Quantas contas de poupança você realmente deve ter? A opinião de um banqueiro

Provavelmente já se perguntou se distribuir o seu dinheiro por várias contas de poupança ajuda a ganhar mais. Com contas de poupança de alto rendimento que agora oferecem APYs competitivos, difíceis de encontrar há anos, e inscrições tão simples quanto descarregar uma aplicação, a tentação de abrir várias contas é real. Mas aqui está o que um veterano bancário de 15 anos nos disse: para a maioria das pessoas, uma é realmente suficiente.

O Caso de Optar por Uma Só

Nick Craven, vice-presidente sénior do TAB Bank, é direto quanto a isto: “O melhor conselho para a maioria das pessoas é ter apenas uma conta de poupança.” Porquê? Porque mais contas não multiplicam o seu dinheiro mais rápido ou melhoram o capital composto. O que realmente importa é encontrar a taxa mais alta disponível e consolidar os seus depósitos lá.

Múltiplas contas criam fricção desnecessária. Está a gerir mais logins, a acompanhar mais extratos e, honestamente—a criar mais espaço para erros e taxas. O risco de segurança também aumenta com cada conta que mantém. Mas aqui está o truque: se distribuir demasiado, pode perder limites de rendimento escalonado. Tome como exemplo a CIT Platinum Savings—uma das melhores taxas do mercado, mas apenas para depósitos de $5,000 ou mais. Se ficar abaixo desse mínimo, a sua taxa despenca para 0,25%.

Simplificar a sua vida financeira é importante aqui. “Quando tem apenas uma conta de poupança, é mais fácil ver onde se encontra em relação aos seus objetivos globais,” diz Craven. Essa clareza supera a complexidade em todos os momentos.

Baldes São Melhor que Múltiplas Contas

Talvez tenha ouvido o conselho de abrir contas separadas para diferentes objetivos—uma para emergências, uma para férias, uma para entrada na casa. Parece organizado, mas é uma ideia desatualizada.

A maioria dos bancos agora permite criar baldes temáticos dentro de uma única conta. Você obtém o mesmo benefício—isolar objetivos e definir contribuições automáticas—sem a dor de cabeça. Pode acompanhar o progresso, fazer levantamentos de um balde sem tocar nos outros, e manter um login em vez de seis.

Escolhendo a Conta Certa

Ao escolher a sua conta de poupança consolidada, foque no que mais importa: quão bem o seu dinheiro trabalha por si. As contas de poupança de alto rendimento são o caminho a seguir no ambiente atual. Várias instituições atualmente pagam 4% APY ou mais—mais de 10 vezes a média nacional.

Leia as letras pequenas com atenção. Cuidado com taxas promocionais que parecem atraentes a curto prazo, mas que não duram. Evite contas que corroem o seu principal através de taxas escondidas. E, criticamente, encontre um banco que não penalize transações frequentes. (A boa notícia: as regulações federais eliminaram o limite de seis transações em abril de 2020, embora alguns bancos mais antigos ainda não tenham atualizado.)

Quando Múltiplas Contas Fazem Sentido

Dito isto, nenhuma regra serve para todos. Algumas situações justificam manter mais de uma conta:

• Você é um poupador de alto património. Se os seus depósitos excedem o limite de cobertura da FDIC de $250,000, precisará de várias contas para manter a proteção. A FDIC garante até $250,000 por depositante por instituição.

• Quer uma reserva para descobertos. Algumas pessoas vinculam uma conta de poupança separada à sua conta de cheques apenas para proteção contra descobertos.

• Perderia benefícios ao consolidar. Ocasionalmente, fechar uma conta significa perder uma taxa mais elevada ou benefícios especiais reservados para clientes com múltiplos perfis.

• Tem contas conjuntas e independentes. Talvez partilhe uma conta conjunta com um cônjuge, mas também queira holdings independentes.

• Há um bônus de inscrição que compensa. Às vezes, o incentivo promocional justifica abrir uma segunda conta, embora seja raro.

A Conclusão

“Advogo por manter uma única conta de poupança com um cronograma de depósitos regulares,” é a última palavra de Craven. Neste momento, enquanto as taxas permanecem elevadas, concentrar o seu dinheiro na melhor conta de poupança de alto rendimento disponível—em vez de dispersá-lo—maximizará realmente os seus retornos. Escolha uma conta que funcione, configure contribuições automáticas mensais, e deixe-a trabalhar por si. É assim que a maioria das pessoas deve pensar sobre quantas contas de poupança realmente precisam.