อัยการสูงสุดแห่งนิวยอร์กโจมตีผู้ให้บริการ Earned Wage Access (EWA) ในข้อกล่าวหาให้กู้ยืมเงินผิดกฎหมาย

ค้นพบข่าวสารและกิจกรรมด้านฟินเทคชั้นนำ!

สมัครรับจดหมายข่าว FinTech Weekly

อ่านโดยผู้บริหารจาก JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna และอีกมากมาย

การตรวจสอบกฎหมายเพิ่มขึ้น ขณะที่การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้มาโดยไม่ต้องกู้ยืมเผชิญข้อกล่าวหาในนิวยอร์ก

ภาคส่วนการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้มา (EWA) ซึ่งเติบโตอย่างรวดเร็ว กำลังอยู่ภายใต้การตรวจสอบอีกครั้ง หลังจาก อัยการสูงสุดแห่งรัฐนิวยอร์ก Letitia James ยื่นฟ้องต่อผู้ให้บริการ EWA สองราย โดยกล่าวหาว่าเป็นผู้ให้กู้ที่ไม่ได้รับอนุญาต คดีฟ้องระบุว่า แทนที่จะให้บริการทางการเงิน บริษัทเหล่านี้ได้ออกเงินกู้—ในอัตราดอกเบี้ยสูงเทียบเท่ากับผลิตภัณฑ์เครดิตดอกเบี้ยสูง—โดยไม่ได้รับใบอนุญาตอย่างถูกต้อง

ความเคลื่อนไหวทางกฎหมายนี้ ทำให้เกิดความสนใจในกลุ่มฟินเทคที่ได้รับความนิยมอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในกลุ่มแรงงานที่มองหาความยืดหยุ่นและการควบคุมทางการเงินระหว่างวันจ่ายเงิน

ข้อกล่าวหาหลัก: การปกปิดการให้กู้ยืม

หัวใจของคดีอัยการสูงสุดคือ โครงสร้างและการนำเสนอค่าธรรมเนียม ตามคำฟ้อง บริษัทที่เกี่ยวข้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ทำหน้าที่คล้ายดอกเบี้ย—นำไปสู่ อัตราร้อยละต่อปีที่เป็นเลขสามหลัก อย่างไรก็ตาม บริษัทเหล่านี้ได้วางตำแหน่งการให้บริการว่าเป็นการให้เข้าถึงค่าจ้างล่วงหน้าที่ได้มาแล้ว โดยหลีกเลี่ยงการจัดเป็นเงินกู้

รัฐอ้างว่าวิธีนี้ ละเมิดกฎหมายการให้กู้ยืมของนิวยอร์ก โดยเฉพาะเมื่อมุ่งเป้าไปที่กลุ่มรายได้น้อย ซึ่งอาจมีความเสี่ยงต่อความไม่มั่นคงทางการเงิน

การเติบโตของ EWA และความไม่ชัดเจนด้านกฎระเบียบ

EWA ได้รับความนิยมเป็นทางเลือกแทนเงินกู้ payday หรือบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูง ส่วนใหญ่ใช้โดยแรงงานรายชั่วโมงและงานกิ๊กโมบาย โมเดลนี้ช่วยให้ผู้ใช้เข้าถึงค่าจ้างที่ได้มาแล้วก่อนวันจ่ายเงิน—บ่อยครั้งผ่านแอปพลิเคชันบนมือถือ ข้อดีคือช่วยให้แรงงานจัดการค่าใช้จ่ายเร่งด่วนและหลีกเลี่ยงตัวเลือกเครดิตที่มีต้นทุนสูงกว่า

อย่างไรก็ตาม ด้วยความไม่ชัดเจนด้านกฎระเบียบ พื้นที่นี้เติบโตเร็วกว่ากรอบกฎหมายที่ควบคุมบริการทางการเงิน นักวิจารณ์แสดงความกังวลว่า บางโมเดล EWA คล้ายกับการปล่อยกู้แบบพฤตินัย ขึ้นอยู่กับโครงสร้างและการเปิดเผยค่าธรรมเนียม

อะไรคือสิ่งที่นับเป็นเงินกู้?

หนึ่งในความตึงเครียดหลักที่ผู้กำกับดูแลกำลังเผชิญคือวิธีการ จัดประเภทผลิตภัณฑ์ EWA นักสนับสนุนโมเดลนี้กล่าวว่าไม่ใช่การให้กู้ยืม—ผู้ใช้เข้าถึงเงินที่ได้มาแล้ว และค่าธรรมเนียมเป็นค่าบริการและความสะดวก ไม่ใช่ค่าการกู้ยืม

อย่างไรก็ตาม คดีฟ้องระบุว่า เมื่อค่าธรรมเนียมเลียนแบบดอกเบี้ย—โดยเฉพาะเมื่อคำนวณในลักษณะที่อาจเกินขีดจำกัดทางกฎหมาย—มัน ข้ามเส้นเข้าสู่เขตการให้กู้ยืม การตีความทางกฎหมายนี้ หากได้รับการสนับสนุน อาจนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมอย่างกว้างขวาง

ผลกระทบต่อแรงงานและภาค EWA

สำหรับพนักงานที่ใช้บริการเหล่านี้ คดีฟ้องยกคำถามเกี่ยวกับความโปร่งใสและต้นทุน ข้อได้เปรียบของการเข้าถึงค่าจ้างอย่างรวดเร็วอาจถูกทำลายลง หากค่าธรรมเนียมที่ซ่อนเร้นหรือสื่อสารไม่ดีสร้างภาระทางการเงินสะสม

สำหรับบริษัทฟินเทคที่อยู่เบื้องหลัง EWA คดีความอาจนำไปสู่การเปลี่ยนแปลงในวิธีการตั้งราคา เปิดเผยข้อมูล และให้บริการ หากศาลตัดสินใจสนับสนุนอัยการสูงสุด อาจเกิด ข้อกำหนดใบอนุญาตที่เข้มงวดยิ่งขึ้น การยื่นเอกสารด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้น หรือแม้แต่การเปลี่ยนแปลงพื้นฐานในโมเดลธุรกิจ

ฟินเทคในจุดเปลี่ยน

คดีนี้ไม่ใช่แค่เกี่ยวกับผู้ให้บริการสองรายเท่านั้น แต่เป็นตัวแทนของความท้าทายที่กว้างขึ้นในวงการฟินเทค: วิธีการสร้างสมดุลระหว่าง นวัตกรรมทางการเงิน กับ การคุ้มครองผู้บริโภค ความไม่แน่นอนด้านกฎระเบียบที่ขาดความสอดคล้องกันในหลายเขตอำนาจศาล ทำให้บริษัทต่างๆ ต้องเผชิญกับความไม่แน่นอน และผู้ใช้ก็เสี่ยงต่อประสบการณ์ที่ไม่เท่าเทียมกัน

ในขณะที่ผู้กำกับดูแลกำลังเผชิญกับข้อเสนอด้านฟินเทคที่เบี่ยงเบนจากหมวดหมู่แบบดั้งเดิม เช่น เงินกู้ เครดิต และบริการทางการเงิน ความจำเป็นในการสร้างกรอบกฎหมายใหม่จึงชัดเจนขึ้น ผลลัพธ์ของคดีนี้อาจช่วยกำหนดแนวทางที่ผู้ให้บริการฟินเทคจะปฏิบัติตามกฎระเบียบและความโปร่งใสของผู้บริโภคในอนาคต

มองไปข้างหน้า: กฎระเบียบ ความชัดเจน และความรับผิดชอบ

ภาคส่วนการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้มานั้นยังคงเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับหลายคน แต่อนาคตอาจขึ้นอยู่กับกฎระเบียบที่ชัดเจนมากขึ้น คดีฟ้องในนิวยอร์กได้เร่งให้เกิดการพูดคุยที่กำลังดำเนินอยู่ในหมู่ผู้กำหนดนโยบาย ผู้นำอุตสาหกรรม และผู้สนับสนุนผู้บริโภค

การกำหนดแนวทางที่สอดคล้องกันอาจช่วยให้ EWA ยังคงดำเนินภารกิจเดิม—ช่วยให้แรงงานเข้าถึงเงินเดือนของตนอย่างทันท่วงที—โดยไม่เสี่ยงต่อความเสี่ยงแฝงที่มักเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมในต้นทุนสูง

ช่วงเวลานี้เป็นจุดเปลี่ยนสำคัญไม่เพียงแต่สำหรับ EWA แต่สำหรับฟินเทคในวงกว้าง ที่ซึ่ง เส้นแบ่งระหว่างบริการและการให้กู้ยืม เริ่มไม่ชัดเจนอีกต่อไป และความชัดเจนด้านกฎระเบียบอาจเป็นเส้นทางเดียวที่จะไปข้างหน้า