ローンというものは、弓を引いたら戻ってこない矢のようなものだ。

十数年ローン業務に携わってきた人が言うこの言葉は、どんな資産運用の専門家よりも真実味がある。
負債を抱えている人のうち、実際に返済できるのは二人に一人もいない。
これは脅かしているわけではなく、統計だ。
なぜ返済が難しいのか？
第一に、ローンを借りる人は絶対的な自信を持っている。
公務員、国有企業の社員、教師、医者は、安定した職を持ち、金の卵を産む鶏のような存在だ。
経営者たちは何千万もの売上を上げており、二、三年以内に必ず返せると考えている。
しかし現実は、二、三年後には、借り換えか新たに借金をして返済を続けるしかない。
自信は能力ではなく、幻想に過ぎない。
第二に、ローンの資金はほとんど消費に使われない。
大部分は投資、起業、株式投資、暗号資産取引に充てられる。
こうしたことの成功率は、十件中一件程度だ。
自分はその一件だと思うか？
大抵の場合、そうではない。
第三に、経済のサイクルは待ってくれない。
ローンを組むとき、未来はますます良くなると考えるだろう。
しかし、経済は浮き沈みがあり、業界も栄枯盛衰を繰り返す。
何かおかしいと気づいたときには、すでに遅い。
利息は待ってくれず、銀行も待ってくれない。
ローンを考えている人への実用的なアドバイスをいくつか。
第一に、自分に問いかけてみよう：このお金は命を救うためか、それとも命を賭けるためか？
命を救うためなら借りてもいいが、命を賭けるなら絶対に手を出すな。
治療や緊急の資金、短期の資金繰りは命を救う行為だ。
一方、起業や投資、株式や暗号資産への投資は命を賭ける行為だ。
第二に、「真のコスト」をきちんと計算しよう。
銀行は年利3%と謳うが、手数料やサービス料、隠れたコストを加味すると、
実際のコストは8%、10%に達することもある。
しかも、これは複利計算であり、時間は敵だ。
第三に、「利息が低いから借りられる」と信じるな。
低金利はリスクが低いことを意味しない。
手に入りやすい資金ほど、あなたをコントロール不能に陥れやすい。
敷居が低いのは、銀行があなたが返済できないことを知っているからだ。
第四に、「損切りライン」をしっかり決めておこう。
借りる前に最悪のシナリオを想定しよう：
最悪の場合、返済できなくなったらどうする？
その答えが明確でなければ、借りるな。
第五に、「借り換え」を逃げ道に考えるな。
借り換えは返済ではなく、先送りに過ぎない。
しかも、借り換えの条件はどんどん厳しくなる。
今日借り換えられても、明日もできるとは限らない。
最後に、正直に言おう。
これは、ローン仲介料を稼ぐ連中の言葉だ。
彼らは皆、お前にローンを組むなと忠告している。
この現実の厳しさを考えろ。
やむを得ない事情でなければ、絶対にローンは考えるな。
利息の高低の問題ではない。
気づかないうちに大きな傷を負い、一生這い上がれなくなることもあるのだ。