Combinar Anuidades com Segurança Social: Como a Sua Renda de Aposentadoria Funciona em Conjunto

Ao planear a reforma, muitas pessoas questionam como a anuidade afeta os benefícios da segurança social e se adicionar uma anuidade à sua renda da Segurança Social faz sentido financeiro. Ambos proporcionam uma renda garantida ao longo da vida, mas compreender o seu funcionamento é crucial antes de tomar uma decisão.

Compreender Ambos os Fluxos de Renda

A Segurança Social oferece benefícios de reforma apoiados pelo governo, baseados nos seus ganhos ao longo da vida e no seu historial de trabalho. Os pagamentos são garantidos para toda a vida e ajustam-se automaticamente à inflação. Qualifica-se simplesmente por trabalhar e pagar impostos sobre a folha de pagamento durante toda a sua carreira.

As anuidades funcionam de forma diferente. São produtos de seguro que você compra para gerar uma renda garantida durante a reforma. Ao contrário da Segurança Social, as anuidades existem em várias variedades—anuidades fixas, anuidades de índice fixo e anuidades imediatas—cada uma com características distintas.

Segundo David Byrnes, vice-presidente sénior e diretor de distribuição na Security Benefit, uma distinção importante é que “as anuidades permitem acumular riqueza enquanto poupa para a reforma, além de receber pagamentos periódicos.” As anuidades de índice fixo, por exemplo, creditam juros com base no desempenho de índices financeiros de mercado, mas você evita exposição direta ao mercado. O seu principal permanece garantido, e os juros acumulam-se com diferimento de impostos.

O Potencial de Aumento de Renda

Como é que a anuidade afeta os benefícios da segurança social em termos de renda total de reforma? Os números podem ser convincentes. Considere um indivíduo de 65 anos a receber $2.000 mensalmente da Segurança Social. Uma anuidade imediata de $100.000 pode gerar aproximadamente $500 de renda adicional mensal para toda a vida—um aumento de 25%, como explica Rich Jacoby, CEO da GoldenCrest Metals.

As condições atuais do mercado tornam isto atraente. As anuidades fixas estão atualmente a oferecer cerca de 5% de taxa, permitindo aos reformados garantir retornos sólidos. Com as anuidades de índice fixo potencialmente oferecendo retornos ainda maiores com base na movimentação do mercado, o momento pode ser favorável para quem considera esta estratégia.

Consequências Fiscais Críticas a Considerar

No entanto, combinar a renda de anuidade com a Segurança Social cria uma consideração fiscal significativa. Aaron Brask, planeador financeiro na Aaron Brask Capital, alerta que “adicionar a renda de anuidade pode empurrar mais da sua Segurança Social para o território tributável.”

Este fenómeno, chamado de “torpedo fiscal da Segurança Social”, afeta indivíduos com rendimentos anuais entre $35.000 e $75.000. Quando a sua renda combinada ultrapassa certos limites, até 85% dos seus benefícios da Segurança Social tornam-se tributáveis. Este peso fiscal inesperado pode reduzir substancialmente o seu ganho líquido de renda de reforma—às vezes anulando completamente os benefícios da anuidade.

Compromissos Contratuais e Limitações

Antes de comprar, compreenda as implicações a longo prazo. Uma vez que “aciona a renda” numa anuidade de renda—ou seja, ativa as distribuições—está contratualmente ligado aos termos da seguradora, segundo Krisstin Petersmarck, presidente e fundadora da New Horizon Retirement Solutions.

Se o seu contrato incluir garantias de renda vitalícia, este compromisso estende-se até à sua morte. Não pode facilmente reverter a decisão.

Além disso, as anuidades normalmente permitem retiradas anuais de apenas 7% a 10% sem penalizações. Tentar aceder a mais cria encargos de resgate que podem ser substanciais. Se desejar recuperar o seu principal antes do termo do contrato terminar, enfrentará penalizações financeiras significativas.

Tomando a Sua Decisão

Antes de combinar anuidades com a Segurança Social, determine os seus objetivos específicos de reforma. Precisa de uma renda suplementar, ou está focado na acumulação de riqueza? Qual é a sua idade alvo de reforma, e como ela se alinha com o momento de adquirir uma anuidade?

A decisão exige equilibrar a segurança de uma renda garantida que as anuidades proporcionam contra a sua inflexibilidade e potenciais complicações fiscais. Para alguns reformados, o aumento de 25% na renda justifica as concessões. Para outros, as restrições contratuais e as implicações fiscais tornam a Segurança Social sozinha a escolha mais sensata.

Consulte um consultor financeiro que compreenda como a anuidade afeta os benefícios da segurança social na sua situação específica. O seu historial de rendimentos, faixa de impostos e cronograma de reforma influenciam todos se esta estratégia otimiza a sua segurança na reforma.