Pourquoi un Cadre Vivant est au Cœur de la Propulsion de l'Innovation dans la Fintech

Imran Aftab, co-fondateur et PDG de 10Pearls.

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La finance a toujours été un champion de l’innovation numérique, et la récente vague d’IA ne fait pas exception. En tant qu’industrie sous une pression croissante pour offrir des expériences numériques plus rapides, plus personnalisées et plus efficaces aux clients, l’intégration de technologies de pointe est non négociable.

Alors que les fintechs passent de l’expérimentation de l’IA à son intégration dans leurs stratégies centrales, la question ne porte pas sur la valeur que l’IA peut apporter, mais sur la manière dont elle est gouvernée au fil du temps. Sans principes directeurs clairs intégrés dans un cadre central, les fintechs risquent rapidement de faire face à des risques d’ordre réputationnel, réglementaire et sécuritaire.

Un cadre vivant couvre non seulement tous les aspects, mais le fait tout en suivant l’évolution des stratégies. Il stimule, plutôt qu’il ne freine, l’innovation — sans compromettre les fintechs dans le processus.

Trouver un équilibre entre équité et précision

La numérisation rapide des services financiers crée également davantage d’opportunités pour la fraude potentielle et les attaques de cybersécurité. Cependant, une IA non gouvernée tombe souvent victime d’hallucinations et de biais — ce qui signifie que les titulaires de comptes peuvent être à tort signalés par les systèmes conçus pour les protéger.

Les fintechs doivent s’assurer que les systèmes d’IA fonctionnent de manière cohérente et respectent des normes de performance. Une mauvaise gestion des données est une pierre angulaire de l’IA non gouvernée et peut entraîner des conséquences désastreuses. Il ne s’agit pas simplement d’agir en temps réel, mais de le faire de manière précise et équitable. Lorsque les données qui alimentent ces systèmes ne sont pas gérées correctement, leur déploiement est voué à l’échec.

Imaginez un système d’IA mal informé par des données mal gérées et biaisées, ayant à tort signalé une transaction légitime et importante comme frauduleuse en se basant sur le code postal du titulaire du compte. Certains groupes démographiques sont ciblés en fonction de données historiques inexactes, ce qui ne fait que renforcer les biais contre certains individus ou groupes. La discrimination nuit non seulement à la confiance et aux relations, mais a aussi des répercussions à long terme sur la réputation d’une institution, surtout lorsqu’elle viole directement les lois de protection des consommateurs. Les fintechs ont l’obligation légale d’utiliser les données de manière équitable et sécurisée tout au long du cycle de vie d’un système d’IA, et ce ne sont pas les outils qui sont en cause, mais les équipes qui les utilisent.

Les conséquences s’accumulent au-delà de cela. Ces scénarios créent une pression supplémentaire sur les équipes, qui doivent intervenir, ce qui gaspille un temps et une main-d’œuvre précieux. Plus important encore, ils mettent en lumière des lacunes graves dans la fondation existante. Des données non gérées constituent une faiblesse dans le tissu numérique d’une fintech, la rendant vulnérable à la fraude réelle et aux menaces de cybersécurité.

Un cadre de gouvernance vivant contrecarre ces risques car il nécessite une surveillance continue, des tests et une recalibration régulière des modèles d’IA. Cela permet aux prestataires financiers de maximiser leur robustesse en matière de sécurité en permanence, tout en évaluant et en mettant à jour régulièrement les systèmes à mesure que les données et les risques évoluent. Parallèlement, les biais sont éliminés, ouvrant la voie à l’équité et à la précision tout au long du processus.

Garantir l’explicabilité et la transparence

Les fintechs suivant un cadre vivant empêchent l’IA de fonctionner comme une boîte noire, où ses mécanismes internes restent un mystère pour les équipes et les utilisateurs. Les titulaires de comptes, le personnel et les organismes de réglementation ont besoin d’être rassurés par une explicabilité et une transparence autour de toute technologie intégrée.

Éliminer les biais nécessite de comprendre comment et pourquoi un outil d’IA a abouti à une décision. Les systèmes d’IA sont désormais utilisés dans des processus comme l’évaluation de crédit, mais malheureusement, ils ne sont pas immunisés contre les biais. Les conséquences de cela sont graves : discrimination, notamment à l’encontre de groupes minoritaires qui se voient refuser des prêts de manière disproportionnée en raison d’IA défectueuse. Des réglementations telles que la CFPB et les lois sur la justice en matière de prêt exigent une explicabilité et une traçabilité des outils d’IA utilisés dans les services financiers. Elles imposent également que les biais soient éliminés de l’équation.

Dans un modèle de gouvernance vivant, l’explicabilité et la traçabilité sont intégrées à chaque cas d’utilisation et flux de travail :

*   Les sources et destinations de données sont clairement enregistrées.
*   Toutes les modifications, tests et observations sur les modèles sont documentés.
*   La logique décisionnelle est communiquée de manière à ce que les régulateurs, les clients et non seulement les opérateurs comprennent comment et pourquoi un système d’IA a abouti à une recommandation ou une action.

Garantir la conformité AML

Les institutions financières se tournent vers l’automatisation et l’IA pour surveiller les transactions et activités suspectes dans le cadre des systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent. Cependant, lorsque l’IA n’est pas correctement supervisée ou gérée, deux problèmes surviennent :

*   Faux positifs : des transactions légitimes sont à tort signalées, ce qui entraîne frustration chez les clients et gaspillage de ressources précieuses.
*   Faux négatifs : de véritables menaces sont ignorées, mettant en danger l’ensemble des données et des systèmes numériques, compromettant la réputation de l’organisation et détruisant la confiance.

Avec une approche de gouvernance comme garde-fou, ces risques sont minimisés grâce à des données bien gérées, transparentes et auditées. Des alertes claires sont également intégrées avec des insights immédiats exploitables pour assurer une intervention rapide lorsque nécessaire.

Alors que les solutions d’IA continuent d’évoluer, des cadres adaptables et vivants deviennent de plus en plus indispensables. Ils protègent non seulement les institutions et les individus contre les risques potentiels liés à l’implication de l’IA, mais offrent aussi aux fintechs un avantage concurrentiel significatif. Ces cadres leur donnent les moyens d’accroître la confiance et de renforcer leur réputation en fournissant une gouvernance responsable, équitable et transparente, tout en garantissant fiabilité et performance.