Dừng lại ngay: Tại sao việc ngừng 401(k) của bạn có thể khiến bạn mất nhiều hơn bạn nghĩ

Khi lạm phát tăng cao và những lời thì thầm về suy thoái xuất hiện, nhiều người Mỹ đối mặt với cùng một cám dỗ: tạm dừng đóng góp 401(k) và giữ tiền mặt trong tay. Nghe có vẻ hợp lý—tăng cường thanh khoản khẩn cấp, giảm bớt áp lực tài chính ngay lập tức, vượt qua cơn bão. Nhưng các chuyên gia tài chính cảnh báo rằng động thái này có thể gây tổn hại đến sự giàu có lâu dài của bạn theo những cách bạn có thể chưa nhận ra.

Sức hấp dẫn ngay lập tức so với Chi phí ẩn

Vâng, tạm dừng đóng góp 401(k) giúp giải phóng tiền mặt hàng tháng. Bạn có thể có thanh khoản cho các khoản chi bất ngờ, mất việc hoặc chi phí tăng cao. Andrew Latham, CFP và giám đốc nội dung tại SuperMoney.com, thừa nhận rằng cảm giác muốn làm vậy là có thật trong những thời điểm biến động. Nhiều tiền mặt trong tay cảm thấy an toàn hơn khi có sự không chắc chắn.

Nhưng đây là điều mà hầu hết mọi người bỏ qua: bạn không chỉ mất đi các khoản đóng góp—bạn còn bỏ lỡ tiền miễn phí. Gần 98% người tham gia kế hoạch hưu trí nhận được một dạng đối ứng từ nhà tuyển dụng, nhưng nhiều người không nhận ra rằng đây là lợi nhuận tức thì. Khi bạn ngừng đóng góp, bạn hoàn toàn không còn nhận được tiền đối ứng từ nhà tuyển dụng nữa. Đó là bỏ lỡ lợi nhuận đảm bảo trên bàn.

Toán học ám ảnh bạn: Chi phí cơ hội trong hành động

Nghĩ rằng tạm dừng trong một hoặc hai năm không quan trọng? Phân tích của Morningstar kể một câu chuyện khác. Các nhà nghiên cứu đã theo dõi các nhà đầu tư qua ba đợt thị trường gấu lớn—2002, 2008, và 2020. Kết luận rõ ràng: những người tiếp tục đóng góp vượt trội hơn những người dừng lại trong mọi tình huống.

Cơ chế này rất đơn giản nhưng khắc nghiệt. Khi thị trường giảm, các khoản đóng góp của bạn mua được nhiều cổ phiếu hơn với giá thấp hơn. Khi sự phục hồi đến—và lịch sử cho thấy nó luôn xảy ra—những cổ phiếu mua với giá rẻ đó sẽ tăng giá trị. Tạm dừng trong thời kỳ suy thoái, và bạn bỏ lỡ sự tích lũy lãi suất kép biến các đợt sụp đổ thị trường thành cơ hội xây dựng của cải.

“Việc tạm dừng đóng góp trong khi 401(k) đang mất tiền khiến bạn có ít tiền hơn để hưởng lợi từ sự phục hồi cuối cùng,” Morningstar phát hiện. Chi phí không chỉ là các khoản đóng góp bị bỏ lỡ—mà còn là sự tăng trưởng theo cấp số nhân mà các khoản đóng góp đó sẽ tạo ra trong nhiều thập kỷ.

Khi nào việc tạm dừng thực sự hợp lý

Nhưng có những tình huống hợp lý không? Bobbi Rebell, CFP và sáng lập của Financial Wellness Strategies, đưa ra một cách nhìn tinh tế: nếu đó là sinh tồn so với nợ nần, tạm dừng vượt qua việc phá sản. Nợ lãi suất cao hoặc các nhu cầu thiết yếu cần ưu tiên hơn các khoản đóng góp hưu trí.

Chìa khóa là có ý thức. Đừng chỉ dừng vô thời hạn. Đặt ngày khởi động lại. Lập kế hoạch tự động để tiếp tục đóng góp. Điều này biến quyết định hoảng loạn thành một sự tạm dừng chiến lược.

Thực tế của Vanguard

Dữ liệu từ nghiên cứu “Cách Mỹ tiết kiệm” của Vanguard cho thấy tin vui: sự tham gia vào 401(k) đạt mức cao nhất mọi thời đại vào năm 2022, và gần 25% người Mỹ đã tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập bất chấp biến động thị trường. Tại sao? Bởi vì họ hiểu một điều quan trọng về lãi kép—thời gian là tài sản không thể thay thế.

Maria Bruno, CFP tại Vanguard, nhấn mạnh một quy tắc không thể thương lượng: đóng góp tối thiểu để nhận đầy đủ đối ứng từ nhà tuyển dụng. Sau đó, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp trong 2 tuần. Tiếp theo, tăng dần tối đa các tài khoản hoãn thuế. Sự ưu tiên này tôn trọng cả sự ổn định trước mắt và sự giàu có trong tương lai.

Chiến lược thực sự cho thời kỳ suy thoái

Thay vì cắt hoàn toàn các khoản đóng góp, các cố vấn tài chính đề xuất cân bằng lại danh mục đầu tư. Chuyển hướng phân bổ danh mục sang các tài sản chống suy thoái. Tích trữ trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Sau đó, duy trì dòng tiền vào 401(k)—đặc biệt khi giá thị trường đang giảm.

Suy thoái sẽ không kéo dài mãi mãi. Thị trường lịch sử dành nhiều thời gian hơn để tăng giá so với giảm giá. Những nhà đầu tư giàu nhất không phải là người dự đoán chính xác đỉnh hoặc đáy thị trường—họ là những người tiếp tục đổ tiền vào trong thời kỳ suy thoái, tích lũy lãi suất kép để phục hồi và vượt xa hơn nữa.

401(k) của bạn không phải là một thứ xa xỉ. Nó là một động cơ xây dựng sự giàu có hoạt động tốt nhất trong những thời điểm khó khăn, chứ không phải bất chấp chúng.