Prime de fin d'année, argent de la nouvelle année pour rembourser le prêt immobilier à l'avance ? Pas impossible

Chángshā Wǎnbào Zhǎngshàng Chángshā 22 février (journaliste multicanal Sun Zhanfeng) Comment mieux utiliser son bonus de fin d’année et l’argent de la petite année de l’enfant ? La période de vacances n’est pas encore terminée, et de nombreuses familles, en rendant visite à leurs proches, commencent aussi à faire le point sur leurs fonds inactifs. Lors de nos interviews, nous avons découvert que le remboursement anticipé du prêt immobilier est devenu une option populaire pour ceux qui paient leur mensualité, certains profitant des vacances pour prendre rendez-vous via leur banque mobile, afin de pouvoir utiliser cette « grosse somme du Nouvel An » dès leur retour au travail.

« Cette année, j’ai reçu un bonus de 50 000 yuans, et l’argent de la petite année de mon enfant s’élève à plus de 10 000 yuans. Ajouté à ce que j’ai économisé d’habitude, cela fait environ 80 000 à 90 000 yuans, que je vais d’abord utiliser pour rembourser une partie de mon prêt immobilier à l’avance. » explique Mme Chen, résidant dans le district de Kaifu à Changsha. Elle a acheté un appartement dans le district de Yuelu en 2024, avec un prêt immobilier de 680 000 yuans sur 30 ans, avec une mensualité d’un peu plus de 3 000 yuans.

« En voyant l’argent disponible, il vaut mieux rembourser une partie du prêt d’abord, pour alléger la pression à long terme. » L’idée de Mme Chen s’inspire du succès d’une collègue. En effet, ces dernières années, cette collègue a utilisé la stratégie du « remboursement avec l’argent disponible », en économisant chaque année son bonus de fin d’année et d’autres fonds inactifs, en remboursant par tranches de 30 000 ou 50 000 yuans à l’avance. « Fin 2022, ma collègue a remboursé son prêt restant en avance, et après calcul, elle a économisé plus de 100 000 yuans d’intérêts, tout en raccourcissant la durée du prêt de 10 ans par rapport au plan initial. » raconte Mme Chen.

« En réalité, il est possible de négocier la méthode de remboursement anticipé avec la banque. » confie un expert financier senior, qui préfère garder l’anonymat. La plupart des contrats de prêt auprès des banques commerciales prévoient des clauses pour le remboursement anticipé. Deux options principales existent : « mensualités inchangées, durée raccourcie » ou « mensualités réduites, durée inchangée ». Prenons l’exemple du plan de Mme Chen : si elle choisit la première option, ses mensualités restent les mêmes, mais la durée du prêt sera raccourcie ; si elle opte pour la seconde, ses mensualités seront plus faibles, mais la durée de remboursement reste de 30 ans.

Cela peut sembler similaire, mais en réalité, ce n’est pas le cas. Selon le contrat de prêt, après le remboursement anticipé, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. La première option, « mensualités inchangées, durée raccourcie », permet de réduire directement la période d’utilisation du capital, ce qui diminue la accumulation des intérêts à la racine. La seconde option, « mensualités réduites, durée inchangée », ne fait que diminuer la pression mensuelle, sans changer la période de calcul des intérêts. Pour l’emprunteur, cela représente une différence significative dans le coût total des intérêts.

En regardant le marché actuel des prêts immobiliers à Changsha, le taux d’intérêt pour un premier achat immobilier tourne généralement autour de 3,35 % à 3,55 %. Bien que le remboursement anticipé soit avantageux, il faut faire preuve de rationalité et de prudence dans la décision.

Certaines banques imposent une « période de pénalité » pour le remboursement anticipé, allant de six mois à trois ou cinq ans. Si l’emprunteur rembourse avant cette période, il doit payer une pénalité. « Il est conseillé aux acheteurs de vérifier leur contrat de prêt pour voir s’ils remplissent les conditions d’exemption de pénalité ; si le taux d’intérêt du prêt est faible et qu’il existe des investissements offrant un rendement annuel stable supérieur à ce taux, il n’est pas nécessaire de se précipiter pour rembourser. » ajoute l’expert. Il rappelle aussi que chaque famille doit prendre en compte sa situation réelle, notamment la pression sur ses finances quotidiennes et ses capacités de remboursement futures, pour faire un choix adapté.

« Passer de ‘économiser pour acheter’ à ‘réduire la dette de manière rationnelle’ montre la maturité de la gestion financière des citoyens de Changsha. » indique un professionnel du secteur. Utiliser le bonus de fin d’année ou l’argent de la petite année pour rembourser à l’avance son prêt immobilier n’est pas une démarche conservatrice, mais une planification pragmatique adaptée aux besoins de la vie quotidienne. Pour les familles ordinaires, il est essentiel de ne pas suivre aveuglément la tendance, de maîtriser précisément les risques, et de faire en sorte que l’argent inactif contribue à réduire la charge financière et à augmenter l’efficacité, ce qui constitue une gestion patrimoniale sûre.

【Auteur : Sun Zhanfeng】 【Éditeur : Xiao Juan】

【Source : Zhǎngshàng Chángshā】