Les comptes d'épargne Passbook en valent-ils encore la peine à l'ère numérique ?

À l’ère des applications bancaires mobiles et des transferts instantanés, il y a quelque chose d’assez nostalgique à l’idée de conserver un carnet de passbook physique. Alors que la plupart des gens ont adopté une gestion financière numérique, les comptes d’épargne avec passbook persistent comme une option de niche pour ceux qui apprécient la tenue de registres manuelle. Mais devriez-vous réellement envisager d’en ouvrir un ?

Les bases : Qu’est-ce qui différencie un compte avec passbook ?

Un compte d’épargne avec passbook est fondamentalement une banque à l’ancienne. Vous recevez un petit carnet—environ la taille d’un passeport—qui sert de registre de vos transactions. Chaque fois que vous visitez votre agence pour déposer ou retirer de l’argent, un caissier met à jour votre passbook et enregistre la transaction dans votre carnet ainsi que dans le système de la banque. C’est un type de compte qui exige une gestion en personne ; il n’y a pas d’accès au distributeur automatique, pas de carte de débit, et pas de transferts en ligne.

Considérez-le comme un système tangible de preuve de compte. Vous et la banque maintenez un enregistrement synchronisé de votre solde et de vos activités. Bien que les banques modernes puissent numériser ces enregistrements en arrière-plan, vous restez avec un document physique—une sorte de foto buku tabungan (enregistrement de compte d’épargne)—que vous pouvez tenir et consulter sans vous connecter à une application.

Comment cela fonctionne réellement

Ouvrir un compte avec passbook est simple si vous trouvez une banque qui en propose un. Vous entrez, respectez le dépôt minimum (généralement entre $1 et 500 $), et recevez votre passbook. Ensuite, chaque transaction nécessite une visite en agence pendant les heures d’ouverture.

Besoin de déposer des fonds ? Vous pouvez apporter de l’argent liquide ou des chèques à votre caissier. Vous souhaitez transférer de l’argent depuis votre compte courant ? Beaucoup de banques permettent des transferts, bien que les options de retrait soient limitées aux demandes en personne uniquement. Cet inconvénient est en réalité une caractéristique pour certains : il crée une friction naturelle qui décourage les retraits impulsifs et favorise une épargne disciplinée.

Comme pour les comptes d’épargne classiques, les dépôts avec passbook bénéficient d’une assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant dans les institutions couvertes. Ils peuvent générer des intérêts, mais là encore, il y a un hic…

Le problème du taux d’intérêt

C’est là que les comptes avec passbook montrent leurs limites : leurs rendements sont médiocres. La plupart des comptes d’épargne avec passbook rapportent moins de 2,00 % APY, avec des taux qui varient selon l’établissement en fonction de votre solde. Pendant ce temps, les comptes d’épargne à rendement élevé offrent couramment 4,00 % à 5,00 % APY ou plus. C’est un écart énorme si vous cherchez à maximiser la croissance de votre épargne.

C’est l’un des plus grands compromis à faire en choisissant un compte avec passbook. Vous échangez la commodité et des rendements compétitifs contre le privilège de gérer votre argent sur papier.

Où peut-on réellement en trouver ?

Les comptes avec passbook deviennent de plus en plus rares. Les banques nationales les ont largement abandonnés, mais de petites banques régionales et des coopératives de crédit en proposent encore comme un produit de niche. Parmi les fournisseurs actuels, on trouve des institutions comme Cathay Bank, Dedham Savings, Ridgewood Savings Bank, et Spencer Savings Bank, parmi quelques autres.

Le défi ? Ces banques ont souvent un réseau d’agences limité, donc en trouver une dans votre région peut être difficile. Si vous souhaitez un compte avec passbook, il vous faudra peut-être rechercher spécifiquement de plus petites institutions locales plutôt que d’attendre qu’une grande banque en propose un.

Peser les avantages et inconvénients

Pourquoi quelqu’un pourrait choisir un compte avec passbook :

• Les enregistrements physiques facilitent la budgétisation et le suivi des objectifs
• Peu de frais et un solde d’ouverture faible éliminent les barrières courantes
• Parfait pour enseigner la responsabilité financière aux enfants et adolescents
• La friction de la gestion en personne réduit naturellement les dépenses impulsives

Pourquoi la plupart des gens ne le feront pas :

• Les taux d’intérêt sont bien en dessous des alternatives compétitives
• La disponibilité limitée signifie que vous ne pourrez peut-être pas en trouver un localement
• Les passbooks peuvent être perdus, nécessitant des démarches de remplacement
• Pas d’accès aux distributeurs, pas de dépôts en ligne, et pas de commodités bancaires modernes
• Totalement incompatible avec la façon dont la majorité gère son argent aujourd’hui

Alternatives meilleures pour les épargnants modernes

Si un compte avec passbook semble trop restrictif, plusieurs options supérieures existent :

Les comptes d’épargne à rendement élevé offrent le double ou le triple d’intérêts avec une flexibilité en ligne totale. Pas de dépôts minimums, pas de frais mensuels chez la plupart des fournisseurs, et tout peut se gérer depuis votre téléphone.

Les comptes de marché monétaire proposent encore plus de fonctionnalités—carte de débit, chèques, et des taux d’intérêt souvent équivalents ou supérieurs à 4,00 % à 5,00 % APY ou plus. Le compromis ? Des dépôts minimums plus élevés et d’éventuels frais mensuels.

Les certificats de dépôt (CDs) offrent des taux fixes nettement supérieurs à ceux des passbooks, avec des durées allant d’un mois à plus de 10 ans. Le hic, c’est que vous êtes bloqué, même si des CDs sans pénalité existent si vous souhaitez plus de flexibilité.

La conclusion

Les comptes d’épargne avec passbook ne sont pas intrinsèquement mauvais—ils sont simplement obsolètes pour la majorité des gens. Ils ne brillent que si vous valorisez spécifiquement la tenue de registres physiques, préférez la gestion en personne, et ne vous souciez pas de sacrifier des taux d’intérêt compétitifs pour ce mode de vie.

Pour tous les autres ? Les alternatives numériques sont plus rapides, plus gratifiantes, et conçues pour la façon dont vous gérez votre argent aujourd’hui. Sauf si une raison personnelle impérieuse vous pousse à opter pour l’analogique, votre argent travaillera davantage dans un compte d’épargne à rendement élevé ou un compte de marché monétaire.