определение термина underbanked

Финансово необслуживаемые — это физические лица и сообщества, которые имеют доступ только к базовым банковским счетам и ограничены в использовании комплексных финансовых услуг, находясь на периферии традиционной банковской системы и сталкиваясь с ограниченным финансовым доступом. Обычно они могут пользоваться простыми банковскими продуктами, такими как депозитные счета, однако испытывают трудности с получением кредитов, страховых, инвестиционных и других сложных финансовых услуг. На глобальном уровне финансово необслуживаемые составляют значительную часть населения, особенно в развивающихся странах, сельских регионах и среди малообеспеченных слоев, где финансовая инфраструктура развита слабо, традиционные банковские отделения встречаются редко, а услуги оказываются слишком дорогими. Появление криптовалют и технологии блокчейн открыло для этой аудитории новые возможности обходить ограничения традиционного финансового сектора и напрямую интегрироваться в глобальную финансовую систему.

Влияние финансово необслуживаемых на рынок

Финансово необслуживаемые представляют собой огромный нереализованный рынок, особенно для индустрии блокчейн и криптовалют:

1. Расширение рынка: Примерно 1,7 млрд взрослых по всему миру остаются без доступа к банковским услугам или обслуживаются недостаточно, что создает благоприятную почву для внедрения криптовалют.
2. Инновационные платежные решения: Блокчейн-проекты предлагают недорогие сервисы денежных переводов, мобильные кошельки и системы P2P-переводов, решающие проблемы финансово необслуживаемых и значительно снижая издержки на транзакции.
3. Микрофинансовые сервисы: Платформы микрокредитования на базе блокчейна позволяют предоставить кредит малым заемщикам, которых традиционные банки не обслуживают, способствуя финансовой инклюзии.
4. Прорывы в идентификации: Блокчейн-решения в сфере идентификации дают возможность лицам без официальных документов создать подтвержденную цифровую личность, устраняя один из основных барьеров к финансовым услугам.
5. Рост экономической инклюзии: Благодаря предоставлению финансовых инструментов финансово необслуживаемым, криптотехнологии обеспечивают более широкий доступ к экономике и потенциально способствуют сокращению глобального разрыва в уровне благосостояния.

Риски и вызовы работы с финансово необслуживаемыми

Несмотря на открывающиеся возможности, криптовалюты для финансово необслуживаемых сопряжены с рядом сложностей:

1. Технологические барьеры: В ряде регионов недостаточно развита интернет-инфраструктура и низкая распространенность смартфонов, что препятствует массовому внедрению криптовалютных технологий.
2. Недостаток знаний: Финансовая и цифровая неграмотность затрудняет освоение и эффективное использование криптовалют, увеличивая риски мошенничества.
3. Регуляторная неопределенность: Криптовалютные решения для финансово необслуживаемых часто находятся в правовом вакууме и лишены механизмов защиты пользователей.
4. Риски волатильности: Высокая волатильность криптоактивов несет серьезные угрозы для финансово необслуживаемых, обладающих ограниченными финансовыми возможностями, и может усугублять экономическую нестабильность.
5. Проблемы адаптации: Множество существующих крипторешений не учитывают реальные потребности и условия жизни финансово необслуживаемых, что приводит к несоответствию сервисов.
6. Сложности развития инфраструктуры: Продвижение криптотехнологий в регионах с недостаточной финансовой инфраструктурой требует значительных инвестиций и ресурсов, что усложняет реализацию проектов.

Перспективы для финансово необслуживаемых

С развитием технологий и ростом глобального внимания к финансовой инклюзии возможности для вовлечения финансово необслуживаемых в финансовую систему постепенно улучшаются:

1. Стратегии mobile-first: Рост распространенности смартфонов в развивающихся странах позволит мобильным криптокошелькам и приложениям стать основным каналом взаимодействия с финансово необслуживаемыми.
2. Внедрение стейблкоинов: Криптовалюты с механизмами стабилизации курса предоставят более практичные решения для снижения волатильности, особенно для ежедневных расчетов и хранения ценности.
3. Упрощение децентрализованных финансов (DeFi): Более простые и удобные платформы децентрализованных финансов снизят барьеры, позволяя финансово необслуживаемым получать кредиты, сберегательные и страховые продукты.
4. Модели государственно-частного партнерства: Кооперация между государственными структурами и компаниями блокчейн позволит создать эффективные регуляторные условия, сочетая инновации с защитой пользователей.
5. Локализованные решения: Блокчейн-приложения, адаптированные к региональным особенностям, помогут преодолеть культурные и языковые барьеры и ускорят внедрение технологий.
6. Самостоятельная цифровая идентичность: Блокчейн-системы идентификации дадут возможность интеграции в финансовую систему лицам без документов, решая требования KYC (знай своего клиента).

Финансовая инклюзия финансово необслуживаемых — одна из наиболее социально значимых задач криптоиндустрии. Несмотря на сохраняющиеся препятствия на пути к полностью инклюзивным финансам, технологии блокчейн уже продемонстрировали потенциал для сокращения мирового финансового разрыва. По мере развития технологий, распространения образовательных инициатив и появления гибких решений криптоэкономика становится важным инструментом экономического роста и финансовой самостоятельности финансово необслуживаемых, а также драйвером новой волны массового внедрения криптовалют. Финансовая инклюзия финансово необслуживаемых — не просто бизнес-возможность, а ключевая область, где технология блокчейн способна реализовать свою миссию по преобразованию мира.