o que significa estar desbancarizado

Desbancarizados são pessoas que não têm acesso a instituições financeiras convencionais e não possuem conta bancária, cartão de crédito ou outros instrumentos financeiros básicos. Estima-se que cerca de 1,7 bilhão de adultos no mundo estejam nessa condição, concentrando-se especialmente em países em desenvolvimento e regiões com menor renda. Esses indivíduos ficam à margem do sistema financeiro formal por motivos como falta de documentação, renda instável, isolamento geográfico ou baixa educação financeira, o que dificulta armazenar recursos de forma segura, obter crédito, realizar pagamentos à distância ou formar histórico de crédito, limitando suas oportunidades econômicas e sua segurança financeira.

Impacto de Mercado dos Desbancarizados

O fenômeno dos desbancarizados gera impactos relevantes nos mercados globais e nos ecossistemas financeiros:

1. Impulsionamento de soluções financeiras alternativas: Inovações de fintech, como pagamentos por celular, carteiras digitais e criptomoedas, buscam suprir as lacunas dos bancos tradicionais, oferecendo acesso básico aos desbancarizados.

2. Geração de grandes mercados inexplorados: Instituições financeiras e empresas de tecnologia identificam oportunidades de negócio nesse público e desenvolvem produtos e serviços acessíveis e de baixo custo.

3. Fortalecimento de iniciativas de inclusão financeira: Governos, organismos internacionais e setor privado unem esforços em políticas públicas, infraestrutura e tecnologia inovadora para combater a exclusão financeira.

4. Estímulo à adoção de criptomoedas em mercados específicos: Em países com sistemas bancários frágeis ou alta inflação, as criptomoedas vêm sendo alternativas para preservar valor e realizar transações.

5. Surgimento de sistemas financeiros informais: Em locais sem bancos, proliferam arranjos informais como empréstimos comunitários e grupos rotativos de poupança, que, contudo, costumam apresentar custos e riscos elevados.

Riscos e Desafios dos Desbancarizados

Os desbancarizados convivem com desafios diversos no cotidiano e na gestão financeira de longo prazo:

1. Riscos da dependência do dinheiro físico: A predominância do uso de dinheiro expõe ao risco de furto ou perda e dificulta o rastreamento dos fluxos financeiros, pela ausência de registros.

2. Altos custos de serviços financeiros: O acesso a serviços básicos, como envio de dinheiro e processamento de cheques, costuma envolver taxas elevadas para os desbancarizados.

3. Barreiras do acesso digital: Mesmo com soluções financeiras digitais disponíveis, a falta de dispositivos, conexão ou habilidades técnicas impede o uso.

4. Falta de regulação e proteção ao consumidor: Serviços informais geralmente operam sem supervisão, expondo usuários a riscos maiores de fraude e condições desvantajosas.

5. Dificuldade de identificação: Muitos desbancarizados não possuem documentos formais, o que dificulta cumprir exigências de verificação das instituições financeiras.

6. Obstáculos para o histórico de crédito: Sem registro de movimentação bancária, essas pessoas não conseguem construir histórico, dificultando o acesso a crédito e produtos financeiros.

Perspectivas Futuras para os Desbancarizados

As tendências e avanços na superação do desafio dos desbancarizados apontam mudanças favoráveis:

1. Identidade digital: Soluções em blockchain e biometria estão criando novos métodos de verificação, facilitando o acesso aos serviços financeiros para quem não tem documentação formal.

2. Oportunidades com DeFi (Finanças Descentralizadas): A tecnologia blockchain está criando ecossistemas financeiros independentes dos bancos tradicionais, ampliando o acesso.

3. Inovação regulatória: Órgãos reguladores adotam abordagens mais inclusivas, como processos simplificados de análise e ambientes regulatórios experimentais para apoiar a inovação.

4. Ampliação de parcerias público-privadas: Governos e setor privado intensificam a cooperação para expandir infraestrutura digital e cobertura de serviços financeiros.

5. Expansão da educação financeira: Crescem os programas para aprimorar o conhecimento financeiro e digital, permitindo que os desbancarizados utilizem melhor as novas ferramentas.

6. Expansão das redes móveis: Com a redução dos custos de smartphones e internet, mais pessoas passam a acessar serviços financeiros móveis.

A inclusão financeira é fundamental para o desenvolvimento sustentável, e resolver o desafio dos desbancarizados é questão de justiça econômica e de ampliação do potencial de crescimento global. Com avanços tecnológicos, reformas regulatórias e maior conscientização social, há perspectivas concretas de democratização e ampliação do acesso aos serviços financeiros. Soluções inovadoras como criptomoedas e blockchain, aliadas à modernização dos modelos de negócio das instituições financeiras, estão conduzindo o sistema financeiro global a uma trajetória de maior inclusão.