Ces derniers temps, je me suis plongé dans des données sur la retraite et honnêtement, les chiffres dressent un tableau assez intéressant lorsqu’on compare ce qui se passe aux US et au Japon.

Commençons par ce qui se passe ici, en Amérique. D’après des enquêtes récentes, la plupart des gens arrêtent de travailler vers 62 ans, mais voilà le problème — en réalité, c’est plus tôt que ce que les gens considèrent comme l’âge idéal. Demandez aux gens quel devrait être l’âge parfait pour partir à la retraite et ils vous répondront 63. Écart étrange, non ? La réalité, c’est qu’environ un tiers des personnes qui approchent de la retraite ne se sentent pas prêtes, et un autre tiers s’inquiètent vraiment de manquer d’argent avant de mourir. Difficile de leur en vouloir, vu à quel point tout est devenu cher.

La Social Security est évidemment l’éléphant dans la pièce. Si vous avez 65 ans ou plus aux US, il y a de fortes chances que vous tiriez au moins la moitié du revenu de votre ménage de ces prestations. Pour un quart des retraités, c’est pratiquement leur revenu tout entier. L’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans si vous êtes né en 1960 ou après, et vous pouvez attendre jusqu’à 70 ans pour maximiser votre versement. Mais les gens commencent à percevoir des prestations dès 62 ans — le plus tôt possible pour les demander — même si les paiements sont plus faibles. Je comprends, cependant. Le coût de la vie ne cesse d’augmenter et attendre semble risqué.

Ce qui change vraiment la donne, en revanche, c’est que les Américains vivent plus longtemps et restent en meilleure santé. Les travailleurs ayant fait des études universitaires, en particulier, ont tendance à continuer à travailler plus longtemps parce qu’ils sont en meilleure forme. Il y a aussi cette menace qui plane : la Social Security pourrait manquer d’argent d’ici 2035, ce qui pourrait forcer encore plus de personnes à travailler au-delà de l’âge qui serait pourtant idéal.

Maintenant, tournons-nous vers le Japon et le paysage de la retraite est complètement différent. L’âge légal minimum de départ à la retraite y est de 60 ans, mais les entreprises peuvent fixer leur propre âge de départ obligatoire tant qu’il ne descend pas en dessous de 60 ans. Environ 94 % des employeurs japonais appliquent 60 ans comme limite, et environ 70 % d’entre eux l’appliquent effectivement. Mais c’est là que ça devient intéressant : bon nombre de ces « retraités » continuent à travailler pour la même entreprise, dans des rôles moins exigeants, jusqu’à 65 ans.

La situation de l’âge de la retraite au Japon est bien plus flexible que chez nous. Dans une enquête de 2023 menée auprès de plus de 1 100 résidents japonais âgés de 60 ans et plus, les deux tiers ont déclaré qu’ils travaillaient encore d’une façon ou d’une autre. La plupart avaient entre 60 et 64 ans, et beaucoup étaient en arrangements de maintien dans l’emploi en tant que travailleurs sous contrat plutôt qu’en tant que salariés à temps plein. Donc, techniquement, ils sont retraités, mais pas vraiment.

Pourquoi le Japon pousse-t-il dans ce sens ? Leur population active diminue, ce qui a déclenché de vraies discussions sur le fait de relever l’âge d’éligibilité à la pension. À l’heure actuelle, les résidents cotisent au système de pension publique de 20 à 59 ans, mais ne peuvent pas percevoir de pension avant 65 ans. Cela met donc la pression soit pour relever l’âge de collecte, soit pour encourager les gens à continuer de travailler plus longtemps.

La différence est assez frappante quand on y pense. Aux US, les gens veulent prendre leur retraite à 62-63 ans mais s’inquiètent d’argent et de l’effondrement de la Social Security. Au Japon, le système force pratiquement à continuer à travailler via des arrangements avec l’employeur, transformant la retraite en une zone grise où vous êtes techniquement retraité, mais où vous continuez à aller au travail.

Ce qui me frappe le plus, c’est à quel point les deux pays font face au même problème de fond : des personnes qui vivent plus longtemps, des populations en âge de travailler qui diminuent, et une pression sur les systèmes de retraite. Mais ils le résolvent totalement différemment. L’approche américaine repose davantage sur le choix individuel et l’anxiété, tandis que celle du Japon est plus structurée et pilotée par l’employeur.

Si vous pensez à la planification de votre retraite, ces tendances comptent. Que vous regardiez le tableau aux US avec l’incertitude autour de la Social Security ou que vous envisagiez le fait que l’âge de la retraite au Japon continue d’évoluer, le message est assez clair : le modèle traditionnel « travailler jusqu’à 65 ans et s’arrêter » est essentiellement mort. Les gens travaillent plus longtemps, travaillent différemment, et les systèmes qui les soutiennent évoluent en temps réel.