Acabei de passar por toda a burocracia do fechamento de hipoteca e percebi que a maioria das pessoas não faz ideia do que realmente significa 'liberado para fechar' até estar no meio do processo. Então, aqui está o que eu gostaria que alguém tivesse me explicado antes.

Quando seu credor diz que você está liberado para fechar, basicamente significa que o underwriter e a equipe de custódia revisaram tudo e deram um sinal positivo. Parece simples, mas há uma quantidade enorme de verificações que eles realmente fazem antes de dar essa luz verde. Eles estão analisando se a avaliação do imóvel faz sentido, se sua relação dívida/renda não está muito alta, se não apareceram depósitos estranhos em suas contas que sugiram que você está escondendo dívidas, se seu crédito ainda está limpo, se você já garantiu o seguro residencial, se a busca de título saiu limpa, e se seu empregador confirmou que você ainda tem seu emprego. É um processo minucioso.

Depois que você realmente for liberado para fechar, é aí que as coisas começam a acelerar. A primeira coisa é que você receberá sua divulgação inicial de fechamento, e por lei, precisa esperar três dias úteis antes de assinar qualquer coisa. Eu sei que parece chato quando você só quer acabar logo, mas é fundamental revisar isso cuidadosamente e comparar com sua estimativa de empréstimo original. Certifique-se de que os números correspondem ao que foi prometido.

Enquanto espera esses três dias, obtenha as instruções de transferência bancária do seu credor para saber exatamente onde enviar seu dinheiro para o fechamento. É aí que muitas pessoas ficam nervosas com fraudes, e honestamente, com razão. O CFPB tem algumas dicas sólidas sobre isso, se você estiver preocupado.

Se estiver comprando, dê mais uma volta na propriedade durante esse período. Verifique se o vendedor realmente fez os reparos prometidos e não deixou uma bagunça. Certifique-se de que tudo que deveria permanecer no contrato realmente está lá.

Depois vem o dia da assinatura. Você irá até a companhia de títulos ou ao escritório de custódia e assinará todos os documentos com um notário presente. Alguns estados agora permitem fazer tudo digitalmente com a notarização remota, embora alguns ainda não permitam. Após assinar, tudo volta para o seu agente de fechamento, que garante que todas as partes recebam o que precisam.

Em seguida, você faz a transferência do seu dinheiro e seu credor libera os fundos do empréstimo para a custódia, que os distribui para quem for necessário. Se estiver refinanciando, há um período de três dias de direito de rescisão que precisa passar primeiro. Depois, a escritura e a hipoteca são registradas no cartório do condado, e se estiver comprando, finalmente pode se mudar.

O prazo total do 'liberado para fechar' até o fechamento real pode ser inferior a uma semana, se tudo correr bem. Mas o importante — não estrague tudo nesses últimos dias. Não solicite novo crédito, não faça compras grandes, não troque de emprego, não mova dinheiro de um lado para o outro. Qualquer uma dessas ações pode deixar o credor nervoso e, tecnicamente, ainda pode negar o seu financiamento, mesmo após estar liberado para fechar. Isso acontece.

A velocidade com que você realmente fecha depende de algumas coisas. Se sua divulgação de fechamento tiver erros e precisar de correções, isso reinicia o prazo de três dias. Alguns estados têm leis diferentes sobre o quão rápido você pode assinar e financiar. E às vezes, fatores externos atrasam tudo — um agente de fechamento doente, um notário atrasado, alta demanda por serviços de fechamento.

Todo esse processo foi criado para proteger todos os envolvidos, mas, meu Deus, como ele testa sua paciência quando você só quer pegar as chaves.