definição de underbanked

O termo “underbanked” descreve indivíduos ou comunidades que possuem contas bancárias básicas, mas têm acesso limitado a serviços financeiros mais completos, vivendo à margem do sistema bancário tradicional e enfrentando restrições financeiras. Essas populações normalmente conseguem utilizar serviços bancários simples, como contas de depósito, mas encontram barreiras para acessar crédito, seguros, investimentos e outros produtos financeiros sofisticados. No mundo todo, os sub-bancarizados representam uma população numerosa, especialmente em países em desenvolvimento, áreas rurais e comunidades de baixa renda, onde a infraestrutura financeira é insuficiente, as agências bancárias são escassas ou os serviços são caros. O avanço das criptomoedas e da tecnologia blockchain abriu novos caminhos para esse grupo superar as limitações do sistema financeiro tradicional e participar diretamente do ecossistema financeiro global.

Impacto dos Sub-bancarizados no Mercado

Os sub-bancarizados representam uma grande oportunidade de mercado ainda pouco explorada, especialmente para os setores de blockchain e criptomoedas:

1. Expansão do mercado: Cerca de 1,7 bilhão de adultos no mundo são desbancarizados ou sub-bancarizados, criando um ambiente propício para a adoção de criptomoedas.
2. Soluções inovadoras de pagamento: Projetos baseados em blockchain oferecem remessas de baixo custo, wallets digitais e sistemas de transações entre pares que enfrentam os desafios dos sub-bancarizados, reduzindo significativamente os custos das operações.
3. Serviços de microfinanças: Plataformas de microcrédito em blockchain podem fornecer crédito para pequenos tomadores que os bancos tradicionais não atendem, promovendo a inclusão financeira.
4. Avanços em verificação de identidade: Soluções de identidade digital em blockchain ajudam pessoas sem documentos formais a criar identidades digitais verificáveis, superando uma das principais barreiras ao acesso a serviços financeiros.
5. Crescimento da inclusão econômica: Ao oferecer ferramentas financeiras para os sub-bancarizados, as tecnologias cripto permitem maior participação econômica e podem ajudar a reduzir desigualdades de riqueza no mundo.

Riscos e Desafios no Atendimento aos Sub-bancarizados

Apesar das oportunidades que as criptomoedas oferecem para os sub-bancarizados, diversos desafios ainda persistem:

1. Barreiras tecnológicas de acesso: Muitas regiões desassistidas têm pouca conectividade à internet e baixa penetração de smartphones, dificultando a adoção em larga escala das tecnologias cripto.
2. Falta de educação e compreensão: Deficiências em educação financeira e digital dificultam que muitos compreendam e utilizem de forma segura as criptomoedas, aumentando o risco de golpes.
3. Incertezas regulatórias: As soluções cripto voltadas para os sub-bancarizados frequentemente operam em áreas regulatórias indefinidas, sem estruturas legais de proteção.
4. Riscos de volatilidade: A alta volatilidade dos ativos cripto pode representar sérios riscos para os sub-bancarizados, que têm pouca capacidade econômica, agravando a insegurança financeira.
5. Problemas de adaptação: Muitas soluções cripto atuais não contemplam as necessidades específicas e condições de vida dos sub-bancarizados, gerando inadequações de design.
6. Desafios de infraestrutura: A promoção de tecnologias cripto em regiões com infraestrutura financeira precária exige investimentos elevados e recursos, tornando a implementação mais difícil.

Perspectivas Futuras para os Sub-bancarizados

Com a evolução tecnológica e o aumento da conscientização global sobre inclusão financeira, as oportunidades de participação dos sub-bancarizados no sistema financeiro estão gradualmente crescendo:

1. Estratégias “mobile-first”: Com a penetração dos smartphones em países em desenvolvimento, wallets e aplicativos cripto móveis serão o principal canal de conexão com os sub-bancarizados.
2. Adoção de moedas estáveis (stablecoins): Criptomoedas com mecanismos de estabilidade de preço oferecem opções mais seguras para evitar riscos de volatilidade, sendo ideais para transações cotidianas e armazenamento de valor.
3. Simplificação das Finanças Descentralizadas (DeFi): Plataformas de Finanças Descentralizadas (DeFi) mais simples e amigáveis vão diminuir as barreiras de uso, permitindo que os sub-bancarizados acessem crédito, poupança e seguros.
4. Parcerias público-privadas: A colaboração entre governos e empresas de blockchain pode criar ambientes regulatórios mais eficientes, equilibrando inovação e proteção ao usuário.
5. Soluções localizadas: Aplicativos blockchain customizados para necessidades regionais específicas aumentarão a adoção, superando barreiras culturais e linguísticas.
6. Identidade auto-soberana: Soluções de identidade em blockchain oferecerão acesso ao sistema financeiro para quem não tem documentação, resolvendo exigências de “Conheça Seu Cliente” (KYC).

A inclusão financeira dos sub-bancarizados é uma das aplicações mais relevantes socialmente da indústria de criptomoedas. Apesar dos muitos obstáculos para uma inclusão financeira efetiva, a tecnologia blockchain mostra potencial para reduzir a desigualdade financeira global. Com a evolução das tecnologias, o avanço da educação e a criação de soluções adaptadas, a economia cripto pode se tornar um canal fundamental para que os sub-bancarizados alcancem autonomia financeira e poder econômico. Isso pode impulsionar a próxima fase de adoção no ecossistema de criptomoedas. A inclusão financeira dos sub-bancarizados vai além de uma oportunidade de negócio: é uma área-chave onde a blockchain pode realizar sua promessa de transformar o mundo.