索賠，可能會使你的每月支票增加24-32%。

古老的困境：62，67，還是70？

) 62歲：早鳥特別優惠

吸引力顯而易見——您可以更早獲得資金，並可能避免未來福利削減的風險。但在62歲時申請將永久減少您每月的支票金額25-30%。此外，如果您仍在工作，您可能會面臨退休收入測試，這可能會暫時扣留一些福利。

年齡 67：中道

在完全退休年齡索取可以確保您獲得100%的計算收益，同時您仍然足夠年輕可以享受它。對於大多數工人來說，這感覺是個合乎邏輯的選擇——既不太早，也不太晚。

年齡 70：患者的方式

通過等到70歲，你將最大化你的每月支票——比你的完全退休年齡金額多出24-32%。缺點是什麼？你可能活不到足夠長的時間來彌補那八年未領取的福利。

那麼哪種策略獲勝呢？我一直對一刀切的財務建議持懷疑態度，但一項重大研究提供了一個令人驚訝的明確答案。

統計贏家顯而易見

2019年，United Income 發布了《隱藏在明面上的退休解決方案》，分析了20,000名退休人員的索賠決策。他們的發現令人震驚且反直覺。

研究顯示，實際的索賠行爲幾乎與實現終生福利的最佳策略完全相反。雖然79%的退休人員在62-64歲時提前索賠###，但只有8%的人通過這樣做可以最大化他們的終生支付。

最令人震驚的發現？高達57%的退休人員如果等到70歲再申請，將能夠最大化他們的終身福利——這比那些在67歲時申請的人多出五倍以上。

我並不是建議每個人都應該等到70歲。如果你的健康狀況不佳或者你確實需要更早的收入，那麼在70歲之前申請可能對你有意義。個人情況非常重要。

但數據很明確：對於大多數人來說，耐心會帶來豐厚的回報。推動提前索賠的傳統觀念與大多數美國人的財務現實不符。

政府並沒有宣傳這一事實，許多財務顧問仍然建議提前申請。與此同時，數百萬退休人員因過早申請而錯失了數千美元——這些錢可以顯著改善他們晚年的生活質量。

談到社會保障，耐心不僅是一種美德——它往往是最有利可圖的策略。