Tenho feito algumas pesquisas sobre como o Seguro Social realmente funciona, e honestamente, é muito mais complicado do que a maioria das pessoas pensa. Alguém me perguntou recentemente o que esperar se estiver ganhando $100K por ano, e a resposta não é nada simples.

Aqui está o ponto - o pagamento do Seguro Social não depende apenas do que você está ganhando agora. Ele é baseado nos seus 35 anos de maior rendimento ao longo da sua carreira, ajustados pela inflação. Então, alguém que trabalhou duro ganhando $100K consistentemente teria um valor totalmente diferente de alguém que ganhou $100K por alguns anos, mas teve rendimentos muito menores em outros momentos. É por isso que é tão difícil determinar qual seria o benefício máximo do seguro social para qualquer indivíduo.

Deixe-me explicar um cenário realista. Digamos que você tenha feito uma média de $100K por ano ( ajustado para dólares de 2020) durante toda a sua vida profissional. A SSA pega isso e calcula seu ganho médio indexado mensal - basicamente sua média anual dividida por 12, o que dá cerca de $8.333. Então, eles aplicam esta fórmula: 90% nos primeiros $960, 32% entre $960 e $5.785, e 15% acima disso. Fazendo esses cálculos, você teria aproximadamente $2.790 por mês se solicitar na idade de aposentadoria completa.

Agora, quando você realmente solicita o benefício importa bastante. A idade de aposentadoria completa fica entre 66 e 67 anos, dependendo do seu nascimento. Solicitar cedo, aos 62? Seu benefício é reduzido em 6,67% por ano nos primeiros três anos, depois 5% por ano. Esperar até os 70? Você recebe um aumento de 8% para cada ano que adiar. Então, entender o benefício máximo do seguro social depende de sua estratégia de solicitação.

Mas o que realmente chama atenção é - se você ganha $100K durante sua carreira e solicita na idade de aposentadoria completa, você pode receber cerca de $33.480 por ano do Seguro Social. Isso é aproximadamente um terço da sua renda antes da aposentadoria. A maioria dos consultores financeiros diz que você precisa de uma substituição de 70-80% para manter seu estilo de vida. Então, só o Seguro Social? Não é suficiente, especialmente para os que ganham mais, já que a fórmula favorece trabalhadores de renda mais baixa.

O panorama maior é que depender apenas do Seguro Social é arriscado. Você precisa de outras fontes de renda. Mas entender como a fórmula funciona e quando solicitar pode ajudar bastante a maximizar o que você recebe. A maioria das pessoas nem pensa nisso até estar perto da aposentadoria, o que provavelmente é tarde demais para ajustar sua estratégia.