Cette semaine, tout le monde aide l'IA à ouvrir des comptes bancaires

Auteur : David, Deep潮 TechFlow

Le 18 mars, une nouvelle blockchain a été lancée.

Elle s’appelle Tempo, soutenue par Stripe et Paradigm. Stripe est l’une des plus grandes sociétés de paiement en ligne au monde, ayant traité pour 1,9 billion de dollars de transactions l’année dernière ; Paradigm est l’un des plus grands fonds de capital-risque dans la cryptosphère. L’année dernière, les deux ont investi conjointement 500 millions de dollars dans Tempo, valorisant le projet à :

5 milliards de dollars.

Une blockchain de 5 milliards de dollars, sans spéculation sur les cryptomonnaies, sans DeFi, sans mèmes. Le jour du lancement, le produit le plus en vue de Tempo était :

Faire payer les machines par les machines.

Cela peut sembler abstrait, mais on peut le comprendre comme si chaque étape de l’IA nécessitait de l’argent. Tester une API coûte, acheter de la puissance de calcul coûte, extraire des données d’une base de données coûte…

Mais tous les systèmes de paiement existants sont conçus pour les humains : comptes bancaires nécessitent une pièce d’identité, les cartes de crédit requièrent une reconnaissance faciale, Alipay demande un code SMS.

L’IA ne peut pas passer ces étapes.

Elle peut vous aider à réaliser tout un flux de travail, sauf pour le paiement, où elle doit s’arrêter et attendre que l’humain appuie sur « Confirmer ».

Ainsi, avec le lancement du réseau principal, un protocole ouvert appelé MPP (Machine Payments Protocol) a été dévoilé, coécrit par Stripe.

En résumé, il établit un ensemble de règles pour les transactions entre machines, incluant comment demander un paiement, comment l’autoriser, comment le régler, etc.

Le scénario envisagé est que l’IA puisse dépenser de l’argent de manière autonome dans une limite prédéfinie, sans que chaque transaction nécessite une signature humaine. Dès le premier jour, plus de 100 fournisseurs de services ont intégré ce protocole, dont OpenAI, Anthropic et Shopify.

Mais Tempo n’est pas la seule initiative de cette semaine.

En cinq jours, Visa a créé un nouveau département et lancé un outil de paiement IA, Coinbase a grandement amélioré son protocole de paiement, Mastercard a dépensé 1,8 milliard de dollars pour acquérir une société de stablecoins, et Sam Altman a lancé World, un kit d’outils pour l’authentification d’identité des IA.

Cinq géants ont tous franchi la même porte en une semaine, pressés d’ouvrir un compte bancaire à l’IA.

Deux voies, une seule porte

Tempo se concentre sur le règlement des paiements pour l’IA. Mais le règlement n’est qu’une étape du système de paiement. Pour qu’un agent IA dépense réellement de façon autonome, il lui faut aussi des outils de paiement, des canaux de fonds et une authentification d’identité.

Dans ce domaine, les entreprises traditionnelles de paiement et les cryptos s’arrachent la part du gâteau à leur manière.

Le 18 mars, le même jour que le lancement de Tempo, le géant des paiements Visa a également bougé. Sa nouvelle division Crypto Labs a lancé son premier produit : Visa CLI, un outil permettant à un agent IA d’effectuer directement des paiements par carte de crédit depuis un terminal.

Pas besoin de clé API, pas besoin d’inscription préalable, si l’IA doit acheter un service lors de sa tâche, une simple commande suffit pour payer. Visa appelle cela « commerce en ligne en ligne de commande ».

Le réseau mondial de cartes de Visa relie des milliards de cartes et des dizaines de millions de commerçants. Si le paiement IA peut s’appuyer sur ce réseau existant, il n’a pas besoin d’attendre la maturation de nouvelles infrastructures.

Visa poursuit sur sa lancée. Son concurrent Mastercard a choisi une autre voie : acheter directement.

Le 17 mars, Mastercard a annoncé l’acquisition de BVNK, une infrastructure de stablecoins basée à Londres, pour 1,8 milliard de dollars. C’est la plus grande acquisition de stablecoins dans l’histoire de la cryptosphère.

L’objectif est simple : si les paiements IA utilisent des stablecoins, alors ces stablecoins passeront par mes canaux.

De leur côté, les entreprises crypto sont également très actives.

Coinbase a grandement amélioré son protocole x402, étendant la portée des paiements de quelques stablecoins à tous les tokens ERC-20, et a lancé MCP, un kit d’outils permettant aux développeurs d’intégrer facilement l’IA dans un réseau payant.

Bien que leurs approches semblent différentes, elles convergent vers un même objectif : les entreprises de paiement traditionnelles adoptent la cryptographie, et les entreprises crypto embrassent l’IA. Finalement, l’infrastructure crypto devient la couche sous-jacente pour les paiements IA.

Il reste une étape. L’IA peut dépenser, mais comment les commerçants savent-ils que derrière cette dépense, il y a une personne responsable ?

Le 17 mars, World, cofondé par Sam Altman, a lancé AgentKit, intégré à Coinbase x402. Son seul but : permettre à l’IA, lors du paiement, de prouver qu’un humain vérifié en est responsable. Les commerçants peuvent confirmer qu’une personne est responsable de la transaction, sans connaître son identité.

En cinq jours, cinq entreprises ont travaillé sur le règlement, les canaux, les outils, les protocoles et l’identité, chaque étape étant sécurisée.

Le gâteau de l’IA est partagé, il ne reste plus que la caisse.

Au cours des trois dernières années, la chaîne de valeur de l’IA s’est largement consolidée.

Au sommet, les modèles d’OpenAI, Anthropic, Google et plusieurs entreprises chinoises dominent, la puissance de calcul étant verrouillée par Nvidia, tandis que la couche applicative, allant des assistants de programmation aux moteurs de recherche, forme une mer rouge…

Chaque couche est saturée de concurrents, et les barrières à l’entrée deviennent de plus en plus élevées.

Mais la couche de paiement reste relativement vide.

Ce n’est pas qu’on n’y ait pas pensé, c’est que le moment n’était pas venu. La dépense autonome de l’agent IA repose sur une condition préalable : l’IA doit pouvoir réaliser toute une chaîne de tâches de façon indépendante. Si elle ne fait que converser, sans utiliser d’API, sans acheter de puissance, ni employer d’autres agents, alors le paiement n’est pas une nécessité.

L’année dernière, cette condition a commencé à se réaliser lentement.

OpenClaw permet à l’IA de manipuler directement l’ordinateur, le protocole MCP permet à l’IA d’accéder à des services externes, et la capacité des agents des grands modèles s’est concentrée dans la seconde moitié de 2025. L’IA devient un « outil de travail » plutôt qu’un simple « outil de conversation » ; et pour travailler, il faut dépenser…

Le besoin de payer est là, mais l’infrastructure de paiement n’existe pas encore.

C’est pourquoi Stripe, Visa, Mastercard et Coinbase agissent simultanément. Pour les entreprises traditionnelles de paiement, c’est leur première occasion de prendre l’avantage dans la vague IA. Elles ne peuvent pas créer de modèles ni fabriquer des puces, mais elles maîtrisent le paiement depuis des décennies.

Le réseau mondial de cartes de Visa relie des milliards de cartes et des millions de commerçants, Mastercard couvre plus de 200 pays, et Stripe a traité pour 1,9 billion de dollars de transactions l’année dernière. Si chaque dépense IA passe par ces canaux, plus l’IA sera capable, plus ces acteurs gagneront.

Pour les entreprises crypto, la logique est différente.

Le PDG de Coinbase, Brian Armstrong, a déjà déclaré : « L’IA pourra posséder un portefeuille crypto, mais ne pourra pas ouvrir de compte bancaire. »

Chaque étape du système financier traditionnel vérifie « qui vous êtes » : une pièce d’identité pour ouvrir un compte, la reconnaissance faciale pour une carte de crédit, un SMS pour chaque transaction. L’IA, en tant que logiciel, n’est pas une personne, elle ne peut pas passer ces barrières.

Mais un portefeuille crypto n’a pas besoin de tout cela. Une clé privée équivaut à un compte, et pour un agent IA, la transaction sur la blockchain est la voie la plus simple.

Que ce soit en crypto ou non, le paiement IA deviendra un nouveau marché d’infrastructure fondamentale. La différence réside dans la plateforme qui sera la plus adaptée aux machines.

La route est tracée, mais le véhicule n’est pas encore arrivé

L’histoire semble prête, avec les cinq géants en position.

Mais un chiffre mérite d’être regardé.

Le protocole x402 de Coinbase est actuellement le plus ancien et le plus étendu dans le domaine des paiements IA. Selon les données de x402scan, en 24 heures, le volume total des transactions dans l’écosystème est de 65 400 dollars. 15 000 transactions, avec une moyenne inférieure à 0,50 dollar chacune.

Quelle infrastructure soutient ce chiffre ? La valorisation de Tempo à 5 milliards, l’achat de BVNK par Mastercard pour 1,8 milliard, la création d’un nouveau département chez Visa, et la rédaction d’un protocole par Stripe.

Une infrastructure de plusieurs dizaines de milliards de dollars, qui dessert un marché dont le volume quotidien est comparable à celui d’un stand de bubble tea.

Il semble que cette dynamique soit la norme.

Avant la bulle Internet de 2000, les télécoms ont déployé des millions de kilomètres de fibre optique sous-marine. Après coup, on a réalisé que seulement 5 % du trafic mondial utilisait ces câbles. La plupart de ces entreprises ont fait faillite, mais la fibre est restée.

Une décennie plus tard, la vidéo en streaming et la mobilité ont rempli ces canaux. Ceux qui ont posé ces routes n’ont pas gagné d’argent, mais les routes existent bel et bien.

L’AI paiement est actuellement à ce stade. La demande est là : les agents IA deviennent de plus en plus capables, ils ont besoin de dépenser de façon autonome, et une nouvelle infrastructure financière est nécessaire.

Tout le monde est à la ligne de départ, mais après le coup de feu, il semble que seul le sien avance.

Quant à savoir quand la première transaction autonome réelle de l’agent IA se produira dans votre vie, cela pourrait arriver plus vite ou plus lentement que prévu.

Ce qui est certain, c’est que cette bataille a déjà commencé, et que nos portefeuilles seront peut-être les derniers à en prendre conscience.