Como Reduzir os Impostos sobre as suas Distribuições Mínimas Obrigatórias

Muitas pessoas acham que é uma boa ideia poupar para a reforma numa conta tradicional IRA ou 401(k) até perceberem a falha nesse plano. A certo momento, essas contas começarão a impor distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs. E se não as fizer, as penalizações podem ser caras.

Sempre que não fizer uma RMD a tempo, será avaliada uma penalização de 25% sobre o valor que não for retirado da sua conta de reforma. Portanto, é do seu melhor interesse fazer essas retiradas obrigatórias quando devem ser feitas.

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O problema, claro, é que as RMDs podem aumentar significativamente os seus impostos. Se quiser reduzir os impostos sobre as RMDs, aqui estão alguns passos importantes a seguir.

Fazer conversões para Roth antes da reforma

As RMDs não se aplicam às contas de reforma Roth. Se converter poupanças tradicionais de reforma em poupanças Roth, pode reduzir as suas RMDs, e a sua fatura fiscal relacionada deve diminuir também.

Dito isto, ao converter fundos para uma conta Roth, será tributado sobre o valor transferido. Por essa razão, fazer uma grande conversão num único ano pode não ser a melhor estratégia. Em vez disso, pode querer fazer as suas conversões Roth ao longo do tempo.

Se o seu plano é diminuir o ritmo de trabalho na sua faixa dos 60 anos, levando a uma redução de rendimento, esse pode ser um bom momento para começar a fazer conversões Roth. Da mesma forma, se planeia reformar-se antes de as RMDs se tornarem obrigatórias, poderá ter vários anos em que o seu rendimento será muito mais baixo — e em que as conversões Roth fazem sentido.

Utilizar distribuições qualificadas para caridade

Se tiver um saldo elevado na sua conta de reforma, pode estar inclinado a doar parte desses fundos para uma instituição de caridade. E, se fizer isso da maneira certa, poderá beneficiar de poupanças fiscais consideráveis.

Existe sempre a opção de retirar dinheiro das suas poupanças e depois fazer um cheque para a caridade. Mas, se enviar dinheiro diretamente da sua conta de reforma para uma instituição de caridade qualificada, pode potencialmente evitar impostos sobre as suas RMDs por completo.

Esta estratégia é conhecida como distribuições qualificadas para caridade, ou QCDs, e deve saber que só pode realizá-las a partir de uma IRA. Se tiver um plano 401(k) sujeito a RMDs, precisará transferir esses fundos para uma IRA primeiro, se quiser usar QCDs para reduzir a sua conta fiscal.

As RMDs podem ser um incómodo devido aos impostos que geram. Planeando com antecedência com conversões Roth e empregando QCDs, pode ajudar a reduzir esses impostos para que o IRS não leve mais do seu dinheiro.