Estás realmente no caminho certo para a reforma? A maioria dos trabalhadores não está perto

Principais Conclusões

• Nenhum grupo de idade, em média, poupou sequer 25% dos benchmarks de aposentadoria amplamente utilizados.
• Trabalhadores entre 45 e 54 anos estão mais atrasados em relação às metas de poupança.
• Mas mesmo começando tarde, é possível reduzir a diferença com ferramentas de recuperação e juros compostos.

Nenhum grupo de idade poupou sequer um quarto do que os especialistas recomendam, de acordo com uma nova análise do Instituto Nacional de Segurança na Aposentadoria (NIRS).

A organização sem fins lucrativos examinou dados do Censo dos EUA para trabalhadores de 21 a 64 anos e comparou suas poupanças de aposentadoria reais com benchmarks amplamente utilizados publicados pela Fidelity. O resultado: Mesmo os americanos que estão se aproximando da aposentadoria estão muito aquém das metas recomendadas.

Quanto os Trabalhadores Economizaram—Em Comparação com o que os Especialistas Recomendam

O estudo do NIRS analisou dados da Pesquisa de Renda e Participação em Programas do Censo dos EUA (SIPP), examinando poupanças de aposentadoria de contribuição definida (DC), como 401(k)s e IRAs, bem como o patrimônio líquido total.

Os pesquisadores compararam saldos reais com os benchmarks de múltiplos de renda da Fidelity. As diretrizes baseadas na idade da Fidelity sugerem que os trabalhadores devem atingir este valor em poupança:

• Idade 30: Aproximadamente igual à sua renda anual
• Idade 35: O dobro da sua renda anual
• Idade 40: Três vezes a sua renda anual
• Idade 45: Quatro vezes a sua renda anual
• Idade 50: Seis vezes a sua renda anual
• Idade 55: Sete vezes a sua renda anual
• Idade 60: Oito vezes a sua renda anual

Os benchmarks são metas aproximadas—mas cada grupo de idade fica aquém por uma margem considerável.

Por Que Isso Importa

Se a maioria dos trabalhadores está muito atrás dos benchmarks amplamente citados, isso pode indicar lacunas estruturais—não apenas erros individuais. Entender sua posição pode ajudar a ajustar sua estratégia enquanto o tempo ainda está a seu favor.

Por Que Trabalhadores em Seus Anos de Maior Renda Estão Mais Atrasados

Trabalhadores entre 45 e 54 anos estão mais atrasados. Apesar de estarem em seus anos de maior rendimento, alcançaram apenas 16% de sua meta de poupança através de contas de aposentadoria de contribuição definida.

Veja como a riqueza de aposentadoria de contribuição definida e o patrimônio líquido total se comparam às metas de poupança por idade. Os dados abaixo mostram percentuais medianos:

Os saldos das contas de aposentadoria estão baixos em relação aos benchmarks, mas o patrimônio líquido total é significativamente maior. Ainda assim, para os de 45–54 anos, as poupanças específicas para aposentadoria ficam ainda mais atrás do que para os mais jovens.

O que compete pelos recursos?

• Pagamentos de hipoteca
• Custos de mensalidades universitárias dos filhos
• Responsabilidades de cuidado
• Dívida de consumo ou estudantil
• Inflação de estilo de vida durante os anos de maior rendimento

Mesmo os que ganham bem podem ter dificuldades em priorizar poupanças de longo prazo quando as obrigações de curto prazo parecem urgentes.

Dica

Salários mais altos não garantem saldos maiores de aposentadoria. Sem aumentos deliberados na sua taxa de contribuição, os gastos tendem a crescer na mesma velocidade da renda.

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Faltar às metas não significa que a aposentadoria esteja fora de alcance, mas sim que é preciso ajustar-se agora.

Trabalhadores com 50 anos ou mais podem fazer contribuições de recuperação—um extra de $8.000 para um 401(k) em 2026.

Maximizar a correspondência do empregador é outro passo fundamental. Não aproveitar toda a correspondência é como deixar parte da sua remuneração na mesa. Para trabalhadores sem acesso a um plano patrocinado pelo empregador, alguns estados agora oferecem programas auto-IRA que inscrevem automaticamente os trabalhadores elegíveis em contas de poupança para aposentadoria.

Mesmo para quem começa mais tarde na vida, os juros compostos ainda fazem diferença. Aumentar as contribuições, consolidar contas ou ajustar a alocação de ativos dentro de uma estratégia diversificada pode melhorar significativamente os resultados a longo prazo.